重疾险究竟应该怎么买?

慧眼识英雄1

重疾险这么买肯定错不了，还能省下不少钱！


等您看完重疾险究竟应该怎样买全文，很多保险从业者都得叫您一声：老师！



重疾险

影响重疾险好坏的变量有：

保障时长、缴费期限、保费、保额、健康告知、多次赔付、身故责任、轻症保障、保险公司、等待期、投保人豁免等。

哪些变量需要特别注意?

重点，关注基础层面（高）：

保障时长、缴费期限、保费、保额、健康告知

其次，关注需求层面(中）：

多次赔付、身故责任、轻症保障

最后，关注产品层（低)：

产品、公司、投保人豁免等

            重疾险金字塔



第一层--基础层

重点关注：做好基础层，起码不会买差！

1：健康告知

自己一定要看一遍！

必须遵循【如实告知】原则，问到如实答，没问到可不答！

别相信无良心的代理人说：

有毛病不怕，只要买了两年，保险公司不得不赔 ！

2：保额

以3-5年的工作收入起步。

建议一、二线城市50万为佳，其他地区不少于30万！

●因为一场大病 ：治疗+康复周期常常需要3-5年，保额需要覆盖这期间的一切开销。

3：保费

年收入的5-10%左右。

家庭保险总费用不超过年收入20%，分摊到重疾险，大概5-10%左右。

重点：不买返还型的重疾险！

因为同等保额，返还型要贵很多 ！

您把多出来的钱拿去投保理财险，收益会更高！

4：保障时长

重疾险分为定期、终身。

原则：先保额、后期限 。

宁要50万定期，也不要15万终身。

保额50万以下，不存在保定期或保终身的问题。

配足了50万保额之后，建议保终身。

投资理财能力较强或家庭预算有限的可选择保定期，但不建议低于70岁。（因为这是家庭责任最重要的时间段）

5：缴费期限

选最长

因为通货膨胀，缴费期限越长，缴费压力越轻！

产品自带被保人豁免， 若不幸出险了，那么剩下的保费就不用再交了！



第二层--需求层

中等关注：根据家庭情况选择。

选好需求层，才能买到最合适自己家庭的保险！

1：轻症保障(非重疾保障)

包含：轻症、中症

人这一生得轻症、中症的概率比重疾大很多，加上现代人非常注重身体健康，很多轻症通过常规体检即可诊断，而且治愈率非常高！

带轻症的产品一般会贵15-30%。

买的话，一定要留意有没有下面这几种高发疾病 ！



轻症理赔件数占比：

81.84%轻微脑中风

3.23%不典型心肌梗塞

4.52%冠脉介入手术

5.16%极早期癌症

3.23%非重疾脑部占位

0.65%心脏瓣膜介入术

1.37%主动脉介入术

轻症疾病理赔客户中，轻微脑中风最常见。

理赔客户占比达81.84%，相比2016年的69.81%有明显提升。

其次是极早期癌症和冠脉介入手术，占比分别为5.16%和4.52% 。

2：多次赔付

如果在较年轻时配置保险， 一款多次赔付的保险最有必要 。

多次赔付的保险中，依次优先选择为：

不分组>癌症单独分组>癌症不单独分组

当然，不分组的多次赔付责任，保费价格通常要贵1/3左右。

3：身故责任

有身故责任，保费相对比较贵。

带身故责任的重疾险相当于加了一份寿险责任。

建议（预算不充足的家庭）：重疾险和寿险分开来买更划算！



第三层--产品层

保险公司哪家强?

重疾是80种还是100种?

等待期是90天还是180天?

是否需要投保人豁免?

这些都是不用刻意去关注的细节！

但往往人们会先关注这个层面，这是最错误的认知！

为什么不需要关注？

做好第一个和第二个层面，已经解决所需要的保障和所需要规避的风险。

至于第三个层面，已经是产品设计的问题，无需过分关注！

产品设计的复杂性，恰是平衡各保险公司发展之妙用。

如果产品设计都一样了。

毫无疑问会陷入价格战，保险监管的难度就会大大提高。

那么，要不要考虑保险公司？

重点：

小保险公司一定赔，大保险公司也有好产品！



每一张保单背后是整个国家保险监管体系！

经营有人寿保险业务的保险公司都要确保有偿付能力，无论发生什么事，99.5% 都不会倒闭！

就算是发生了， 0.5% 还有一个叫：保险保障基金，会替保险公司给钱 ！

再不济，保险公司破产了 ！

银保监也会指定：

破产保险公司的保单转到另一家保险公司承保！

所以说：

只要是买了重疾险，无论哪家保险公司都会赔！



最后分享核心内容：

动态配置

什么是配置：

在【基本面】得到保障，即保额足够、预算合理的前提下，可以自由调整【需求面】的配置！

举个例子：

多次赔付价格高，单次赔付只赔一次，心有戚戚，怎么办?

小朋友才做选择，成年人的我，全都要！

方案组合：

我买50万的保额，完全可以配置20万多次赔付+30万单次赔付；

如果还怕保障不充足，还能每年花一点点，再配置一份定期的重疾险！

什么是动态：

重疾险保额对标的是工作收入的变化 。

但是工作收入一般每5-10年会有阶段性的增长，所以每几年也要调整保额。

这就是前面保障期限的问题，可回头再翻阅！

重疾发生率：

40-80岁增长速度惊人！

如果40岁以后才开始买保险：

优先兼顾保额和保费，弱化需求。

多次赔付、身故责任都不必考虑了，一款裸重疾最合适！



如果40岁之前已经买过保险，

5年一定检查一次保额是否充足即可！

每年保单整理，身边如果没有专业的保险顾问为您提供服务！

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作者：简道