重疾险应该如何购买?

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「重疾险应该如何购买？」

图|源网络

文|赵邤呈



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这是个长话题，说下我个人的理解，首先合理要有标准，这个标准取决于自己对重疾险的认知，首先客户要了解重疾险的作用，分类，现有的市场的产品的结构组成，没有最好的重疾险，只有最适合的重疾险，应该根据自己的需求或者了解完重疾险之后得出的需求结合自己的购买力而得出的当下适合的产品，后续不同的阶段根据不同情况陆续新增，补充或者不断完善自己的保障方案。

重疾险的作用、种类和理赔逻辑：

重疾险是被保险人罹患某种重病，一次性给付未来三到五年家庭开支，保障其生活质量不收影响，重疾险其种类可参考下图：





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我们买重疾险最终是以防万一，未来身患某种重大疾病，可以拿到保险公司的赔付，这也是为什么说保险是一种分担疾病风险损失的一种方式。保险的理赔逻辑被保险人得了合同规定的重大疾病，达到对应的理赔条件，保险公司按照保单中规定的保额直接给客户一笔钱。这其中有几个关键词要注意：规定的疾病，规定的理赔条件，以及规定的保额。所以重疾险的关键点是：保额充足，覆盖疾病种类全，理赔条件合理。

关于保额充足，我们常说的买重疾就是买保额，重疾险保额一般要能覆盖客户们三到五年的生活开支，因为一旦不幸身患重疾，会有一个很长的恢复期，在这期间收入会受到影响，甚至于完全没有收入，重疾险的理赔恰好可以解决这个问题，保额如果买得太低，其作用无法发挥到极致。

日常咨询中，重疾险客户常遇到的问题是很多客户说我目前可支配的资金不多，买不了这么高的保额，怎么办呢？一是尽可能早的购买保险，因为随着年龄的增长，每加一岁保费都会对应的提高，所以对于客户说越早购买越便宜。二是通过之前的重疾险分类，可以看到重疾险有定期重疾和终身重疾两种，可以选择定期重疾搭配其他一些辅助的保险产品搭配，这样保费可以很大程度上节省，也可以根据保险责任选择不带身故责任的重疾险，这样大概能飞保费缩减40%左右，另外现在市场上还有一些其他方案模式，比如把重疾险的保费拆分成定期重疾和增额终身寿险，可以在同样保费的情况下特定年龄的保额通过测算会有一定金额的额外理赔，在此就不做额外赘述了，有兴趣的朋友可以找我了解。
覆盖疾病种类全，理赔条件要合理。我们配置保险是为了未来身患疾病拿到理赔，但如果想要保险公司赔偿，那么疾病必须得在保险合同里面，同时针对所的疾病的理赔条件不能太严苛。关于理赔条件其实可以翻翻保险条款，举个例子，针对失聪理赔条件，有些老牌保险公司的理赔标准是双耳失聪加上具体的参数，而相对合理的理赔标准是单耳失聪和相应的参数，这样相比，双耳失聪的概率要比单耳失聪低的多，所以理赔条件的合理与否也是购买重疾险的一个重要指标。重大疾病方面银保监会已经统一定义了28种重大疾病，这28种病是市面上所有的重疾险是必须要有的，这28种重大疾病基本上占到我们所有重大疾病理赔概率的95%以上。我们需要重点关注的是高发的轻症和中症，我所考虑的产品是否保障齐全了？下图是我总结的28种重大疾病及对应高发的轻症和中症，大家可以保存一下照片或者收藏本文章以便未来参考。


通过以上的筛选，重疾险的保额足够，病种相对齐全，理赔条件相对合理，基本上我们能锁定一款相对来说不错的产品，至于更合适的，就要根据个人的需求考虑一些产品的额外价值，比如重疾险的疾病分组还是不分组，单次理赔还是多次理赔，如果客户买的单次理赔在得了一次重疾之后，如果将来再得重疾，是无法拿到理赔的，但如果是买的分组多次赔付，那么就需要关注上次所得疾病是否在同一组，如果在同一组，则不能理赔，反之则可以理赔，而目前不分组多次赔付的重疾是第一次赔付，第二次只要是在疾病列表中，满足时间间隔就可以第二次，第三次拿到理赔。所以没有最好的产品，只有考虑客户的实际诉求找到最适合的保险产品。



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以下有几个高频的问题特意做下解答：
一、重疾险应该选返还型还是消费型呢？
什么是消费型？什么是返还型？消费型重疾险就比如客户今天花钱购买了一份重疾险，如果客户活着的时候没有得重疾，那客户将来走的时候就拿不回自己的保费，这钱就相当于消费掉了。返还型重疾险是指客户不单花钱买了一份重疾，还要额外再花一笔钱附加了身故责任，或者是附加的两全责任，这样的就变成了如果客户活着的时候没得重疾，那么等到客户将来身故的时候。或者客户活到一定的年龄，拿到一笔理赔，就绝对不会亏损掉。很多人一听就觉得，可以返还保费，就特别喜欢这种返还型的。但是另外的角度，如果买返还型的重疾险，保费相对消费型重疾险会贵很多的，比如说客户正常的一个成年人33岁，客户买50万的重疾险，返还型，客户保费差不多得一万多，那对于很多普通或者经济比较紧张的家庭而言，这个保费负担就偏重了，所以很多客户在实际投保的过程中，因为预算不够，就会选择降低保额，保额只买个10万，20万，我见过最低的买过8万的，但这样导致的问题就是，如果真的不行得了重大疾病，保额是没有办法解决为了生活质量不受影响的问题，因为保额买的太低。如果客户想买返还型重疾险，还有一个点要特别的注意，就是如果客户活着的时候得了重大疾病，那客户重疾险附加的身故责任，或者两全责任，就没有办法理赔了，基本上现行的重疾险产品都是这么规定的，相当于客户多交的那部分买返还的钱就相当于白交了，所以具体哪种合适需要客户自己根据自己的需求考虑。当下也有不少客户是这样配置的，客户买一份消费型的终身的重疾险，再买一份定期寿险或者终身寿险，这样客户把重疾险跟寿险的保障分开，这样如果先得重疾后身故，两份保险都能赔，它是互相不影响的，这个组合可能会更科学一点。
二、重疾险是选保定期的还是保终身的呢？
简而言之，预算充足保终身，预算不足保定期。如何判定自己预算足不足，市面上有太多的算法，不一而论，其实就是结合自己的收入能力，你愿意花多少钱在这个保险上，就这么简单。也有根据客户自己年收入大概乘以10%，扣掉客户买百万医疗险、买意外险的钱、定期寿险的钱，剩余的钱就是客户大概可以给自己买重疾的预算，但这并没有考虑其他花销，所以简单的就是客户到底根据自己的实力想要花多少钱，如果预算不足可以考虑少买一些或者先入手基础保障类保险，后续充足了再补充。如果预算充足，为什么说考虑保终身：第一，买的越早，保费越便宜，一旦买了之后，客户的保费就锁定了，可以锁定在一个比较便宜的状态。如果客户第一次买，买的是一个定期的，客户年龄大了，再买保终生的，客户的价格真的是要贵很多的。第二，重疾高发期是在60岁之后，那么等到客户六七十岁，七八十岁进入到真正的重疾高发期，客户的保险保不到，那个时候没有办法理赔是很难接受的一件事情。还有因为医疗技术的进步，人均寿命也随之增高，我们将来可能活到八九十岁都很正常，所以只保到六七十岁的话，保障是很有可能不够用的。
三、重疾险要不要加身故责任？
很多时候客户加不加身故，取决于卖他保险的销售人员是怎么跟他讲的。如果保险销售人员侧重加身故的重疾险，他跟客户讲：1.人这一辈子还是有很大的概率不得病的，那么如果出现了没得重疾的情况下加身故，是一定可以理赔的，客户绝对不亏。2.有一种极端情况，比如说得了心梗，脑梗，直接猝死了，还没有拿到诊断报告，那这个时候客户是无法申请重疾险的理赔款，因为没有诊断报告就达不到理赔条件，但是客户可以直接走身故的理赔，那么是一定可以赔付的。这两点客户听了会觉得，他可能就会去买一个加身故的产品。如果保险销售人员侧重不加身故的产品，他跟客户讲：1.同样的保费，如果加身故的话，可能只能赔20万保额，不加身故，能赔40万保额，那么客户得了病之后，能理赔的钱更多，或者同样的保额，客户的保费能便宜30%到50%。2.如果客户通过重疾险里面捆绑的寿险，来解决客户身故之后留钱的这个诉求，其实很难实现的啊，因为一般加身故的重疾，重疾和身故只能二选一，如果先得重疾经过几年后重疾险赔的这笔钱都花完了，身故之后就没有办法再给家人留钱了，所以如果不加身故的话呢，也可以做一个组合，比如说买一个单独的重疾险，再加一个消费型的寿险，叠加起来两个保障互不影响。两种说法其实相对来说都没有什么问题？客户现在都比较谨慎，每个人身边都会有几个保险销售人员，客户就疑惑了，到底怎么买呢，其实很简单，一看客户自己真实的预算是多少，能不能加身故取决于客户的预算够不够，我们买重点的第一诉求一定是我得了病之后先保证有钱看病以及后续可以正常的生活。但现实情况是，很多人预算明明很低，3000，4000买了一个加身故的重疾险，五万，十万，十五万的保额，这种情况下，即便客户身故之后留钱，客户留这么点儿钱也没有意义，如果客户生前得了病，重疾险的作用无法发挥。所以预算低，建议先考虑把保额做高，不要考虑财富传承等问题，真到了50岁，60岁，身体健康，对于子女的收入来说就是保值了。二看客户的心态，有些人会觉得预算够，如果没得重疾，将来身故了，觉得是损失，虽然知道买保险要花钱，但就是觉得不甘心，就是觉得没有收获。那客户可以去加一个寿险，然后选一个价格便宜点，没有那么多品牌溢价的产品就可以了。也有些人觉得如果心梗直接就身故了，没有拿到挣钱的理赔款，也不亏，因为重疾本来解决的就是患病之后的收入损失的问题，直接猝死了，没有患病之后的生活开支，就不需要重疾险来理赔，买了寿险，寿险自然会给家人理赔，所以简单而言客户根据自己的预算和自己的真实诉求选择合适的保险产品。

保险是一种规避风险的工具，根据自己的真实需求选择适合自己的保险产品，才能物尽其用！



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赵邤呈，于红尘世间历练，明心见性，守护我想守护的人。

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