一次性说透重疾险医疗险的爱与怕

无人岛屿颈

今年D叔开辟了保险赛道，成为了一名健康财富规划师（HWP），立志于帮助朋友们健康、富足且幸福。系统性的学习了保险知识后，发现里面有很多大坑。怨不得人们一听到保险，总感觉卖的时候天花乱坠，理赔的时候千难万险，想有一份保障，又担心被坑。

今天我们用一篇文章，说透健康险领域，尤其是重疾险和医疗险的爱与怕，分析里面的大坑，以及如何如何避免。这是一篇5000多字的长文，你可以根据目录，从感兴趣的地方开始阅读。

1、  有了医保，还需要买保险吗

2、  保险的种类有好多，购买原则是啥

3、  医疗险的爱与怕，里面藏着什么坑

4、  重疾险的爱与怕，里面藏着什么坑

5、  关于保险，你需要知道的最小必要知识

一、有了医保，还需要买保险吗？

要回答这个问题，我们先要搞清楚医保和商业保险的区别。

医保是社保的子集，社保的特点是强制性、低水平、广覆盖。也就是说，社保和医保是用来给全社会兜底的，只能保证老百姓们最基本的医疗需求，遇到大病的时候，保障严重不足。

举个例子，医保的缴纳比例是10%的工资总额，其中个人缴费2%，单位缴费8%，单位缴费里面的30%进入个人账户。假设你一个月工资1万块钱，一个月进入个人账户的钱就是1万*（2%+8%*30%）=440元，一年就是5280元，假设工作30年，医保的个人账户里就是15.8万，接近16万块钱。

你可以查一查自己的医保账户余额，大概率里面的金额不会超过15万，这个钱应对头疼脑热的小病没问题，稍微严重一点的大病，肯定是完全不够的。

其次，医保是有封顶线的，即年度社平工资的4倍，以西安为例，职工医保的封顶线是40万。如果遭遇大病风险，超过40万的部分，需要我们自己想办法筹资，而且所有的丙类药，进口医疗用材，先进的治疗手段和特药等，都不在医保的范围之内。

甲类药有1800多种，100%医保保险。丙类药有19万种，治病有效的特效药、进口药、靶向药等，几乎都在丙类药里面，全部需要自费。



电影《我不是药神》里面，治疗白血病的神药格列宁，当年就不在医保的范畴中。电影中老太太说，自己为了买药，卖掉了房子来救命，并不是虚言。如果没有提前做好保障，中国的中产阶级家庭，经受不住一次大病，很可能一次大病，就要被迫卖车卖房，甚至返贫。

为什么医保的保障不足，我们可以用一张三角图进行汇总。



整个三角形面积是一次大病的医疗费用，阴影部分代表医保不报销的内容，包括封顶线以上的金额，自费部分的金额，医保不报销的金额。最终医保实际能报销的金额，是三角形中间的那个小三角形而已。

遇到头疼脑热的小病，这个保障是足够的，但是遇到大病，只能依靠商业保险的手段，进行保障。

所以结论很明确，医保是兜底的，主治小病的。如果遭遇超过医保封顶线40万的大病，医保能解决的部分非常有限，大病的主要费用都要自己想办法筹钱，也就是朋友圈经常看到水滴筹捐助的原因，病人们都是有医保的，但是真的不够。

二、保险的种类好多，购买的原则是啥？

第一部分我们提到，医保保障不了的大病，可以用商业保险进行保障。而保险从广义上来说，只有两类，保障型和理财型。比如我们买车后，必须购买交强险才能上路，这属于保障型。

理财型则是在年轻的时候储备一笔钱，保险公司通过4%左右的收益率，把这笔钱通过长时间的复利效应变大，最后作为孩子未来的教育金或者自己退休后的退休金。

由于保险的核心功能是抵御风险。因此整体原则是先保障、后理财，先大人、后小孩。也就是说，如果家庭基本的健康保障，比如医疗险、重疾险、意外险这些如果没有配，首先要配齐基础保障。

之后如果还有余钱，再考虑理财类的保险。资本更多的时候，可以通过保险工具，解决家庭资产配置，保值增值，隔离企业经营风险，隔绝孩子婚姻风险，避免遗产税，避免企业税务，做好家族传承等问题了。这是一个大话题，下次再专题写一下。



因此不管保险的种类有多少，你只要牢牢的把握，先保障，后理财，保障没配齐，坚决不买理财的原则，就能避免80%的坑。因为很多人在银行存款的时候，很容易会被银行忽悠买了一份理财型保险，而自己基本的健康险啥的都没买，那买一个理财型保险，根本解决不了家庭的风险问题。

这就好比我们是一个高空绳索的杂技演员，每天兢兢业业的工作，如履薄冰的走绳索。那么我们一定要优先给自己买一个兜底的救生网，万一哪天从绳索上掉下来，也有保障能把自己接住。而不是把有限的金钱，先买了一个更漂亮的平衡杆，连救生网都省了，不买保险这就是裸奔。

而先大人，后孩子的原则，是因为大人是家庭收入的主要来源，优先保住大人的经济能力，能够不被大病所击倒。这和飞机上使用呼吸面罩，先自己戴上，再给孩子戴面罩是一个道理。

大人如果连自己都照顾不好，遭遇风险的时候，自己先倒下了，又拿什么来照顾孩子呢？最近咨询D叔保险的很多朋友，恰恰是反过来的，给孩子买重疾险、教育年金之类的保险，非常舍得。可是自己却连一年几百块钱的百万医疗险都没买，这是严重的误区。

所以这部分的结论，买保险不管代理人说的多好，一定要把握先保障，后理财，先大人，后孩子的原则。大人照顾好自己，才是照顾好家人、孩子的前提。

三、医疗险的爱与怕，里面藏着什么坑

第一部分我们说过，医保是给家庭兜底的，但是缺点是有封顶线，并且有很多自费药品不予报销。解决这个问题的最好方法，就是购买百万医疗险，一年只用几百块钱的费用，可以保障400万的保额，杠杆很高，自费药、进口医疗器材等都可以报销。

如果我们这辈子只买一个保险，那就买百万医疗险，金额低，保障大，有效的弥补了医保这个三角形，缺失的阴影面积。（三角形模型，参考第一部分）

D叔有一个客户，在看病的指标不太好，这个阿姨跟医生是这么说的：医生没事，您就大胆放心的治，我有保险呢，费用都可以报。什么药有效，副作用小，不管它是进口的，有多贵，您放心开药就行。

这份底气，是百万医疗险让人最有安全感，最有爱的地方。

那么百万医疗险有什么坑呢？这些坑为什么让人害怕呢？

第一坑：只报公立医院。

市面上绝大多数的百万医疗险产品，只接受客户在“公立二级以上医院普通部住院治疗期间的合理费用”。也就是说，如果你去了专科医院，私立医院，特需病房，出院后再开药，这都是不报销的。

但问题是，第一部分提到的，19万种的丙类药，在公立医院是有比例限制的，很多丙类药公立医院没有，很多检查、基因检测、靶向药等，公立医院要排队。

中国所有的医院里，三甲医院只占比5%，却承接了全国55%的接诊人数。也就是说，全国3.5万家医院，三甲医院只有1600家，医院一年接诊33亿人次，三级医院要接诊里面的18亿人次。

所以三甲医院里，挂号、看病、检查、入院，哪儿哪儿都要排长队，这是医疗资源不均匀，所必然面对的现实。

那么问题来了，假设我们有紧急情况需要检查和治疗，三甲公立医院排着长队，好几天检查不上，而私立医院不用排队，那咱们去不去私立医院？

可如果去了，百万医疗险又不报，万一检查出来是大病，治还是不治？这就是百万医疗险的第一坑。

第二坑：绝对免赔额和相对免赔额

百万医疗的免赔金额是1万块钱，但是这1万块钱是绝对还是相对，差异很大。

举个例子，假设你生了小病住院，花了1.8万，医保报销了一半，0.9万，剩余的自费0.9万。请问保险公司赔多少呢？

你可能会认为，我看病1.8万，减掉免赔额1万块钱，保险公司应该给我赔0.8万呀。

恭喜你，回答错误，答案是0元，也就是保险公司一分钱都不会赔。

因为市面上绝大多数公司的免赔额，都是绝对免赔额，也就是说，医保报销的0.9万是不认的，要先扣掉。因此1.8万减去医保的0.9万，还剩0.9万，不足1万，因此不赔。

而只有相对免赔额的公司，是认医保的报销的。也就是在相对免赔额中，医保报销的0.9万保险公司认可，1万免赔额减去0.9万，只剩0.1万的免赔，所以客户可以得到的钱，是自费的0.9万，减去0.1万，客户可以得到0.8万的理赔。

生了1万多的小病，以为保险公司能保险，结果因为绝对免赔额，保险公司一分钱也不理赔，这是百万医疗险的第二大坑。

第三坑：是否保证续保

百万医疗险金额低，保障高，是性价比很高的产品。但市面上有的百万医疗险，不保证续保，只能一年一年的购买。假设张三今年买完后生了大病，今年理赔了，但是第二年开始，张三就不能再购买医疗险了。而一次大病，通常治疗周期需要3-5年，也就意味着他未来的医疗费用，还是需要自己承担。

所以百万医疗险虽然好，必须买有保证续保20年，这个条款的。没有保证续保，产品说的再好也不能买。保证续保20年，就意味着在这个期间内，只要得了大病，保险公司都必须继续承保，不能拒保。

生了一场大病，以为第二年还能继续买保险，结果因为没有保证续保，导致买不了保险，丧失了保障，这就是百万医疗的第三大坑。

第四大坑：苛刻的免责条款

市面上有些保险产品，免责条款及其苛刻和不合理。比如支X宝的好医保，里面免责条款高达24条，超过市面上大多数产品的免责条款。比如其中的高风险活动这条，夏天去玩漂流，不幸受伤住院了，根据好医保的免责，就是不赔付的。

支付宝和微信因为拥有全国最顶级的流量，不缺客户。所以通过低价的保险产品，大量吸引客户进来。再通过合同里面，隐藏的苛刻免责条款，来降低自己实际需要理赔的金额。

这种坑，专业的保险代理人员，逐字扣合同条款，都不一定能看得出来。普通用户看几十页的合同条款，更是一头雾水。

所以苛刻的免责条款，导致实际出险后，无法理赔，是百万医疗险的第四大坑。

那么有没有什么百万医疗险，是公立私立医院都报，普通特需病房都报，相对免赔额，医保报销的金额也认，保障续保20年，理赔条款比较宽松合理，能够避开这四个大坑的呢？

答案是有的，D叔一家四口，大人孩子买的就是这样的一款百万医疗险。具体怎么买？文末添加D叔微信，告诉你答案。

四、重疾险的爱与怕，里面藏着什么坑

假设你已经有了医保，也买了百万医疗险，那么不管大病小病，绝大多数费用都已经可以报销了，也不用担心大病看不起病，买不起药，治疗不起的问题了。

那么为什么还要买重疾险呢？重疾险的核心功能，是收入补偿。治病的费用由百万医疗保障，重疾后的收入损失部分，就像海面以下的冰山部分，非常庞大，由重疾险来补偿。



来源：关于保险的最小必要知识，保险之1234

举个例子，客户如果罹患了120种重疾，比如买了50万的保额，那么只要确诊，保险公司就要一次性赔付50万给客户。客户怎么花这50万，保险公司不管，也不需要票据。

重大疾病的治疗+康复，一般需要3-5年，这期间客户是不能上班的，只能在家静养。比如现在房地产这么内卷，操盘手们天天熬夜加班，折磨团队，一旦得过重疾的营销人，是再也承受不了这么大的工作强度的。

那么在不能上班的这3-5年里，房贷，家庭开支，子女上学，康复吃的药品、营养品、康复费用从哪里来？就从这笔50万的重疾赔付款里来。

D叔给家人做的重疾险，每个人都是100万保额，也就是说，比如我确诊了重疾，那么就可以一次性获得100万的理赔款。家人这几年的开销至少可以保障。

再来，百万医疗险是报销住院期间的费用，出院后的康复费用，医疗险是不报销的。而重疾的康复周期，一般是3-5年，期间的康复费用加起来，往往要超过治病本身要花的钱。而这些钱的开支，也可以用重疾险的理赔款补充。

所以理赔金额高，让人得了重疾后，也能安心的治疗和康复，这是重疾险的大爱。也正是这个原因，中国重疾险的保费收入，从2015年的1000亿，快速增长到2020年的4900亿，5年翻了5倍，年化增长率接近40%，是所有保险产品里，增长最快的产品。占到了保费收入里面的70%。

而保险公司实际每年理赔出去的重疾，占理赔金额的比例也高达64%，是实打实的理赔。

那么重疾险又有什么坑呢？

1、 只保重症，不保轻症和中症

市面上有的重疾险，只保1次重症，比如保额50万，赔完合同就终止了。但是人罹患轻症和中症的概率，要高于重症，而且很容易转移和复发。

所以好的重疾险，是除了120重重疾之外，更高概率的40种轻症，20种中症，也要一起理赔才对，而且要赔多次。

2、 重疾认定的条件苛刻

有的保险公司，重疾认定的条件非常苛刻，在合同条款里面藏了很多坑。比如平安福的重疾险条款中，严重I型糖尿病，要求单足截肢，才能认定为重疾。而比较宽松的理赔，则要求脚趾切除，就可以认定为重疾。



3、 重疾只买短期，保到60岁

市面上主流的重疾险产品，都是保短期的。比如买一年期保障的重疾险，就是几百块钱。保障到60岁的重疾险，就是4000块钱左右。

可问题是，重疾是一种老年病，年龄越大，得重疾的概率越高。中国男性一生中得重疾的概率是49%，女性是52%，而超过80岁的老人，罹患重疾的概率超过80%。这是大自然为了族群生存，避免老年人消耗年轻人的资源，所特别制定的生存法则。



所以如果我们买重疾，只买1年期的消费型，或者只买保障短期，保障到60岁的产品。那么相当于，得重疾概率最高的60岁之后的生活，完全不保。

更可怕的是，重疾险的保费，会随着年龄增长而增长。保障到105岁的终身型重疾险，6岁的孩子买，一年大概只用6000块，缴费28年，就可以保障一辈子。而30岁的成人买，一年就要1万块，缴费28年，保终身。到了40多岁的时候买，保费就要2万多一年了。

所以重疾险要早买，且只有保终身，保老年的重疾险，才是真正做到了一辈子的保障。

而且终身型的重疾险，不是消费型的，如果一辈子平平安安，已经交过的保费不仅能够全额拿回来，还能多领一点钱，就相当于自己在年轻的时候，用28年时间，每年花了1万左右存了一笔钱，专门用来治病。最后如果没有得大病的话，这些钱还是自己的，并且还能多一点点。

以我自己的重疾险为例，一年1.3万缴费，缴费28年就是交了36万，如果活到100岁都无病无灾，那么可以选择退保，取出来大概50多万的现金。而在终身保障的过程中，只要患了轻症或者中症，后面所有的保费将全部豁免，保险公司进行买单。因此买的时间越长，获得豁免的可能性就越大。

所以具体重疾险要怎么买，文末添加D叔微信，给你答案。

五、关于保险，你需要知道的最小必要知识

行文至此，已经5500字了，你如果能有耐心读到这里，我真的要给你点个赞。最后来个福利，D叔总结了保险的最小必要知识和重要理念，用图示的方法汇总到了一个PPT里，叫做保险的1234，清晰易懂。欢迎添加D叔的微信，免费获取资料哈。

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作者：D叔地产成长训练营