国际经验 — 重疾险产品医疗创新的五个方向

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注：本文内容译自RGA全球知识库，
仅为分享国际经验，
不一定适用于中国，
供大家参考。

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重疾的赔付与疾病诊断密切相关。近年来，基因组学和医疗技术飞速发展，使重疾产品线时不时面临过时的风险。为此，保险公司开始重新畅想如何设计重疾险产品组合，五个创新的方向吸引着诸多的兴趣和关注：痴呆症、失能保障、前症(Pre-early CI)、综合关爱和兜底保障。

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重新定义痴呆症

人脑是一个高度复杂的网络系统。科学研究和临床研究还没有能完全解开其秘密。对它的研究，尤其是在治疗痴呆症等神经退行性疾病方面更是如此。

阿尔茨海默症，俗称老年性痴呆，是一种隐匿起病、进行性发展的脑部疾病，尽管在早期诊断方面取得了进展，但迄今仍没有找到治愈的方法 — 这一现实对重疾产品设计具有重要意义。

痴呆症是由于神经信号被破坏造成的损伤引起的，可导致多种症状，并因患者个体差异以不同的速度发展。最严重的痴呆症不仅给患者本人带来巨大的痛苦，也给患者家庭带来沉重的精神压力和医疗负担。

目前，医生可以通过基因检测、成像技术和生物标志物的相关检测在痴呆症早期甚至无症状阶段就做出预测。

早期检测技术和不断发展的诊断标准持续挑战重疾定义，疾病提前预测技术也给保险公司带来了越来越大的逆选择风险。

鉴于此，保险公司已着手重新评估产品设计，一方面要提高疾病定义的准确度，另一方面也开始关注不断增长的老年人口的护理问题。在韩国，产品设计和责任定义都是高度标准化的，诊断费用赔偿依疾病严重程度而异，并受最高投保年龄和保障年龄上限的限制；责任覆盖范围逐步扩大，包括了家庭护理、设施入院和护理人员支持服务等。东亚其他地区的保险公司也开始提供新的保障责任，涵盖疾病预防和早期检测服务，并与较轻(早期)认知障碍的保险保单相关联，具体服务项目包括健康检测、健身计划以及药物和非药物治疗。

鉴于此，保险公司已着手重新评估产品设计，一方面要提高疾病定义的准确度，另一方面也开始关注不断增长的老年人口的护理问题。

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重新定义失能保障

谈及重疾保障的失能功能，保险公司多会跳出无益的二元决策。多年来，重疾险的附加保障要么是失能保障，要么是传统的重大疾病保障。如果一种产品能同时满足这两种需求呢？

保险公司正在整合这些产品线，在出现定义范围内的失能或功能性障碍时为保单受益人提供一次性赔付。这些重疾失能保险主要面向服务不足的市场，比如，个体经营者（自由职业者）或“零工经济“从业者，他们大多因医疗原因暂时无法工作，比起传统的短期或长期失能收入替代保险，他们更倾向于购买可以提供一次性赔付的重疾险。

这类保障的设计更加通俗易懂，且易于承保。保额设置为每日应付金额，并规定，如发生满足特定定义的事件，会预先支付约定天数的保额。特定定义事件清单涵盖疾病列表、损伤列表和主要医疗流程列表。这类产品主要通过线上渠道销售，特别是那些为自由职业者提供服务的成熟线上平台。

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重疾前症讨论 (pre-earlyCI)

人类的寿命更长了，但生命质量并没有变的更好。癌症、糖尿病及心脏病等非传染性但却迁延不愈的慢性疾病的发病率呈逐年上升的趋势。然而，逐渐增多的常规诊断往往不属于传统的重大疾病范畴。

于是，保险公司推出了新的“前症”系列重疾产品，帮助被保人尽早诊断、干预甚至可以在发现“早期信号”时及时控制病情的发展。例如，南非推出的针对癌症前症的重疾责任；新加坡针对甲状腺机能亢进、痛风和糖尿病推出的重疾产品；以及亚洲国家兴起的家庭重疾护理计划，提供远程会诊、健康和治疗管理服务等。

保险公司推出了新的“前症”系列重疾产品，帮助被保人尽早诊断、干预甚至可以在发现“早期信号”时及时控制病情的发展。

扩大传统重疾险的责任范围，覆盖不太严重但仍具有远期影响的疾病，帮助被保人及早发现疾病并早期介入，从而降低发展为更严重的晚期疾病的风险。

当然，赔付条件依然要求达到一定的严重级别，以此来证明一次性赔付的合理性，但比起传统重疾定义通常所要求的程度要宽松一些。同时，为确保产品的可持续开发，保险公司要谨慎规定疾病和损伤的定义，避免出现列表不可控的情况。

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综合关爱

人们有时会认为保险抽象且不近人情，特别是在面对一些新型重疾产品时，更会觉得离谱而不易接受，而一纸重疾诊断书会以极具冲击性的方式突然打乱一个人未来的计划。

针对这种情况，保险公司调整重疾保障计划，在传统保险保障的基础上提供更全面的关爱，提前预测某种重疾可能会导致的其他损伤，并帮助被保人及其家属提早安排、度过难关。

例如，一些癌症疗法可能会导致生殖器官损伤，使患者暂时甚至永久性不孕或对生殖健康产生其他影响。对此，南非一家保险公司增加了一项重疾责任，将由于癌症诊疗而引发的生育治疗纳入保障范围。

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兜底保障

尽管上述重大疾病保障计划已提供了非常全面的保障，但仍不可能覆盖所有后果严重的医疗损伤的详尽清单。此外，随着医学的快速发展，以及预后和外科手术的进步，维持和解释一份损伤清单可能会非常困难。新兴的“兜底”保障旨在缩小这一差距，使定义面向未来，同时降低风险。

不同于传统的重大疾病定义列表，这类兜底重疾保障的定义是开放的，融合了传统重疾定义范畴可能没有涵盖到的风险，例如，当需要侵入性生命支持时，当对重要器官进行手术时，或当诊断需要术后入住ICU时，这类保障都将根据重症监护住院时间履行赔付责任。目前，在香港、新加坡、马来西亚等地，这类责任在保险保单中以额外“安全网”（safety net）的形式呈现。

写在最后

保险公司的重疾产品设计始终面临着同样的问题：如何为影响人类生存和健康的疾病事件提供充分且可负担的保障。而随着医疗环境的不断发展，保险公司仍不乏机会通过创新来扩大和迭代新产品，持续满足投保人的多样化需求。

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作者：RGA美国再保险