重疾险避坑档案272|如意生活,大问题3个,小问题4个

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题记：每款保险都有坑，但坑有大小之分，京哥帮你取舍。
如意生活是海保人寿推出的一款单次赔付重疾险，具体产品形态如下：



如意生活终身重疾险必选责任较为简单，只有重疾和身故责任，其中身故责任增加了18岁至60岁期间因重疾而身故给予额外赔偿；中轻症、癌症二次、重疾额外等责任均为可选责任，较为灵活。
这款产品主要问题如下：
大问题一、强制捆绑身故
重疾险主要用于补偿疾病导致的收入和康复费用损失，主导思想是低保费撬动高保额，包含身故责任，价格更高，不利于做高保额。
京哥也曾用数据论证，含身故责任的重疾险，不如配置不含身故责任重疾+寿险性价比高。 如果没有那么执着于含身故的重疾险，比较建议大家配置不含身故责任的重疾险。
不过，不含身故的重疾险因为性价比高，核保更为严格，无法通过核保，可以选择高性价比的含身故重疾作为备选。
大问题二、高发重疾定义严格
虽然28种高发重疾都有行业统一规范定义，但是28种以外，也有一些略高发的病种需要关注。
1、如意生活终身重疾险对于严重I型糖尿病定义严格。对于严重I型糖尿病，比较宽松的定义，满足以下3个条件之一，便可以赔付：
①已出现增殖性视网膜病变；②须植入心脏起搏器治疗心脏病；③在保险公司认可医院内已经进行了医疗必须的由足踝或以上位置的单足截除手术（部分产品仅需因坏疽切除一只或以上脚趾）
而此产品要求至少满足条件②和③中的一个才可以赔，对于有糖尿病家族病史的人，需要重点关注。
2、如意生活终身重疾险对于高发重疾颅脑手术定义严格，因外伤及除脑垂体瘤、脑囊肿、颅内血管性疾病以外的良性颅内肿瘤而实施的颅脑手术不在本保障范围内，应引起注意。
大问题三、产品价格偏高
如意生活终身重疾险相比市面上同类型的其他产品，价格贵了不少，溢价太高，不在合理溢价范围，建议大家慎重。
小问题一、等待期内规定严格
如意生活终身重疾险等待期内发生了中/轻症，保单会终止，一些比较友好的规则，仅终止已经发生的中/轻症病种，其他保障继续有效。
小问题二、三同条款严格
如意生活终身重疾险可选责任癌症可多次赔付，但对于因同一疾病原因、同次医疗行为或同次意外事故（简称三同）导致首次确诊多种癌症仅赔付一次，定义宽松的产品无此要求。
由于三同影响较为有限，故设为小问题。
小问题三、高发轻症定义严格
1、如意生活终身重疾险对于高发轻症原位癌设置类免责条款，限制了可赔付的范围。
2、如意生活终身重疾险对于慢性肾功能衰竭定义严格，部分产品仅要求状态持续90天即可赔付，而此产品要求持续180天，提高了理赔门槛。
3、如意生活终身重疾险不保障全身烧伤面积10%-15%的部分，定义宽松的部分可保障全身烧伤面积10%以上的部分，应引起注意。
小问题四、健康告知严格
1、如意生活终身重疾险对于被保人既往已经购买过的重疾险保额有100万的限制，超过此限制，不可以购买，不利于部分高收入人群做高重疾保额。
2、如意生活终身重疾险对于患有1-2级乳腺及甲状腺结节的被保人不承保，一些核保宽松的产品，可以正常承保。
配置建议
以上便是如意生活终身重疾险的主要问题，供大家参考。
在重疾险选择上，京哥优先推荐不含身故责任的产品，同时最好含60岁前重疾额外赔付，以做高工作期间的保额，这样可以更好发挥重疾的收入补偿作用。
若预算更为充足，可基于高发重疾发生率分布和家族病史，额外附加癌症或心血管疾病的二次赔付。
希望本文能对大家有启发，具体如何选择更适合自己的重疾险，欢迎大家私信京哥。
京哥：中国准精算师；7年保险产品研发工作经验；对各类保险产品、个人及家庭风险管理有深入研究。



作者：京哥保避坑档案