猝死保险能理赔吗?重疾险专题

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袁袁说保这是袁袁的第53篇原创文章
承接前两篇关于定期寿险和意外险对“猝死”问题的理赔分析，今天来对重疾险进行解析。

猝死保险能理赔吗？（专题之寿险）

猝死保险能理赔吗？（专题之意外险）

前面两篇文章单纯写了“猝死”的定义，重疾险作为疾病保险，我们需要对“猝死”的诱因及病因做下分析。

【猝死】指貌似健康的人因潜在疾病、机能障碍或其他原因在出现症状后 24 小时内发生的非暴力性突然死亡，属于疾病身故。

一、猝死的诱因？

2020年4月《中国急救医学》期刊上刊登的《我国5516例尸解猝死病例流行特征分析》，通过研究猝死者的尸体解剖特点，发现了猝死规律。

1.1 一半多猝死者“太激动”和“太劳累”

过往的报道中，有很多猝死者是连续高强度工作后造成的，猝死也有“过劳死”的说法。

研究发现，猝死的诱因占比：情绪激动（26%）、劳累（25%）、血容量改变（8.95%），其次为饮酒、过饱、轻微损伤等。



2021年以网红吃播走红的网红泡泡龙猝死，真正的原因未知，但是其工作性质，占了猝死高危诱因的劳累、过饱和肥胖。

1.2 心源性猝死是首要原因

猝死发生的首要原因是心源性猝死（57.76%），第二位肺源性猝死（21.63%），之后是脑源性猝死（9.21%）。

心源性猝死通常是由于心脏器质性疾病、恶性心率失常导致，基本病因如下：

冠心病、急性心梗肥厚型心肌病先天性冠状动脉异常心脏电传导系统异常心震荡

1.3 猝死的患者中，患有慢性病比例

有既往病史者中，高血压最常见（37.95%）、心脏病（30.02%）、糖尿病（23.79%）。其次为发育不良、高血脂、肿瘤、感染及甲亢等。

1.4 猝死发作前，身体信号提醒

猝死前，身体会发出很多信号，尤其是30岁-63岁的高危人群，最常见的症状是胸痛、胸闷或心前区不适，主要变现为三个先兆：

先兆一：会感到短暂的心绞痛，或是吞咽费劲，有的人会出现3到5分钟的胸闷。

异常先兆二：感觉胸部有闷痛的感觉或是有压迫感、心慌、身体乏力、头晕等不适。

异常先兆三：突然出现低血压，同时伴有出冷汗、呼吸困难等症状。这些症状多在体力活动、情绪激动、或饱食后出现，经过平静休息后常可缓解。

在出现这些症状的时候要小心，及时休整就医，关键时刻可以保命。

二、猝死可能对应的疾病类型

重疾险产品大都包括轻、中、重症，根据中国保险行业协会制定的《重大疾病保险的疾病定义使用规范 （2020 年修订版）》，其中重症前28种和轻症前3种统一定义。

2.1 心源性猝死对应疾病

我们以“心源性猝死”高发病因“急性心梗”为例，其对应的重疾病种是“较重急性心肌梗死”。

急性心肌梗死指由于冠状动脉闭塞或梗阻引起部分心肌严重的持久性缺血造成急性心肌坏死。医生在治疗过程中给出明确心肌梗死的诊断，且满足6项表征的其中1项。



在这种情况下，是可以提交病历申请以重疾险病种理赔。

但是，猝死是快速的死亡，可能会在几分钟内发生，这么短的时间可能来不及做相关的检查。

即使尸检，也不见得可以明确病因，更别说是满足条款内6项必要表征。

2.2 脑源性猝死对应疾病

再有“脑源性猝死”相关的病种“严重脑中风后遗症”，需要在确诊180天后，进行行为障碍检测，更加不可能理赔重症。



总结来说，猝死很难以重疾病种来理赔。

三、猝死对应重疾中的身故责任

部分重疾险产品可以选择投保身故责任或者不投保身故责任。

带身故责任的重疾险可以在一定程度上理解为重疾责任+寿险责任（此处差异暂不展开）。

不投保身故责任的重疾险就如上文所述，猝死是很难获得重疾理赔的，购买此类重疾险，就需要补充寿险来完善责任。

下面对投保身故责任的重疾险展开说明。

3.1 有等待期约定的情况



上述条款中的重疾险“身故保险金”明确了等待期限制，且未在免责条款中对猝死责任做约定。

成年人在等待期后，因“猝死”造成死亡，可以理赔身故保险金保额。

3.2 无等待期约定的情况



上述条款中的重疾险“身故保险金”无等待期限制，也未在免责条款中对猝死责任做约定。

成年人在合同生效后，因“猝死”造成死亡，即可理赔身故保险金。

总结下重疾险产品对于“猝死”身故的理赔情况：

①如无身故责任，极难获得理赔；

②如含身故责任，无等待期限制，成年人合同生效后即可按合同理赔保额；

③如含身故责任，有等待期限制，成年人需要在等待期后按合同理赔保额。

以上为关于猝死责任的专题分析。

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