重疾险问题二三事

计划你大爷计j

昨天跟一个明亚的新伙伴跟我聊天，说重疾真的很复杂，条款都是好几十页打底，每个病种都要去研究，研究了半天发现还是不懂。

其实了解重疾险，我们要分几个维度

第一：重疾是分组还是不分组赔付

第二：重疾是否带身故责任

第三：重疾是否有额外赔付（比如前十年或者固定时间之前的额外赔付）

第四：是否自带恶性肿瘤以及其他特定疾病的额外赔付

第五：是否有三同条款、多次赔付的时间间隔期等等

今天我们首先一起来看看重疾险中的病种分组和不分组。



首先，重疾从1983年被发明出来，在全世界范围内被迅速普及，即便是在社会医疗保障体系比较完善的国家，重疾险受到了比较热烈的欢迎。

到1995年进入中国内地，就已经经历了12年的时间；

从1995年到现在2022年，国内的重疾发展从单一的重疾单次赔付，到现在的五代重疾，保障责任越来越多，选择范围越来越人性化，更多的人选择重疾保险为自己或家人上一个保护锁。



针对现在的重疾普通带有多次赔付的责任，关于多次赔付，有分组和不分组的区别，可以借用下图来理解他们的差别。

首先，我们来看一下分组和不分组的保障责任的区别



其次我们再来看看怎样更加通俗的理解分组和不分组的区别；



多次不分组的产品责任会保障更广，理赔的概率也会更大；这也是我们的重疾保障中的首选，因为现目前重疾的复发概率也不断攀升。

那么问题又来了，如果只能在分组的重疾中选择，如何判断分组是否合理呢？

判断分组是否合理，主要看这3点：

1、癌症单列一组

癌症理赔一直是全行业重疾险理赔的大头，绝大多数保险公司的癌症理赔占到全部重疾理赔的60%-80%。

所以，将癌症单列一组，即使理赔出险了，也不影响其它病种。

2、6大高发重疾最好分散在不同组

行业协会规定了28种高发重疾，必须写进重疾险合同，这28种重疾占据了绝大部分的重疾理赔。

而28种高发重疾前6种，又是高发中的高发，因此，有必要重点关注前6种重疾的分组情况。

前6大高发重疾是：恶性肿瘤-重度、较重急性心肌梗死、严重脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术或称冠状动脉旁路移植术、严重慢性肾衰竭。

6大高发重疾最好分散在不同组，理赔之时，才相互不受影响。

3、相关联的重疾分在不同组，获得多次赔的机会更大

不少重疾病种之间，存在关联性。

比如，白血病患者很可能面临造血干细胞移植、如果恶性肿瘤-重度和重大器官移植术或造血干细胞移植术放在同一组，那只能赔一次，而在不同组则能赔两次。

三项关注点中，癌症是否单列最为重要。

我找出了一个目前市场上比较常见的分组多次赔付的重疾，把分组后的重疾进行了罗列。

这个是天安人寿一款分5组赔5次的重大疾病



这一款把恶性肿瘤进行了单列、重疾的几种高发疾病不在同一组的范围内。

这个是一款分4组赔4次的重大疾病条款？



恶性肿瘤没有单列，只是几大高发重疾没有被分在一组。

根据这两个不同的分组的条款，我们就可以看到条款的区分和细则，而条款是唯一决定了未来是否能够理赔的基准，所以购买保险的时候，一定要先条款为先。

今天的重疾分组和不分组就先说到这里，

明天我们继续说说重疾产品要不要带身故责任？



         

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作者：萌莉探险