重疾险怎么买?这6个坑,千万别踩!

形腿望舞

Hi，我是哆啦～

买重疾险，获得的是一份大病保障，
你知道吗？买重疾险也是买合同，
保障什么？怎么赔？都是合同说了算。
不少人都不知道重疾险怎么买，
保单条款看不懂、怕被忽悠、怕掉坑！
哆啦今天给大家整理一份重疾保险选购攻略，
告诉你重疾险有哪些坑？重疾险怎么买？

PS：想了解如何用最少的钱买靠谱的重疾险免费定制家庭保险方案

N1
重疾险有哪些坑？
重疾险保障很丰富，但条款也很复杂，
作为普通消费者，很容易踩坑，
哆啦今天给你盘点下，重疾险都有哪些坑！

01 一张保单保所有

很多人买重疾保险，最开始接触的是线下保险公司代理人，

往往会得到一份很全面的保险组合计划，

身故、大病、小病医疗、意外、理财等功能全都有。

看似一张保单保所有，很万能，

但实际价值并不高，价格还贵！

真要用时才发现保额不够。

哆啦建议：各个险种，分开买最好。

可以花最少的钱买到最高的保障。

02 保费倒挂

保费倒挂，即缴纳的保费超过了保额。

年纪较大的人买重疾险，

尤其是碰上性价比不高的保险时，

很容易保费倒挂。


举个例子：
大雄为52岁的妈妈买了5万元保额的重疾险，保费2612元/年，缴费期20年，算下来保费5.2万。这就是保费倒挂。
重疾险赔付是有条件的，

年纪大的人群应以配置百万医疗险、防癌医疗险为主，

重疾险对于他们来说性价比不高。

03 隐瞒健康告知

买重疾险时，填写健告告知要严谨。

要做到有问必答，不问不答。

若将来理赔时，保险公司调查发现你隐瞒告知，

是可以拒赔的！

不要以为要熬过两年不可抗辩期，保险就必须理赔了，

故意不告知并不适用两年不可抗辩，

都别抱着侥幸心理，这坑一跳就完了！

04 免责条款

重疾险中，对艾滋病、遗传性疾病、

先天性畸形、变形或染色体异常、

吸毒、酒驾等情况是不赔的，

有家族遗传病、精神类疾病、残疾的人群要注意下。

另外看病时，注意和医生沟通措辞，

如果与实际病情不相干，

尽量不要出现先天、原发等病历描述。

05 返还型重疾险

重疾险的核心是保障，是转移疾病风险。

但有些人觉得要是没生病不就亏了，

有返还更稳妥划算！

殊不知，你多交的保费，实际为别人做了嫁衣。

有钱还不如提高保额，再拿部分去做稳健的基金投资。

06 注重品牌轻视产品保障

很多人买重疾险，认为大品牌更靠谱，

实际上，你多花的钱不过是被品牌拿去填广告费了，

买重疾险最好还是注重产品保障和性价比。

N2
重疾险怎么买？
那么问题来了，重疾险怎么买？
需要重点关注哪些保障呢？
且看哆啦的分析～

01 保额越高越好
买重疾险就是买保额。
保额越高，将来可赔的钱就越多。
需要覆盖一次重疾给家庭带来的损失，
包括治疗费、康复费以及误工费等。
所以通常都说，重疾保额，
30万起步，50万中等、100万最佳。

02 是否选择身故责任
关于这个问题，具体看预算。
像纯保障疾病，不含身故责任的，这是消费型重疾险。
价格便宜，性价比最高。
适合预算少，追求高性价比的朋友购买。

除保障疾病外，可身故赔一笔钱的，这是储蓄型重疾险。
好处是如果没发生过理赔，
死后可以赔一笔钱留给家人，不会白白交保费。
但价格贵，比较适合预算多、看重身故责任的朋友购买。

03 选择定期or终身
保障期限越长，保费越贵。
如果预算有限，可以选择保障至70/80岁，
覆盖重疾高发期和家庭责任期。
预算充足，保障至终身更为全面！

04 缴费期越长越好
缴费时间越长，杠杆越高，
每年的缴费压力也小。
且缴费期内若罹患了轻症、中症，
还可以豁免保费，少交钱了。

05 并非疾病保障种类越多越好
买重疾险，并不是保障的重疾数量越多越好。
理赔率达95%以上的28种重大疾病，
是各家保险公司重疾险必保的，而且赔付条件一致。
所以28种必保重疾以外的重疾病种，
发病概率较小，不必过度关注疾病数量。

06 额外赔付比例越高越好

很多产品，都会在特定年龄，额外赔一部分保额，

目前市面上优秀的产品额外赔付比例：

•重疾：一般赔100%保额，60岁前罹患重疾可额外赔80%保额；

•中症：一般60%保额，60岁前额外赔15%；

•轻症：一般30%保额，60岁前额外赔10%。

07 附加癌症多次赔
重疾理赔多是癌症，且癌症复发率高，
所有附加癌症多次赔最好，保障更全面，
尤其是有家族癌症史的人群更要附加上。

目前市面上，癌症多次赔付最友好的条件如下：
赔120%保额，癌症→癌症最短间隔期为3年，
非癌症→癌症最短间隔期为180天。

N3
目前值得买的重疾险有哪些？
根据产品综合性价比，
哆啦对目前市场上几十款产品进行筛选排行，
分为单次赔付重疾险、多次赔付重疾险以及少儿重疾险3部分，
可以点击查看：重疾险榜单
看完是不是觉得更容易选择了呢？
如果还不知道哪一款最适合自己，
或身体有些小毛病，比较麻烦的，
可以直接加我微信，免费帮你定制方案




-END-
我是哆啦，前阿里产品专家，MDRT百万圆桌会员。

2016年清明，我的一个发小，患肺癌晚期，不治离世；2017年底，一个从来不吸烟的亲戚，不幸得了肺癌，因为没投保险，家庭债台高筑，濒临崩溃。

我深受触动，于是从阿里辞职，创办了现在的保之道。

刚开始举步维艰，为了研发保险AI智能化系统，我将房子抵押银行。幸好经过1年多的努力，我成功拿到了国家专利，当时身上还负债9.5万。

我还联合了两个资深的伙伴，客观中立地测评了85家保司的产品，希望帮助那些普通的家庭，买保险不花冤枉钱，理赔不走弯路。

愿：我们都能花最少的血汗钱，买到最适合的好保险！



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作者：青云卫1号少儿重疾险