年金保险知多少

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                                             一、什么是年金保险

年金保险是指投保人或被保险人一次或按期交纳保险费，保险人以被保险人生存为给付条件，按年、半年、季或月给付保险金，直至被保险人死亡或保险合同期满。年金保险也是人身保险的一种，保障被保险人在年老或丧失劳动能力时能获得经济收益。其实在我们国家，也习惯把年金保险叫养老保险。

                                              二、年金保险的分类

1，按照被保险人数分类：个人年金和联合年金，生存者年金，联合及生存者年金个人年金：是以一个被保险人的生存，作为年金给付条件的年金保险。联合年金：是以两个或者两个以上被保险人的生存作为年金给付条件的年金保险，这种年金的给付持续到最先发生的死亡时为止。多个被保险人都得活着才给钱。任何一个死了都不再给钱了。生存者年金：是以两个或两个以上被保险人中至少尚有一个生存作为年金给付条件，且给付金额不发生变化的年金保险。这种年金保险的给付持续到最后一个生存者死亡为止。也就是只要有一个人被保人活着就给钱，钱数不变。联合及生存者年金：是以两个或者两个以上被保险人中，至少尚有一个生存作为年金的给付条件，但给付金额随着被保险人人数的减少而进行调整的年金保险。这种年金的给付持续到最后一个生存者死亡为止。但是给付金额根据生存的被保险人人数进行相应的调整，也就是只要有一个被保险人或者就给钱，但是按照活着的人数给钱，人数越少，给的钱也越少。
2，按照缴费方式分类：趸交年金和期交年金，就是一次性交清和分期交清保费。
3，按照给付额是否变动分类：定额年金和变额年金。就是指给的年金钱数是固定的，还是变化的。变额年金是针对定额年金在通货膨胀下保障水平降低的缺点而设计的。
4，按照给付开始日期分类：即期年金和延期年金。就是年金的钱是马上给还是过几年或者到一定岁数再给。
5，按照给付方式分类：终身年金、最低保证年金和定期生存年金。终身年金就是可以一直领到死为止的年金。最低保证年金就是不管生死都保证领取保证年数的年金。最低保证年金又分为确定给付年金和退还年金。确定给付年金规定了一个领取年金的最低保证确定年数，在规定期间内无论被保险人生存与否均可得到年金给付，退还年金是指当年金受领人死亡，而他的年金领取总额低于年金购买价格时，保险人以现金方式一次或者分期退还其差额的年金保险。定期生存年金就是生存只能领取一定年数，而在期间死亡则中止的年金。

                                                 三、年金保险的作用

1、提供稳定的现金流：现在很多人在年轻时积累一定的财富，为将来养老做准备，但在退休前的这段时间里，很少有人能够保证存的钱不会被挪用，比如拿去创业、投资、借给朋友救急等，这样就不能保证财富的稳定性。而年金险则是为数不多的能够保证在退休时能定期能领到一笔钱，且剩下的钱仍能产生稳定可靠的投资回报。
2、抵御长寿风险。现代人开玩笑说：以前怕死的早，现在是怕活得久。现在大家的生活水平提高了，人们的寿命也越来越长，高寿同样是一种风险，最怕的是人还在，钱没了，光想想就很可怕！年金险则可以抵御这种风险，年金险可以保证在生存期间一直领取，即活多久、领多久。如果年轻时买了年金险，就不用担心自己因为活太久，年老没钱，老无所依了。
3、累积生息：绝大多数年金险，都是在对人们年轻时所缴纳的保费一点一点的进行累积生息，一直积累十几年甚至几十年。到年老的时候，再把这笔数额已经相当可观的“养老金”定期领取出来，作为养老金使用，老有所养，也是一种自在。

                                四、购买年金险的时候要注意什么？

年金保险作为一种生存保险，不仅保单条款复杂，而且缴费期限和领取期限一般较长。在购买年金保险的时候，需要注意以下四点。第一，灵活选取缴费期限。在投保前应该结合自身的收入水平和财务规划选择适宜的缴费期。第二，适当增加领取金额。年金保险是以被保险人生存为给付条件的一种保险，为避免被保险人寿命过短损失养老金的情况，不少年金保险都承诺10年或者20年的保证领取期，未到领取年限身故的可将未领取金额给予指定的受益人。此外，如果被保险人担心未来领取年金的时间过短，可以考虑适当地增加每年领取的年金保险金额。第三，灵活选择领取方式。年金保险有一次性、定额和定时三种领取方式。一次性领取是在约定领取时间把所有养老金一次性全部提走；定额领取的方式则是指在单位时间确定领取额度，直至将保险金全部领取为止；定时领取是指被保险人在约定领取时间确定领取额度。养老保险的收益主要在于其长期投资带来的复利效应，因此不宜过早地大批领取保险金，以免到了养老后期发现账户积累不够用，因此建议采取定额或定时领取。第四，尽量避免即缴即领型年金产品。年金保险的领取时间比较灵活，其起始领取时间一般集中在被保险人50周岁、55周岁、60周岁和65周岁四个年龄段。但即缴即领型年金保险因为缺乏资金积累时间，现金价值较低，所以应该尽量避免购买。



作者：倩保保