重疾险(重大疾病保险)的合理配置攻略

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由于目前客户对重疾险的关注度最高，咨询量最大；而且重疾险在保障类产品中保费支出最多，所以，今天我们说一说重疾险的合理配置攻略。


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重疾险，全称为“重大疾病保险”。是指被保险人在罹患重大疾病，散失劳动能力，需要长时间治疗、康复，或者需要家人长期陪护时，用来覆盖生病期间无法工作带来的收入损失，和后续的康复治疗以及长期吃药的费用。一旦达到与保险公司约定的疾病状态（有的疾病确诊即赔；有的疾病进行某种手术即赔；有的疾病需要达到某种级别状态才会理赔），保险公司即会按照约定的保额直接赔付。该保险金到账后，完全由被保险人自行支配，不受花费范围及时间限制。老百姓常说的生病住院还“赚钱了”，往往说的就是此类保险。

看定义就会明白，重疾险的主要职责其实是弥补患病期间的收入损失，而不是报销住院医疗费用。当然，如果被保险人用该保险金来报销医疗费用也是允许且合理的。但是，有时候，重疾险的理赔需要达到某种疾病状态才可以，也就是说重疾险的理赔时效性没有医疗险灵活。（具体例子详见保险配置攻略--如何购买保险？，这里不再赘述。）所以，建议重疾险的配置原则上是建立在有足额的医疗保险基础上的。如此，重疾险才能在出险的时候真正发挥其作用。


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那么重疾险在配置的时候有哪些注意事项呢？如何配置更加合理呢？

首先，我们要了解被保险人的身体状况。比如儿童的话，是否有早产、肺炎、川崎、黄疸等。成人的话，是否有甲状腺结节，乳腺结节，子宫肌瘤，肝功能异常，息肉，囊肿，体重超重，高血压，高血脂，尿酸高等。有的客户来投保的时候，身体状况已经到了出险理赔的程度，保险公司肯定是拒绝承保的。这种情况下，重疾险基本上就不用考虑了。好多人都是亚健康人群，我们就需要通过了解客户的体况，从而选择更加合适的（核保宽松）保险，争取最好的核保结果。能标体承保的，绝不加费承保；能加费承保的，绝不除外承保；能除外承保的，绝不拒绝承保。根据客户的身体状况和遗传病史、家族史，来推断客户将来发生哪些疾病的风险高，从而选择相应责任范围包含最多的保险来承保。比如，心脑血管疾病发生风险高，最好就选择能心脑血管二次赔付的。


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然后，我们再通过客户收入或者日常消费情况来确定保额和保费范围。保额设置，原则上应该覆盖被保险人3到5年的收入总额。如果被保险人没有收入来源，那最好覆盖5年消费总额。如果被保险人是儿童，只要保费足够，保额越高越好（毕竟孩子是每个家里的希望，多少钱父母都愿意付出）。而保费设置建议控制在被保险人年收入的15%以内。

大原则掌握后，还会存在许多问题。比如有的客户要想达到理想保额，就可能存在保费超预算的可能。针对这种客户，建议可选择性价比高的互联网纯重疾，甚至可以选择定期重疾；有的重疾还包含重疾关爱金责任，更少的保费撬动更大的保额杠杆；还可以通过延长缴费周期来降低保费；而且越早投保，年龄越小，保费越低；保额不足也比没有保障要好。有的客户却是保费预算充足，但理想保额过高，这就需要多份重疾险合理搭配来实现。

最后是重疾险产品的细节问题（这里也很重要，稍不谨慎，就可能选择不是很理想的产品）。

一、赔付次数：多次赔付，一般指不同疾病多次赔付；目前个别产品也可以同一种疾病多次赔付；而且许多产品可以在恶性肿瘤、特定疾病方面提供更全面的保障。原则上，价格相差不大，赔付次数肯定越多越好；而且同一种疾病能反复理赔显然更加友好。

二、疾病分组：需要考量疾病的分组信息，跨组赔付的间隔期要求。原则上，能不分组，最好不分；赔付间隔期要求也是越短越好。目前有些产品在轻中症方面已经实现赔付不间隔期。

三、轻中症的赔付和保费豁免：轻中症是否分组，赔付比例，与重症的赔付关系；保费豁免一般针对被保险人，当然也可以附加一个投保人保费豁免。明确豁免人条件要求，多用于父母豁免或夫妻互保。但是需要看父母身体状况，而且夫妻离婚的话，豁免保险可能失效，需要保险变更。

四、免体检额度：这个也很重要。亚健康人群最害怕体检，如果能不体检，就能获得足够保额最好。

五、身故或全残：目前重疾险大部分包括身故和残疾责任。但是这里身故全残和重疾之间是“或者”的关系，不是“和”。意思就是如果重疾没有理赔的话，身故或者残疾也可以获得保额；但是重疾赔付后，身故全残责任也会随之失效。所以，该责任略显鸡肋。科学组合配置的话，另外配置相关寿险更加合理和划算。

六、保单现金价值：现金价值是带有储蓄性质的人身保险所具有的价值。有的客户不想投进保险的本金“打水漂”，所以可能会有回本的需求。当然，现金价值也有一些功能，比如中途退保，可能损失较小；而且可以保单贷款。但是，现金价值=保费-保险公司管理费用-佣金-风险保费+剩余保费产生利息。也就是说，有现金价值的重疾险，其实就是纯重疾与储蓄险的组合。其中所交的保费用于其他投资理财，或者购买储蓄险，收益可能会更高。

七、增值服务：有些保险产品可能会包含一些增值服务，比如在线就诊、就医绿色通道，可以提供预约就医，陪诊陪护等相关服务。让客户在罹患重疾的时候，能够多一个看病的选择，多一个生存和康复下去的机会。这些增值服务，有时候可能会帮了大忙。

总之，购买保险的目的就是为了防范将来可能发生的风险。人的一生会患哪些疾病，谁都无法预料。但是根据每个人的家族史、遗传史、职业史以及日常生活习惯，哪些疾病发生风险高也并非是无迹可循。性价比固然重要，但重疾险的量身配置更加重要。适合自己的，才是最好的！重疾险因为涉及到疾病与保险，在配置前，找医学、保险相关专业知识与经验的人咨询一下，也许会有意想不到的帮助。

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我是晋逸，明亚保险经纪人，职业保险师，呼吸与危重症医学科主治医师，公众号《医险道》作者。一名懂保险的医生；更是一名懂医疗的保险师。如果大家有什么关于医疗、保健或者保险相关的问题，欢迎大家找我咨询。


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作者：医险道