重疾险是用来看病的吗?

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本文是「关于保险那些事」原创第76篇

                                                            

文章3717字，阅读需要9分钟

重疾险是我们常见的四大险种之一，很多人都听说过，买过，甚至理赔过，在很多人的概念里，重疾险就是生了大病保险公司赔钱，但12年的从业经历告我，很多人还是不太清楚，什么是重疾险，重疾险到底有什么作用，有哪些类型的重疾险，重疾险的理赔条件是什么，常见的重疾拒赔原因有哪些，买重疾有哪些注意事项等，那平哥今天将带大家把这些常见的重疾险问题都搞清楚。

01什么是重疾险？

重大疾病保险是目前市场上最常见的险种，是我们保障类四大险种之一。

重大疾病保险是当被保险人在保险期间内发生保险合同约定的疾病、达到约定的疾病状态或实施了约定的手术时给付保险金的健康保险产品。

重大疾病保险的根本目的是为病情严重、花费巨大的疾病治疗提供经济支持。



失能收入损失保险是指以因保险合同约定的疾病或者意外伤害导致工作能力丧失为给付保险金条件，为被保险人在一定时期内收入减少或者中断提供保障的保险。

02重疾险的功能与意义？

重疾险是用来补偿医疗险没法报销，和因生大病而造成的收入损失的。

防止因生大病没法工作，而造成的家庭收入损失。比如康复费，疗养费，营养费，家人因照顾病人而没法工作，或者请人长期护理的的费用。



很多人都知道得了重疾要花很多钱，只看到了重疾看病给家庭带来了很大的直接经济损失，而这部分钱可以用医疗险来报销。

而那些真正得过严重重疾的人和家庭，才能够体会到，因重疾而导致的潜在损失才更可怕。

从这张冰山图中可以很直观的看出，重疾险的作用是用来补偿，因生大病而造成的收入损失的。

常见的重疾险误区有。

第一，很多人认为重疾险确诊即赔，是用来拿来治病的。

当符合理赔条件的，而又没钱进行后续治疗的，重疾理赔的钱是可以用来先行垫付治疗费用。但并不是所有的重疾能确诊即赔的，所以不能完全解决看病治疗费用问题。



第二，很多人觉得买了百万医疗险，每年有几百万的住院治疗报销费用足够了，价格贵而保额低的重疾险根本没必要买。

他们往往不了解医疗报销的作用，是实报实销，而不是像重疾一样，直接赔几百万，病看完了，报销了，三五年的身体康复期，没办法工作，自然就没收入，家人因照顾病人造成的收入和其他营养费，康复费这些都是没办法报销的。

像脑中风后遗症，甚至后半辈子都要人照顾，而重疾险就是用来弥补这个收入损失的。

03常见重疾险的类型？

常见的重疾险类型可以分为：

从身故保障分：消费型、返还型和两全型

从保障期限分：定期和终身

从赔付次数分：单次和多次

从保障类型分：轻症、中症和重症

从疾病类型分：防癌险和其他



04重疾险的理赔条件是什么？

很多业务员经常误导客户，重疾险确诊即赔，导致客户以为，只要得了重疾险马上就可以得到理赔了。

其实重疾险的理赔条件有三种。重大疾病保险是当被保险人在保险期间内发生保险合同约定的疾病、达到约定的疾病状态或实施了约定的手术时给付保险金的健康保险产品。



比如癌症，多个肢体缺失等确诊即赔。

而脑中风后遗症，需要客户在确诊180天后，任然持续确诊疾病状态，才能够理赔。

而深度昏迷，必须要达到96小时以上，才能理赔。

冠状动脉手术，必须要进行切开心包进行冠状动脉血管旁路移植手术，才符合理赔条件。

05常见重疾险拒赔原因？

经常有人在网上嘲讽，说保险只有两种赔，那就是这也不赔那也不赔。那我们重疾险真正拒赔的原因到底有哪些呢？

我们常见的拒赔原因不外乎以下几种：

1. 未如实告知。有些客户在投保时瞒报或漏报，隐瞒既往病史，未能如实告知，在理赔时被保险公司发现，造成拒赔。

我们常见的有业务员以两年不可抗辩条款，误导、诱导客户故意步入式告知。

2. 等待期出险。我们都知道重疾险都有90天、180天、360天等，不同的等待期，等待期内疾病出险，各家公司根据不同的规定，有的返还保费，有的返现金价值，拒赔合同结束。



3. 未能达到疾病理赔条件的。比如癌症未能达到合同规定的重度。脑中风后遗症180天后，未能持续确诊状态。

严重烧伤，面积未达到，比如几年前上海浦东农贸批发市场火灾，客户烧伤面积达到了17%，而他买的重疾险是那种较早的只有重症，没有轻症和中症，因为没有达到合同要求的20%，所以拒赔。

4. 产品错配的。曾经接待过好多银行买的分红险，生重疾了来公司报案办理赔。还有买的防癌险，生其他重疾来报案办理赔的。这些当然都是拒赔了。

大家还经历过哪些拒赔的原因，也可以留言告诉我，欢迎一起探讨交流！

06买重疾险的注意事项？

第一， 要找一位专业靠谱的业务员，靠谱的公司平台，售后服务很重要。帮你做好需求分析,只有充分了解了自己的需求，才更容易买到合适的产品，避免踩坑。售后服务和理赔更有保障。
现在太多的纯互联网公司，只管宣传做广告，销售，至于售后只能自求多福了，所以大家一定要擦亮眼睛，不要被有些互联网公司的所谓大V蒙蔽。

第二，购买顺序。先大人，家庭经济支柱，再小孩老人。

第三，保额是王道。优先考虑保额。比如预算有限的情况下，在50万单次和30万多次的情况下，建议选50万，毕竟当前需要钱更重要，至于二次三次谁也说不准。当然预算充足的话，当然是，保障内容越多越好了。

第四，先看保障内容再看公司。仔细阅读条款，合同里写的白纸和黑字，才是真正的保障，要了解清楚保障内容。



不要盲目的相信大公司、大品牌就产品好，理赔好，服务好，各家公司的理赔信息，投诉率和偿付率，保监会的官网信息披露里都有，都是公开透明的，大家可以直接去看，不要听业务员误导。

第五，预算要合理。可以货比三家，多去各家公司了解，当然也可以找经纪人一站式服务。控制好家庭整体预算和个人保费预算，不然容易造成保费预算不均，有些家庭成员没照顾到，或者保费超预算，造成家庭经济负担。
古人说，偏信则暗兼信则明，所以要多了解，多学习，多动脑筋。毕竟买个重疾险，往往交费都是10年、20年，保障一辈子，不能就这么草率的轻易购买，要不然搞不好葬送了一辈子的幸福。

第六，不要抄作业。每个人，每个家庭的情况都不一样，所以定制的方案和选择适合的产品也不一样。所以要根据自身需求和预算，结合自身情况，量身定制方案，选择合适的产品，切勿盲目抄袭别人的方案，买错产品，后悔晚矣。

我们保险行业有句话叫：买保险才是服务的开始！

07该怎么选择保险业务员？

从上面这些方案，以及案例，我们就可以发现，买保险其实是一件很专业的事情，除了前期的需求分析，已有保单检视，方案制定，产品选择外，单是选一种合适的方案，这一项就需要很丰富的经验，不同的客户，不同的需求，产品方案也不一样，所以选择一位专业靠谱的业务员，产品线丰富和服务可靠的平台，非常重要。



我们为了买个保险，要去找各家公司的业务员去咨询，还要去各大互联网平台去咨询，学习大量保险知识，费事费力，还不定能满足你的需求。



而我们可以让你省钱省事省力省心就能享受到专业的一站式服务，让你清清楚楚了解风险，明明白白买保险，踏踏实实享受生活！买的放心，理赔安心！

我是平哥，一位专注保险12年，懂保险更懂你的人！

关注我，让你买保险变得更简单，理赔更安心！

感谢阅读点赞关注！

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作者：关于保险那些事