重疾险 - 基础知识及产品挑选原则

计划你大爷计j

  张春丽    保险经纪

目前就职于明亚保险经纪公司-上海分公司，为客户提供保险咨询服务。

本文意在为大家普及重疾险的基本知识，便于大家在挑选重疾险时有基本的辨别能力，并且能根据自己的偏好、预算和身体健康状况有所取舍。

当然，如果你工作繁忙，或者不喜欢这些过于细枝末节的信息，你可以直接拉到文章底部，与我联系。



重疾险

01
分类及保障内容



上图，1-2-3，都是重疾单次赔付；4-5，是重疾分组多次赔付；6-7，是重疾不分组多次赔付

重疾分组多次赔付 & 重疾不分组多次赔付，对于一般客户有些我陌生，我们以专门拿出来说明

02
分组 VS 不分组

关于重疾分组多次赔付和重疾不分组多次赔付，我们以下图来了解。





产品选择原则

重疾险的分类和保障内容，上面我们已经说明。那么在选择具体产品时，先看哪些内容，后看哪些内容呢？

下面我们按重要程度由大到小，依次对重疾险产品的保障内容进行说明。

01
重 疾 保 障

重疾险，最重要的保障内容肯定是重疾保障。看产品时，不要被销售带跑偏，别的先不看，先看重疾保障。

虽然这个原则说起来，有些简单得可笑，但实际生活中，很多人会在不知不觉中被销售牵着鼻子走，而销售会拿最不重要的事情说事儿（ 比如 ” 到一定年龄，返还所有保费 “，比如轻症中症赔付，比如额外的服务，比如运动能赠送保额......等等 ），而不少销售这么做的原因，很可能就是 “ 他的产品，在最核心的部分（ 重疾保障 ）性价比不高 ”。

重疾险保障，要看以下内容：

1. 保额

有些产品会在特定年龄段（ 比如60岁前，或者70岁后 ），保额加倍

对于多次赔付的重疾险，第一次赔付多少，第二次赔付多少 ......

2. 保障期间

有些产品是保障终身的，有些产品只保障至一定年龄 -- 后者比前者保费便宜

3. 单次赔付，分组多次赔付，不分组多次赔付

三者的保费，依次增加

02
身 故 赔 付

身故赔付，有三种情况：一种是 “ 身故不赔付 ”；一种是 “ 身故赔已交保费 ”；一种是 “ 身故赔保额 ”

第三种的保费，往往比第一种的保费多50%+

第三种适合有孩子的，第一种适合单身人士（ 没有身故责任 ）

另外，对于健康状况不佳的人，往往只能选择第三种（ 身故赔保额 ）产品，因为只有第三种产品有线下人工核保服务（ 健康状况不佳的人，一般是需要线下人工核保才能通过投保的 ）

03
癌 症 赔 付

癌症赔付，这里指癌症的二次赔付。一般有癌症二次赔付的产品，保费会增加20%

癌症的二次赔付，需要注意以下两个问题：

1. 对第一次重疾的病种有无限制

有些产品要求，第一次重疾必须是非癌症重疾，才能得到这个“ 癌症二次赔付 “

有些产品，则对第一次重疾的种类没有限制

2. 第一次重疾和癌症二次之间的间隔期

大多数产品的规定是” 如果第一次重疾为癌症，则两次间隔期为1年；如果第一次重疾不是癌症，则两次间隔期为3年 “

但，可能会有产品有例外（ 比如上述间隔期，拉长为5年 ）

04
特 定 疾 病

特定疾病，包括心脑血管二次赔付和脑中风二次赔付。

这两种疾病的赔付，需要关注的点，同上面癌症二次赔付（ 关注对第一次重疾各类的限制及对间隔期的规定 ）

注：癌症二次赔付 & 心脑血管二次赔付 & 脑中风赔付，往往只能赔付一种（ 不可两者 / 三者兼得 ）

05
轻 症 中 症

轻症中症赔付，现在已经是市场主流重疾险的标配了，而且一般不需要额外付费。除非一些性价比极高的网销产品，因为性价已经做到极致，所以会在轻症中症这块需要额外付费 。市场上老几家对轻症中症赔付额外收费的，实属 “ 不实诚 ”。

一般轻症中症，都是不分组的（ 如果有销售在 “ 轻症中症不分组多次赔付 ” 这块废话比较多，那可能就是他在拿最不重要的事情，分散客户的注意力 ）



其它补充



保障期间

关于保障期间，重疾险的保障期限可以是终身，也可以是“ 到60/70岁“ -- 后者保费便宜

如果预算有限，可以将上述两种不同保障期限的产品进行组合，从而保证在预算范围内尽量保证壮年期的重疾险保额充足（ 建议重疾险保额30万起，最好为50万 ）



返还保费

有些产品会有这么一个责任 “到一定年龄，返还所有保费，甚至返还1.2倍保费 ” -- 这个，看起来非常诱人，感觉捡了便宜，但如果真拿笔头算一算，其实是“ 买家没有卖家精 ”。

真想有这种 “ 返还保费 ” 的偏好，建议购买重疾险+理财险 -- 这种更划算，这种方法到最后拿到的保费远远不止1倍/1.2倍，往往会是2倍保费。

当然，如果真的对这种返还保费的产品有偏好，那就买！虽然会损失些收益，但难得买到 “ 我喜欢 ”......



关于分红

国内也有重疾险产品带分红的，虽然不多，但有。笔者真拿老保单算过，10年下来每年只拿不到百元的分红。

香港带分红的重疾险，或许还可以期待，但国内带分红的重疾险目前真是 “ 千万别当真 ”



附加服务

重疾险，不同保险公司有听起来 “ 五花八门 ”的服务，这些服务主要集中在：

1. 重疾治疗：治疗前及治疗中的门诊住院安排（ 国内外专家号的预约 ），治疗后的术后护理，及院外药的购买

2. 全球紧急救援服务

销售有时会在 “ 附加服务 ”这块儿说的比较多，但客户要清楚 “ 这些全部是附加服务 ”，而且要明白 “ 附加服务，是不写进合同的 ”。

如果真对附加服务感兴趣，可以选市场上以主打 “ 附加服务为公司长期战略 “ 的保险公司 -- 这种的保险公司，它的附加服务虽然没有定时合同，但会比较稳定、高效实用。

其实最简便的作法是：

相信我的专业和人品，赶快联系我啦 ~



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作者：弗罗拉咖啡馆