聊聊重疾险(一):如何判断你是否需要重疾险?

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01—什么是重疾险

先讲个故事。

20世纪，在南非有两个兄弟，大家都称呼他们“巴纳德医生”。哥哥叫克里斯蒂安，弟弟叫马吕斯。他们都是非常优秀的心脏外科医生。

作为心脏外科的权威，有很多人慕名而来找两位医生。这其中就有一位三十多岁的女性，她的手术很成功，需要静养两年，在当时，以这样的情况可以活十年以上。

可是，两年后病人再次来找马吕斯看病时，发现她病容满面离死不远了。因为病人是单身母亲，有两个孩子需要照顾，不能不工作。术后马上投入工作，日以继夜，心力交瘁。两个月后，这个病人死亡了。

马吕斯医生慢慢发现，手术后部分患者及其家庭的财务状况已经陷入困境，无法维持后续康复治疗。加之要为家庭经济而奔走，即便病人熬过了两年的器官排斥，没过几年也去世了。

至此，马吕斯医生意识到作为医生可以治病救人，甚至可以延长病人的生命，可却无法解决病患因缺钱而放弃继续治疗的难题。有感于此，1983年，马吕斯医生和南非的CRUSADER保险公司合作开发了重大疾病保险。

这就是重疾险的起源。

通过这个故事，我们可以知道，重疾险不是解决没钱看病的问题，而是解决看病之后没钱修养/康复的问题，或者说，重疾险是为了解决经济死亡的问题。

因为人得重疾之后，3-5年内是无法工作的，无法工作就没有收入，这就是“经济死亡”。是的，贫穷，也是一种死亡。

02—
如何判断自己是否需要重疾险

既然知道重疾险是解决什么问题了，那我们就可以根据自己的情况决定是否配置重疾险了。

重疾险对于家庭支柱来说通常是很重要的，因为虽然你没有了收入，但是你的支出是不变的，比如房贷车贷，赡养老人，抚养小孩的费用。

所以当家庭支柱断了收入，整个家庭的收入来源就要大打折扣，这对家庭来说是很大的风险。

再说说不需要重疾险的，在我看来，有三类人不需要考虑重疾险：

1、存款足够的

既然重疾险是一种经济补偿，为了解决你得病之后3-5年内的收入损失，如果你有足够的存款，可以应付这3-5年的缺口呢？

或者说，即使你3-5年不工作，你的存款也足够让家庭无虞的撑过这3-5年呢？我觉得这种情况就不需要重疾险。

2、经济捉襟见肘的

重疾险是保障性险种里面最贵的一种，按30岁男性50万保额来说，基本要5000～12000左右，如果一年五六千甚至一万多的保费对你来说是个很大的负担，那就不需要买，买个医疗险就可以了。

保险是为了给我们托底的，不是为了增加我们的负担的。

3、身体情况不达标的

如果你体检情况不太好，或者有过既往症，保险公司也不收。保险不是你想买，想买就能买～～（哈哈，我已经唱起来了）

所以，买保险要趁早。身体有问题了就不好买了。

你是哪种呢？

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作者：张小野的自由之路