买不了重疾险,该怎么办呢?

六月清晨搅

这是我连续日更的第283天

有朋友找我咨询重疾险，但是吧，重疾险这个东西，它非常看身体状况的。

于是很多朋友就有点焦虑。

还年纪轻轻，但已经被重疾险拒之门外了。

该怎么办呢？

重疾险有个悖论。

重疾险要理赔的时候，大家才发现是绝对的刚需。

但重疾险一直不理赔，很多人就感觉纯粹是消费。

真的是，

买少了，也没安全感；

买多了，也没安全感。

所以朋友问我，当身体买不了重疾险的时候，

有没有什么解决方法呢？

我说，有的。

你可以准备一笔【大病专用基金】。



为什么叫大病专用基金呢？

你想一下，重疾险的本质是什么？

是杠杆。

就是我掏一笔小钱，通过杠杆的作用，一旦发生某些情况，就可以赔到一笔大钱。

那么【大病专用基金】，也是这样的思路。

通过另一种形式的杠杆，把本金不断放大，成为一笔足够大的钱。

这种杠杆就是——增额终身寿险。

把每年买重疾险的钱，存进增额终身寿险中。

利用它每年3.5%的复利增值，不断成长，达到超越重疾险的效果。

为什么说超越呢？

因为这笔钱就是一笔“不断长大”的钱，如果哪天任何地方想用，你都可以随时取出来用。

但重疾险是，人必须发生了重疾，或者接受了某种重大手术，才能获得赔偿。

这两者的性质完全不一样。

重疾险的作用是有限的。

而钱的作用，是无限的。

但是这个方法吧，当然也有缺点。

就是，需要时间来增长。

比如一个人，买完重疾险的第二年就理赔了。

花了1万块钱，原本50万的保额，好一点的产品60岁前翻倍，于是赔到了100万。

1万变成100万，杠杆率逆天。

去赌场都不一定有这个效率。

在这一点上，重疾险的作用无可替代。

那么增额终身寿险，就没那么快了。

我们需要给它一些时间，去发育，去成长。

大概需要多久呢？

我做了个对比：

假如一位30岁女性，买了一款50万保额的重疾险，保障终身，分30年交的话，每年的保费是8120元。

那么总保费24.36万，如果把它分10年存进一款增额终身寿险中，账户余额是这样的：



可以看到，前期（60岁之前），重疾险可以赔200%保额，吊打增额终身寿险。

杠杆逆天。

但是60岁开始，重疾险就没有额外赔付了，能拿到的金额降到了50万。

同时，增额终身寿险也开始发力，账户余额已经稳超50万了。

70岁的时候，账户余额就有81万；

80岁的时候，账户余额就有114万；

90岁的时候，账户余额就有161万。

我相信，这已经超过绝大多数人能负担的重疾险保额了。

当然，这个时候也就比较自由了。

你完全可以拿50万出来，当做一笔“预备重疾险”。

剩下的111万，还可以补充自己的养老金。

这个方法的缺点是，需要的时间比较长。

前期比较乏力，后半程才会慢慢追上，然后一骑绝尘地不停增长。

不过，从概率上来讲，大多数人第一次重疾，都发生在人生的下半场。

比如老了之后。

所以，这也是为什么我说，

如果实在买不了重疾险的话，不妨用增额终身寿险，来准备一笔【大病专用基金】。

它进可攻，退可守。

除了包圆了看病的钱，只要放得足够长，还能凭空长出来一笔养老金。

谁能不爱呢？

而且，增额终身寿险的健康告知，是非常宽松的。

所有关于健康的问题，只有这些：



不问结节。

没有确诊过重大疾病就行。

对于买不了重疾险的朋友，可以说是非常非常友好了。



总结一下。

对于身体完全OK的朋友，我还是优先建议配置足够的重疾险。

前期的杠杆率，是任何一款产品都无法替代的。

毕竟，疾病哪天会来，我们谁也不知道么不是？

如果重疾险已经配置得很充足，或者身体状况无法配置重疾险了，

那我非常建议，用增额终身寿险，来准备一笔【大病专用基金】。

前期需要熬一下，但后期就非常舒服了。

毕竟复利3.5%的增长，不是盖的。

具体该如何配置呢，还是建议带上你的体检报告、就医记录，我来帮你详细规划一下





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作者：西西弗斯式理想集