重疾险最全攻略!一文读懂如何挑选

慧眼识英雄1

很多朋友会有这样的疑问：

“万一得了大病，几百块的医疗险不是也可以解决问题吗？”

“重疾险这么贵，真的有必要吗？”

”产品这么多，到底应该怎么选？”

今天小骆驼这篇文章就写给有同样困惑的朋友讲一讲：

重疾险，为什么是我们必备的一个险种？

如何挑选重疾险？

重疾发生率到底有多高？

要说重疾险，我们先来说说重大疾病。所谓重大疾病，是指医治花费巨大且在较长一段时间内严重影响患者及其家庭的正常工作和生活的疾病。

对于重疾，官方是有定义的，常见的28种重疾如下：



不同年龄段，重疾发生的概率分别有多大呢？这些数据在《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2020）》有统计。


根据资料所载数据测算，人一生中患重疾是大概率事件。如生命周期足够长（趋向 105 岁）， 中国男性一生中患重疾的概率高达66%，患高发的6种重疾的概率高达57%，得重度癌症的概率37%。
女性比男性稍微好一点。一生当中患28种重疾或6种高发重疾的概率，比男性下降了4.6%、7.3%，但是概率也都超过了50%。中国女性一生得重度癌症的比例，比男性下降4个点，刚好是三分之一。[1]
再来看癌症，根据世界卫生组织发布的《2020世界癌症报告》数据显示，2020年全球新发癌症病例1929 万例，仅中国新发癌症就有457万人，占全球 23.7%，[2]中国癌症新发人数远超世界其他国家。
这意味着，全球每100个癌症新发患者中，中国占将近24个。



数据来源：世界卫生组织《2020世界癌症报告》

所以，重疾看似离我们很遥远，其实并不少见。



为什么重疾险很必要？

重疾固然可怕，但重疾≠绝症。

据统计，现在常见重大疾病的平均5年生存率达到60%。[3]



这个巨大飞跃的背后，少不了医疗水平的高速发展，以癌症为例，从传统的化疗、放疗，到靶向药治疗，再到如今的CAR-T免疫疗法，癌症治愈已不再是奇迹。

越好越先进的治疗手段，也价格越贵。

例如，靶向药的月均花费1-5万不等，一年下来最少也是10万+。治疗非小细胞肺癌的安圣莎，虽然现在已经被纳入医保了，但病人的支出也要一万五一个月。乐卫玛，这是针对晚期肝癌患者的一种药物，普通剂量的患者，每个月的药费大概是三万四。

再说更高级的CAR-T免疫疗法。上海的陈阿姨，确诊弥漫性大B细胞瘤，注射了120万一针的奕凯达，2个月后，发现体内的癌细胞已经清零。注意，120万仅仅只是一袋68ml注射液的费用，如果加上CAR-T疗法中的配套治疗手段，费用接近200万！

除了癌症，其他重大疾病的治疗费用对于普通家庭来说也是一笔不小的数字。



来源：《国民防范重大疾病健康教育读本》

因此，60%的5年生存率，背后意味着需要有足够的钱才能支撑。

除了治疗费用，还有很多我们平时关注不到的花销。先上一张图。



确实，就重疾而言，治疗的钱是一部分我们看得见的，但有在冰山之下，有很多我们看不到的支出，比如收入的损失、长期的康复疗养费......

所以很多朋友以为，重疾险只是用来解决医疗费的，几百块的百万医疗险也可以做到。
事实上，如果一个人发生重疾，医药费、手术费就好比冰山上的十分之一，大部分还能通过医保+百万医疗来报销。
但是因病失去工作导致的收入损失、手术后长达几个月甚至几年的康养费，往往被我们低估，但这部分费用才是大头，且不能通过医保和医疗险报销，唯有重疾险可以帮到我们。



重疾险该如何挑选？

一、保额怎么定？
重疾险买的就是保额，保额不足很可能在关键时刻起不到作用。 所以保额要考虑到治疗费用和收入损失两个部分。
■ 治疗费用一场重疾，特别是恶性肿瘤，治疗费用通常在50万左右。费用中大概15万可以通过医保报销，所以自费的治疗费可以预估为35万。■ 康复期间收入损失通常我们可以按3年的收入损失来作为重疾保额的补充。一旦发生重疾，这笔钱可以覆盖家庭月供、日常生活开支及子女教育、康复等费用，从而不会影响现在的生活质量。
所以：重疾花费 - 社保报销 + 3年收入 = 35万 + 3年收入 一般情况下，我们会建议重疾保额在 50 万 元 以 上  ，具体保额可按实际情况调整。
有的朋友会觉得，保额高自然是好，但也意味着保费很贵，没有这么多预算怎么办？
这个时候就可以考虑有特定年龄阶段额外赔的重疾险。
一般是限定年龄前，患约定的轻症、中症、重疾可额外赔付，比如：60周岁前，重疾能多赔60%，中症多赔30%，轻症多赔15%。

比如，有的产品规定，60周岁前首次确诊重疾可以额外赔付60%保额，相当于你买了50万保额赔80万，这样就能给我们人生的黄金阶段做到更充足的保障。
在选择产品时，大家可以重点关注一下额外赔付的限制的年龄和额外赔付的比例。而且这项有的是自带责任，有的是作为可选责任出现，大家可以根据自己的需求和预算来衡量选择，必要时能加大杠杆，小骆驼觉得是一个非常实用的保障。
二、保障怎么看？
基本保障我们着重看以下几点：

1、疾病保障不在于多，而在于有没有覆盖高发病种

很多人买重疾险的时候，都会纠结病种数量，觉得可能保障病种越多越好。

但实际上，之前小骆驼已经提到过，保险行业协会联合中国医师行业协会，统一规定了重疾险必须包含的28种重大疾病。 这28种标准定义下的重疾涵盖了98%以上的发病案例，而28种之外的其他重疾，可以理解为比较罕见的疾病，保障意义较小。
所以实际上，保100种重疾与保150种重疾的产品，从理赔数据上来讲，差 别 不 大 ！ 其次是中症和轻症，这个是没有统一规定的。因为重疾的理赔条件相对较高，加入理赔条件相对宽松的中症、轻症，对我们来说是利好的。

小骆驼根据多年的历年的理赔数据和资料，给大家列举了常见的高发中症和高发轻症，小伙伴们挑选的时候可以一一对照，如果缺失了某些疾病，可能就要给这款产品打个问号了。



2、理赔条件怎么样？
因为理赔条件涉及到很多专业的医学知识，对于普通人来说，乍一看根本看不出什么区别。
好在28种常见重疾的理赔条件是统一定义的，但是在轻症/中症上，区别就比较大。
以原位癌为例，理赔条件有的比较宽松，符合组织病理学要求即可，有的除了符合组织病理学要求，还需要有积极治疗行为。
所以关于理赔条款这一部分，如果自己把握不准的，建议还是交给专业人士来测评，全面考量。
3、要不要保终身？ 如果预算充足，保终身当然是最好的选择，因为随着年龄的增长，重疾的发病率也会更高，越需要强有力的终极保障。从保险产品配置的角度来看，70岁之后的保障最好不能有缺口。
而且趁着还年轻，保费上涨不厉害的时候，更建议配置好终身保障，给自己的老年健康保障安排得更稳妥一些，等到50岁觉得终身重疾有必要的时候，再想投保已经有点晚了。
但如果一时半会儿实在是拿不出这么多钱，也有权宜之计。在确保保额充足的情况下，我们可以把保额拆开2个产品来实现，一个保到退休，另一个保到终身。这比直接购买一份保终身的重疾险，花费会更少。
三、其他责任怎么选？
1、要不要多次赔付？

因为人一生中最可能患的重疾就是恶性肿瘤，恶性肿瘤本身复发的概率就不低，再加上治疗过程中对身体主要器官损伤比较大，也容易诱发其他器官的严重疾病。 如果患了重大疾病之后再想投保，一般保险公司都是会拒保的。
而多次赔付的优势就是，患重疾之后，保障合同继续有效，接着可以获得赔付，不用担心身体变化就失去保障。
多次赔付保障虽全，价格也相对更贵。
预算充足，首选多次赔付不分组的产品；预算有限，可以选择单次赔付，但一定要保证保额。
但是因为目前市场上多次重疾的产品选择比较少，所以我们可以通过“重疾复原金”责任来实现重疾二次/多次赔付的保障。重疾复原金责任，主要需要关注赔付比例、间隔期以及赔付限制。
另外，在预算能承担的情况下，可以根据自己的需求和家族病史附加“恶性肿瘤(重度)额外保险金”“特定心脑血管疾病二次赔付”等责任，附加上这些责任，相当于在原有基础上又多了一重保障。在挑选两项责任时，同样要关注间隔期和赔付比例。
2、要不要附加身故责任？
不带身故的重疾险，一般只管重疾、中症、轻症的赔付金，以及投保人附加的其他责任，但是被保人如果不幸离世或全残，保险公司是不承担责任的。
因此，含身故保障的重疾险最吸引人的，并不是保障更齐全，而是它一定能获得赔付，要么是患重疾给付保险金，要么是身故赔付一笔钱。
但是，附加身故责任之后，与不带身故的重疾险相比，价格更高，而且重疾和身故只能赔一个。
所以，如果预算充足的朋友可以考虑附加。
而如果预算比较有限，大多数工薪家庭的经济支柱都可以考虑不含身故的重疾险+保至60/70岁的定期寿险的方案，这样两者赔付互不影响，价格更具优势，是妥妥的高性价比选择。但是60岁/70岁后会失去身故保障，这一点大家也需要考虑清楚。



今天说的这几大要点，是小骆驼研究了数百款重疾险后提炼出来的挑选指南。按照这个标准选，不会选到大坑产品。
当然，买保险前如果有专业的人协助肯定更好了，省心又省力。如果还不清楚应该怎么挑选重疾险，可以在后台私信小骆驼，或者长按识别下方二维码， 预约专业的顾问老师1对1详细咨询。


*条款解读仅供参考，具体保障责任请以条款为准。

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文献参考

1、中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2020）

2、世界卫生组织《2020世界癌症报告》

3、国民防范重大疾病健康教育读本

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作者：骆驼保