重疾险到底加不加身故?一文说透!

墙和鸡蛋

说个老生常谈的问题：买重疾到底要不要加身故责任？大多数客户的选择，都取决于卖他保险的人怎么说。如果代理人告诉他，你不一定会得重疾，但一定会死，不加身故保费就白交了，加身故可以让你100%拿到理赔款。那他多半会加

但如果代理人告诉他，不加身故，价格会便宜一半。那他多半不会加

这种不问客户需求，刻意引导用户买自家产品的行为，真的很不负责。唯一能避免大家上当的办法，就是把大家都教会。沙发瓜子已备下，保瓶儿小课堂开课啦。



在看文章前，大家先忘掉代理人的煽情话术，站在自身利益上思考。
一切的“加不加”的背后，对应的都是两个再简单不过的问题。“我需要它吗？”“我的预算够吗？”现在开始第一步，先摸摸你的钱包，衡量下你的预算够不够。以目前市面上最火的重疾险超级玛丽6号为例：







加完身故后，保费贵了57%。
这还是比较保守的情况，事实上，市面大多数重疾险，加身故后价格可以涨到一倍多。这笔钱，花在哪了？不加身故的重疾险，拿到理赔金的唯一方式，就是达到规定的重疾理赔条件。
而多掏57%以上的保费，让你多了身故这种理赔方式，未患重疾也能100%能拿回保费。这是变相加费？还是物有所值？先别一锤子敲死。我们模拟出几种场景，用事实来判断。


情景一、如果达到重疾险的理赔要求，赔保额。举个例子：老王和大黄是种特有缘的邻居，同年同月同日生。两人同天去买重疾险，两人预算都是5300块。老王不加身故，买了50万保额。大黄加了身故，买了32万保额。三年后，大楼着火，两人都被烧成Ⅲ度烧伤。在熬过一段生不如死的治疗后，重疾理赔金成了他们唯一的希望。老王理赔了50万，大黄理赔了32万。
虽然大黄买的是加身故的重疾险，但因为这类产品规定重疾和身故只能赔一次，现在重疾理赔了，身故金就不能再赔了。此时，两人的合同都结束了。老黄多掏的一半保费，并没有带来价值。这也是返本型重疾险无法洗清的BUG，不用遮掩。这一局，不加身故的优势更大。


情景二、如果没达到重疾险的理赔要求，就身故了。这样是无法按重疾险理赔的，但你的家人可以拿回身故金或现价。举个真实的例子。52岁的李先生，在锻炼身体时，突然栽倒，抢救无效。死亡原因是急性心肌梗塞。在他生前，买了份不加身故的重疾险，有包含这个病种。
但当他的家人去理赔时，却遭到了拒绝。原因是虽然确诊了急性心梗，但没达到条款中规定的条件。


在急性心梗的理赔条件中，第3条是“在确诊6周后，检测左室射血分数低于50%”


而李先生死得太急，没达到6周，所以没理赔成功。加身故的产品，通常有3种赔法。一是赔保额，二是赔保费，三是退保拿回现金价值。前两种，是100%能拿回保费的。一般不会用到第3种。
那买了不加身故的产品，猝死了，会不会像代理人说得那样打水漂了？并不是。
不加身故的话，只能通过退保拿回现金价值。每一款长期重疾险，投保后都会有一个单独的现金价值表。现金价值，就是你能拿到的钱。每一个时期退保，能拿到的钱都不一样。以某产品的现金价值为例，保额50万。


我们重点来看黄线，也就是不加身故时重疾险的现价走向。

开始低，超过35年才能超过已交保费。

中间高，不加身故的话有31年的现价超过保费。

到第50年时达到峰值，比保费还高两万多。

后续又逐渐走低，甚至归0。

但即使是巅峰时期，重疾险[不加身故]的现价价值，都没有[加身故]后的保额和现价高。也就是说，如果没达到重疾险的理赔要求，就身故了：加身故的话，返保费或者赔保额，是100%能回本的。而不加身故，具体能拿到多少现金价值是不确定的，有可能回不了本。这一局，重疾险加身故的优势更大。


情景三、消费型重疾险+定寿，是否比返本型重疾险更好？这需要很细致的对比。重疾险依旧用超级玛丽6号，保终身。定寿选了目前最火的华贵大麦，保至70岁。
大家可以看到，从保费来说，超6+华贵大麦更便宜。从保障时效来说，定寿只保到70岁，而返本型的身故可以保至终身。
蓝色区对比了5轮，其中3轮平局。剩余两轮，它们各胜一场。


如果是70岁前先患重疾再身故，返本型的身故和重疾只能二选一，所以只有50万的理赔。

而消费型重疾+定寿，两个都能赔，可以拿到100万的理赔款。如果是70岁后未患重疾就身故，消费型重疾+定寿两个都没法赔。而返本型可以拿到50万的终身身故理赔金。总的来说：✪ 终身消费型重疾险+定寿：在70岁前同时患重疾和身故，赔得更多。
比较适合预算少，在70岁前养家的家庭支柱作为双保障。✪ 终身返本型重疾险：在70岁后没患重疾，直接身故时，更让人安心。
适合预算高，希望寿终正寝后还能给家里留钱的人。


看到这，大家心里该有个底了。我再给大家理一理思路。第一看预算。咱们买重疾险的第一诉求，就是多赔钱。所以，一定要在可控的预算里把保额做足。重疾保额至少要覆盖家庭3-5年的年收入，一般建议二三线城市30万起，一线城市至少要做到50万保额。如果保额做足了，还有预算，可以考虑把身故责任加上。但一定要记得，选一个保障齐全，没有品牌溢价的产品。保费倒挂、盲目追求品牌不可取。第二看需求。如果需求不明确，有选择困难症，最简单的办法就是只看缺点。不加身故的话，年轻时发生猝死之类的，或是一辈子不得重疾，到老年寿终正寝，可能回不了本。选加身故的重疾险时，价格会贵很多，而且身故和重疾只能二赔一。看看哪种承受不了。当你明确地知道你想要什么，那事就好办了。✪要是觉得多花点钱没关系，但一定要回本，那就选带身故的吧。✪当你更心疼当下的钱，希望每一毛钱都花在刀刃上，那就选不带身故的。如果特别担心养家时突然身故了，可以看情景三，搭配一个定期寿险。



这篇文章虽然复杂，但不难理解，很多聪明的朋友私下已经找我聊了好几回了。之所以写它，是因为最近网上有许多声音，不问客户需求，冲上来先是一顿洗脑，“消费型是天下第一坑”、“返本型专骗傻子买一百年”。小瞧谁呢？我的读者可是最聪明的一群人，把这弄清了，以后绝不会被骗，对吧？


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作者：保瓶儿