关于重疾险你一定要知道10个知识点

我是的十八簿

要点回顾：

通过上篇文章，我们已经了解了什么是重疾险，已经知道了为什么有社保还要买重疾险，为什么有了意外险和医疗险还得有一份重疾险。我们已经充分认识到重疾险的分量，可是在投保过程中，可能还存在一些概念性问题，比如投保的时候让你选择单次赔付还是多次赔付，要不要附加身故责任，想要返还型还是消费型，如果你不懂那你是没法选的。

就算再专业负责的经纪人一五一十地为你解释，在面对保费上千上万，保额几十几百万，缴费十年二十年的重大疾病保险时，你一定还得自己搞清楚这些需要做选择的条款概念，只有懂了不留盲点，才会心安。

接下来，我们一起看看投保重疾险的过程中，绕不开的那些知识点。



01多次赔付

重疾险除了保障权益足够全以外，还要看这款产品是否可以多次赔付。在需求分析的时候，有客户会很反感，不幸患上重疾已经够倒霉的了，难道还要患两次重疾？

厌恶风险的心情能理解，不过做风险保障就像木桶装水，漏掉哪一块都不行。往往不能完全治愈而持续的、复发的、转移的重大疾病，治疗费用也就更贵。

当前中国人最高发、最易复发的有两类，一是恶性肿瘤，二是心脑血管疾病，针对这些特定重大疾病附加多次赔付是人性化的设计。

由此可见，最好选择可以多次赔付的重疾险。

但，多次赔付，怎么赔，赔多少，没有国家规定的统一标准，全凭保险公司的特地计算。其中要不要分组进行赔付，不同保险公司的不同产品存在差异，尤其需要客户留意。



02分组赔付

优质的重疾险多次赔付可以不分组，而重疾分组等同于把一个重疾险中所涵盖的几十个甚至上百个重大疾病分成了不同组，同一组的疾病只能赔付一次。

举个例子，某人买了一份重疾险，条款把心脑血管疾病和乳腺癌归为同一组，那么患上心脑血管疾病已经赔付过，下一次万一再患上乳腺癌就不能申请理赔，因为同一组只赔付一次。反之，如果没有分组，但凡患上合同约定的疾病，心脑血管疾病可以单独赔付，之后再患上乳腺癌还是可以单独申请理赔。

由此可见，最好选择不分组多次赔付的重疾险。

但，不分组的多次赔付，怎么赔，赔多少，没有国家规定的统一标准，全凭保险公司的特地计算。其中有多长时间的间隔期进行赔付，不同保险公司的不同产品存在差异，尤其需要客户留意。



03间隔期/等待期

这里的间隔期指的是，前后两次疾病发生之间的时间差。比如首次发生恶性肿瘤已经赔付100%保额，2年后再次发生恶性肿瘤，保险公司要不要赔付就看这款产品的间隔期。如果间隔期是1年，可以赔付；如果间隔期是3年，不可以赔付。

（有客户可能会混淆重疾间隔期和保险等待期，等待期是指保险合同在生效的指定时期内，即使发生保险事故，受益人也不能获得保险赔偿，这段时期称为等待期。举个例子，医疗险也好，重疾险也罢，如果产品等待期是90天，那么90天以内出险，保险公司不会赔付，过了90天以后出险，保险公司会赔付。为什么？假如某人计划明天去住院，今天买一份保险，用来报销，这样的没有等待期显然不合理。）

由此可见，最好选择不分组多次赔付，间隔期短的重疾险。

但，不分组、间隔期短的多次赔付，怎么赔，赔多少，没有国家规定的统一标准，全凭保险公司的特地计算。其中有无“三同”进行多次赔付，不同保险公司的不同产品存在差异，尤其需要客户留意。



04“三同”

对于多次赔付的重疾产品，可能还会有“三同”限制:

因同一疾病原因、同次医疗行为或同次意外伤害事故，导致初次确诊两种或多种重疾，只按一种重疾给付重疾保险金。

比如：某人投保不分组多次赔付重疾保险，初次确诊白血病并获得赔付后，间隔2年再次因为白血病治疗需要骨髓移植，在间隔期和疾病都符合保障条款的前提下，如果没有“三同”，可以赔付，有“三同”就不能赔付。

（因为，骨髓移植，是因为白血病发生的治疗，之前已经赔付过一次，这是同一种疾病引发的治疗，不会再次赔付。）

由此可见，最好选择不分组多次赔付，间隔期短，无“三同”的重疾险。

注意：是否分组赔付、间隔期长短、有无三同，这些限制只存在于多次赔付的重疾险。如果没有多次赔付，也就不存在以上限制。

但，依然有其他要素需要我们格外留意。比如，是否有额外赔付就是其中之一。



05额外赔付

优质的重疾险，会在基本保额上增加额外赔付，比如60岁之前患重疾，额外赔付80%。即60周岁之前得重疾，总共赔付180%的保额。因为60岁以前，可能在40岁，也可能是在50岁，身上担子还重，有个额外赔付无疑是雪中送炭。

再比如，在少儿特疾保障中，被保人如果在18周岁之前患上合同约定的疾病，可以获得额外60%赔付，总计赔付160%。

由此可见，最好选择有额外赔付的重疾险。



06保费豁免

豁免可以分为投保人豁免和被保人豁免，目前重疾险市场大多产品是自带被保人豁免，投保人豁免可选。

指的是缴费期内，投保人或被保人达到某些特定的情况，如身故、残疾、重疾或轻症疾病等，可以不再缴纳后续保费，保险合同仍然有效。

A父母为子女投保

父母在给孩子投保重疾险时可选择附加投保人豁免。如果大人不幸遭遇合同约定的情况（如轻症、重疾或身故），可以不用继续缴费，但孩子的保障依然存在。子女给父母投保，反之亦然。

B夫妻互保

夫妻双方作为对方的投保人，同时附加投保人豁免，夫妻双方的任何一方发生不幸，两张保单的保费不用再交，双方保障都有效。

额外赔付和保费豁免是我们毫不犹豫要选择的权益，可是有些权益却需要我们谨慎选择，比如身故责任就是一把双刃剑。



07身故责任

身故责任在重疾险产品中，算是额外权益，但不一定是优质的产品才会有。因为这里的身故责任有利有弊，附加一个身故责任的好处是，就算这辈子平安无事不出险，人固有一死，赔付一定会在身故的时候拿回来。

可是多一个责任，保费必然会更贵，而且需要小心的是，附加身故责任的重疾险不一定能把身故权益这部分赔付拿回来。

比如，在身故之前出险了，重疾已经赔付，人还健在，那么身故权益也就终止，多交保费可能打水漂。

（某些保司在重疾赔付之后，也有相应的身故责任金，实际保额和赔付比例不同公司不同产品不一样。）

由此可见，投保重疾险，可选有身故责任的，也可选无身故责任的。重疾险主要分为消费型和返还型两种，同样可选返还型，也可选消费型。



08返还型/消费型

买了重疾险，有病治病，没病返钱，怎么都不吃亏。返还型是相对于消费型来说的，消费型重疾如果出险就赔，如果不出险那就算买了个平安，钱就当是消费了。而返还型则不同，有病能赔付治病，没发生疾病的话，要么身故要么到期都可以获得保额赔付。

无论如何，必然可以获得赔付的重疾，保费也会更贵，会附带理财的功能，而这样的理财效益是否达到预期，本身保障是否到位，要具体产品具体分析。

（多数情况，不建议返还型重疾。天下没有免费的午餐，如果有理财需求，可以单独投保另外的储蓄险。）

投保重疾险，需要做选择的除了要么返还型，要么消费型以外，是定期还是终身也是一个相当重要的选择。



09定期/终身

保险的初衷是要让生活更美好，不能因为保费太贵而导致经济负担，这就得不偿失了。同等保障权益，在保费预算有限的情况下，我们可以选择定期重疾险，保障期限为固定年限，到期合同终止，需要重新投保，保费也会有相应调整。而保终身的产品，期交的保费固定不变，交完保费，合同终身有效。

保费预算是在投保重疾险的时候不得不考虑的元素，不过我们更要关注保额，因为重疾险除了涵盖看病吃药，还要弥补没有劳动收入的损失。因此，要确保买得足够才能起到保险作用。

比如，家庭年收入10万，主要经济来源的家庭顶梁柱万一患上重疾，除了住院治疗，同时也没了收入，这个时候重疾保额要足够弥补这部分收入断层，要是保额只有10块的话，这样的保险也就根本无济于事了。

如果你掌握了以上9个知识点，下面就可以进行到投保前不得不做的一项任务，就是健康告知。假如你了解了产品，确认需要，但你没有如实告知你的健康状况，哪怕因为没有如实告知，所以保险公司已经生效了原本体况不符合的保单，仍然存在将来出险被拒赔的风险。



10健康告知

保险公司在接受客户投保申请时，要求其如实告知关于健康情况的说明。保险公司会根据健康告知的情况，对投保人的申请作出正常承保、加费承保、延期承保、拒绝承保的决定。

如果没有健康告知，就等于没有了投保门槛，允许每个人都带病投保，保险公司赔到破产事小，其他如实做健康告知的客户的合法权益受损事大。如果隐瞒健康告知，将来出险不一定能获得赔付。

写在最后：

关于重疾险，我们已经做了两篇文章，帮助大家认识什么是重疾险，搞懂投保过程存在的一些概念性知识点。基于这样的认知，发现了自身的问题，比如很久以前买的重疾险保障不全怎么办？还年轻还没钱能不能再等等，类似这样的具体问题，我们下一期再见。

合壹营业部创始人：徐岩Shirley，明亚资深销售总监。11年语文老师，4年化妆品区域经理，2008年2月加入保险，先后在AIG、AXA、Manulife任职资深理财总监及业务部门负责人。

合壹营业部：2017年3月协助筹建中山营业部，2019年扩展到大湾区及全国，目前在广东、深圳、上海、北京、佛山、江门、中山、珠海、惠州、东莞、浙江、福建、青岛、重庆、四川、陕西、山西、湖南、湖北、海口、江西、贵州等16个省分及6个营业部有队员140+人，团队本科以上学历占比80%，硕士博士超过10余人。

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作者：合壹营业部