【超全全全全攻略】重疾险是什么?要买吗?怎么选?

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很多人都知道，配置保险的时候要买上一份重疾险，但是大家真的了解什么是重疾险吗？重疾险有什么用？而且重疾险的种类繁多，价格相差极大，要怎么选重疾险呢？

今天就跟大家全方位地聊聊重疾险。

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什么是重疾险？
在保险业内，人身保险分为：寿险、年金险、意外险、健康险，而健康险又可以分为：医疗险和重疾险。

*保险的分类（按保险对象）*

医疗险是报销型的，如果患了疾病，在约定的正规医院，扣除免赔额（有些产品没有免赔额）后，用了多少报多少；

重疾险是给付型的，如果患了合同约定的疾病，并达疾病的状态或者手术，给付购买的保额。

举个栗子，老王同时买了一份百万医疗险和一份50万的重疾险。5年后，不幸患了癌症，治病期间，老王失去了工作收入。而这时候，百万医疗险报销了大部分的医疗费用，重疾险一次性给付了50万。
简单的说百万医疗险给老王解决了治病费用的问题重疾险给老王缓解了家庭经济问题，让他能安心养病
不过，并不是随随便便一份给付型的疾病保障保险，都可以叫做重疾险。保监会规定，重疾险一定要包括六种高发重大疾病：恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术 、冠状动脉搭桥术、终末期肾病。只有包括这六种重大疾病的疾病险才可以叫做重疾险。
目前大部分重疾险都包含定义的25种重疾，甚至，我们还可以看到很多保障80种、100种的重大疾病的产品。此外，还有一些疾病保险比普通重疾保险便宜非常多，那也要当心，它有可能不是标准的重疾保险（没有包含高发的6种疾病）。

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为什么要买重疾险？
人这一生罹患重大疾病的几率高达72.18%，癌症从闻所未闻发展到见怪不怪。
2019年1月，国家癌症中心发布了最新一期的全国癌症统计数据报告。报告指出，2015年全国恶性肿瘤发病约392.9万人，死亡约233.8万人。即平均每天超过1万人、每分钟7.5个人被确诊为癌症。


注：由于全国肿瘤登记中心的数据一般滞后3年，本次报告发布数据为全国肿瘤登记中心收集汇总全国肿瘤登记处2015年登记资料。
报告主要发现：中国的总体癌症5年生存率仅为30.9%，很大程度上源自我国高发癌谱中，大部分都是较难治疗的癌症种类。比如肺癌、胃癌、肝癌、大肠癌以及食管癌在中国就比较高发。



根据国家癌症中心发布的数据显示，40岁之后癌症发病率会快速提升，80岁到达顶峰，随后下降。


因此，建议大家（尤其是高危人群）40岁之后要形成定期体检的习惯。
医生一般都会忠告：第一份保险必须要买重疾险。我们希望每一个人都不患重症，但一旦患上了，经济上医疗的负担和照顾病人的负担会非常重，所以百万医疗险和重疾险很有必要配置。



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重疾险应该怎么选？
贵有贵的买法，便宜有便宜的买法，每个家庭因为所处城市、家庭收入、成员结构、风险偏好的不同，选择的保险自然也是不一样的，适合别人的不一定适合自己。
所以，在买保险前，一定要先弄懂下面几个问题。

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给谁买？

保险配置的基本原则是：先大人、后小孩、再老人。对于一个完整的家庭而言，首先应该将家庭经济支柱的保障配齐，大人的平安才是孩子健康成长的唯一前提。

如果预算有限，尽可能先花在家庭顶梁柱身上；预算充足的话，再考虑给配偶、小孩和老人配置保险。切勿将小孩的保障配齐了，大人却在“裸奔”。

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预算多少？

大家要知道，保险是一个组合，一般包括：医疗险、重疾险、寿险、意外险，不同的保险作用不同。这四大险种中，重疾险的保费是最贵的，动辄几千甚至上万，所以合理规划是很有必要的。
按照行业的“双十原则”，包括重疾险在内，所有保费的支出，最多不要超过年收入的10%。另外，不要过度高估你未来赚钱的能力，未来不可预测，但生活不断前行，你肩上的责任会越来越重，房贷、车贷、抚养孩子、照顾老人都会接踵而来，如果你的保费支出超过了10%，有可能会入不敷出，进退两难。

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保额多少？

重疾险的作用是收入损失费用，如果不幸罹患符合合同约定疾病的话，保险公司会一次性给你一大笔钱，这笔钱我们可以自由支配，用来治病、出国理疗、恢复身体、购买保健品等。
关于重疾险保额，建议：至少30万或50万起步，根据条件提升至100万甚至更高，因为只有保额足够高，才能有抵御风险的能力。



搞清楚这三个问题之后，可能大家心里会有一点底了。但是市面上的重疾保险琳琅满目，该如何选择适合自己的重疾险呢？我们重点要看这七个点：

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等待期越短越好

观察期又名等待期或免责期。简单来说就是在观察期内，如果被保险人发生保险事故了，保险公司是不赔偿的，也就是说，即便大家买了重疾险，在观察期内，我们还是在“裸奔”啊。所以对于重疾险来说，观察期越短则越好。

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保费豁免必须要有

保费豁免的意思是，如果发生了约定的保险事故（如轻疾/重疾/身故或者全残），或者是投保人（就是交钱的人）出了上述约定的事故，剩下的保费就可以不用再交，被保险人的保险利益还能继续享受。所以，保费豁免又称为保险的“保险”。在夫妻互保或者给孩子买保险的时候，保费豁免保障是一定不能少的。

3

轻症额外赔付

轻度重疾指的是重大疾病前期较轻的阶段，若能及早发现并及时治疗，就有可能避免发展到重大疾病的程度，而且轻度阶段治疗费用相对降低，治疗效果更佳。所以，如果有轻症赔付的话，可以有助于我们在轻度阶段接受良好的治疗，避免承受重大疾病的痛苦。当然，轻症赔付占保额的就没有意思了，额外赔付的才有价值。

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重症多次赔付

市场上有很多的重疾险均为一次赔付后，保险合同就终止了，但很多重大疾病确诊后可能会导致第二种相关的重疾，比如“终末期肾病”、“重症再生障碍性贫血”、“慢性肾功能衰竭”等等，可能会涉及重疾定义中的“重大器官移植术或造血干细胞移植术”这项保险责任，如果购买的是一份多重赔付的重疾险，就有机会获得第二次理赔。

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分组的重疾要谨慎

多次赔付的重疾险产品比较适合预算充足的人士。抵御多次赔付需要了解是否分组以及如何分组。
不分组多次赔付可以首先考虑。分组多次赔付的重疾险，一般会把发生率高的重疾，比如常见的6种必保重疾，集中分配在一两组或均匀分配在多组。相比而言，后者的分组多次赔付对客户而言更有诚意也更有意义。按照选购的优先级，在赔付次数相同的情况下，不分组或高发疾病分成多组的重疾险优先考虑。

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事故责任条款要看清

含身故的重疾产品适合家庭财务责任重、债务多的人，也适合家庭顶梁柱；不含身故的重疾产品适合没有太多财务责任的人，如单身人士、家庭次要收入者或者无收入者。

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保障额度要充足

在购买重疾险时，一定不能自我感觉“10万”就够了，“20万”已经很多了，有两个因素必须要考虑进去：五年收入损失和长期康复费用。
得了重大疾病，一般都需要5年康复期，而这5年，患者基本没有任何收入来源。此时，重疾理赔款除了有让大病治疗顺利进行的作用，它还需要变成“收入损失险”，保证我们的生活水平不降级。
对抗疾病是一个长期的过程，而在这个漫长的过程中，我们也都需要大量的金钱花费，那完善自己的保障就必不可少，如果保额不足，一旦身患重疾依然解决不了因病致贫问题。





作者：仇哥海外说