重疾险配置的几个维度和误区

风来时狂放

这是大肖第 18 篇原创文章

作者：肖芹玉

微信：y13880950111

标签：理财、保险，随时找我

如何挑选适合自己的重疾险



本篇导读

重疾险的作用

购买重疾险的误区

选择重疾险时重点关注哪些指标‍



▷1

重疾险的作用

重疾险，简单来讲，就是罹患合同所列疾病一次性赔付保额的保险。

有一些朋友对重疾险有误解，认为它跟医疗险一样，也是拿来报销的。

其实不然。

重疾险的赔付，与医疗花费无关，是保险公司根据保额的多少把钱直接打到卡上，怎么支配自己定：

因患病期间，收入中断，这笔钱就可以弥补患病期间工作收入的损失及用于家庭各项开支。

▷2

购买重疾险的误区‍

01、用医疗险替代重疾险 ????

市面上的百万医疗险，都是几百万的保额，还不限社保，100%报销。用它替代掉重疾险就好了。

其实，每个保险产品都有不同的保障责任。就象同样是制冷，空调和冰箱不能相互替代一样。

医疗险与重疾险可以互补，但不能替代对方。

医疗险属于报销型，看病花了多少最多报销多少。

而且百万医疗一般是住院发票上费用的报销，住院期间的院外购药，出院以后的各项康复费用都是没办法报销的。更不用说因生病造成的各项间接损失，如：患者和承担照护的家人不能上班的工资收入损失。

重疾险属于给付型，达到给付条件一次性赔付保额。

特别是家庭收入主要贡献者，其收入支撑了一个家庭，这笔医疗报销之后另外给付的金额就可用于家庭日常生活开支，孩子的教育，父母的养老等等。

02、返还型重疾险更好 ????

返还型重疾险就是在约定的时间，把一部分保费返还给我们。

一般返还的条件有两种：

合同结束后，返还保费；

在规定岁数，返还保费；

总的来说，返还型重疾险我不推荐，因为每年交的保费要比不返还的重疾险高出很多。

如果你有有预算，有特定需求想通过返还型重疾险解决，当然是可以配置的。

03、保障病种越多越好 ????

很多朋友认为，重疾险的保障全面，就是指保的疾病种类越多越好，其实不然。

根据银保监会的规定，现行的重疾险必须保障28种高发重疾，而这28种重疾的理赔率占所有重疾的理赔率的95%以上。

但是，这28种重疾所对应的高发轻症、中症并没有被规定，所以要买重疾，这些是需要重点关注的。

04、不带身故的重疾更好 ????

保不带身故责任的重疾产品会便宜一些。但是这种产品很容易扯皮，举个例子你就知道了。

前不久，一个同事，收到她单买重疾的同学老婆打来电话，说老公昏迷正送往医院，问保险能不能报销。可把同事急坏了，因为她同学坚持买不带身故的重疾，这要是没有确诊就出现啥事，还真赔不到。

那有人说，再加个定寿不就OK啦，实际上，定寿只保定期，保障期间内OK，但超出那个时间，同样也就没有保障了。

那是不是可以配置单重疾，另外终身寿，这是又费马达又费电哈，保费不会减少，保障未必有那么全。

所以，建议直接配置带身故责任的重疾，从全生命周期来说，这是利益最大化的。

▷3

选择重疾险时重点关注哪些指标‍

01、投保门槛高不高 ????

重疾险的投保门槛有多种，比如投保年龄，投保职业，健康告知的内容等等，如果达不到门槛时，可能就无法投保了。

就拿乳腺结节来说，6月份时人保有一款产品限期上线，乳腺四级仍可能标体，这么友好的核保政策，着实让有类似体况的客户开心了一把。因为这要放在平常，是要除外甚至拒保的。

✍ 不同的公司，核保的侧重点不一样。现在的人们注重体检，身体指标异常的比较多，可以根据自己的身体状况选择更利于自己的产品。

✍有的公司客户还有复议的权限，就是说先以非标体承保，一定时间以后，指标正常了，可申请恢复标体。



02、保额 ????

重疾险的主要功能是为了保障后期因为患了重疾无法正常工作导致的经济损失，因此保额的高低也是至关重要的。

一般情况下，保额一般是年收入的3--5倍，至少也要覆盖整个家庭的3--5年的支出以及负债等，因为重大疾病的康复休养期需要3--5年时间。具体情况需结合家庭的结构综合考虑。

在一、二线城市的重疾险一般选择在50万以上的保额，如果是在三线以下的城市则可选择30万左右保额。

03、赔付比率 ????

除了保额的多少外，赔付比率的高低，也是直接影响到保障力度强弱的关键。

以重疾赔付比例为例，不少产品设置为赔付100%的保额。但也有些产品会在此基础之上设置额外赔付。比如有产品规定：被保人在60岁周岁前患重疾，可获得150%的重疾保险金。如果是50万基础保额，后者60岁之前的初次重疾的实际保障就是75万了。

04、保定期or保终身 ????

定期重疾险提供阶段性保障，比如保30年、保至70岁等等。

如果预算有限，或者是作为已有终身重疾的叠加保额，可以选择定期重疾险。

其它情况，一般建议考虑终身重疾险提供终身保障。这样不用担心保障期结束后保障就终止了，那时想再购买一个是保费巨贵，再则身体状况一般也不允许的。

05、单次赔付or多次赔付 ????

  

◆ 单次赔付

一次重疾理赔过后，合同结束，保障即终止。



◆ 多次赔付

第一次重疾理赔过后，合同继续，保障有效，若再次发生其他重疾，依然赔付。随着人均寿命越来越长，多次患病的可能性在增加，一般建议考虑多次赔付的重疾，除非预算有限。

但多次赔付，也会有一定的限制，见接下来的内容（分组及间隔期）。

◆ 病种分组

病种分组就是把所有的病分在几个组里，一组赔一次。

如果一组里面赔过一次病了，剩下的同组疾病就没有多次赔付这个特权了。

所以，关联性强的疾病越分散越好。

癌症这东西谁也不喜欢，比较高发，所以单独拉出来坐小板凳的就是比较好的分组。

这样多次赔付的概率就会增大，实用性更强。

现在也有公司推出非常强大的病种不分组的重疾，供大家选择。

◆ 分组以外，当然还要看间隔期

间隔期即是，如果两种重疾发病的时间太近了，小于间隔期，不能理赔。

对于一般重疾，第一次重疾与第二次重疾间隔期，短则180天，长则5年。

对于癌症的要求就会严格一点，二次赔付时间等待时间比较长，一般3-5年。

所以啦，在挑选产品的时候，间隔期越短越好。

毕竟啥时候生病，又不晓得。

如果多次赔付，分组不合理，间隔期又长，就算能赔10次，也不用考虑了，直接pass！

◆ 是否有三同

“三同”指重大疾病保险当中，约定对于被保险人因为同一疾病原因、同次医疗行为、同次意外伤害事故导致的两种或者以上的轻症/中症/重疾，仅仅给付其中一次的条款。

临床医学上看，疾病往往存在关联性和发展性。

无“三同”的重疾产品没有“同一疾病原因”的限制，可以赔付关联性疾病，在病人疾病发展过程中全程给予保障，不过这类产品市场上不多。

◆ 缴费时间

关于缴费期，也要看自己的预算和所规划的保额，缴费时间越长，单次我们需交的保费就越少，交费压力也越小，但缴费期延长后，总保费是会更多的。

那一般怎么选择交费时间呢？虽然豁免条款可以豁免因轻/中症之后的保费，但我们最终确定交费时间，可以年龄为参考，一般来讲小于30岁的人，可考虑30年交费，40岁以上，一般建议20年，尽量退休之前交完，心理上更轻松。

以上说了这么多，配置健康险最终还是要根据自己的需求：保额、身体体况、预算、偏好等等，从众多公司中，选择核保结论更优的产品，同时兼顾公司的服务资源。

这是个伤神、伤脑筋的技术活儿！如果您有这方面的需求，建议选一个您信任的专业人士，可以为你省时、省心、省力，为您做精准化的量身定制。



愿大家都有足额的健康保障护航，健康、平安、幸福一辈子！



END



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