增额寿和年金险,到底应该怎么选?

丁侦球

增额终身寿和年金险都属于储蓄险，储蓄险嘛，顾名思义，就是有储蓄功能的险种。

增额终身寿除了它的金融属性之外，还有身故赔付的杠杆功能，并且过封闭期后领取灵活，中途用钱可以部分领取，也可以全部领取。

年金险包括快返年金、教育金和养老金，我们就以养老年金险为例，缴费期满后在约定的时间或者年龄领取养老金，收益可能比增额终身寿低一些，但是因为保证终身领取，可以让我们持续获得稳定的现金流。

养老年金险也有身故金的杠杆赔付，但是一旦开始领取养老金之后，身故金变为0，只能拿到保证领取期内应领未领的养老金。

以目前收益最能打的一款增额终身寿为例：30岁女性，年缴保费2万元，缴费10年，期满保费20万元。



第8个保单年度，现金价值为177989元，超过累交保费16万元（回本了）；

第20个保单年度，即50岁时，可以领取339359元，折合单利4.5%；

第30个保单年度，即60岁时，可以领取478651元，折合单利5.56%；

第40个保单年度，即70岁时，可以领取675131元，折合单利6.69%；

第50个保单年度，即80岁时，可以领取952266元，折合单利8.27%；

第60个保单年度，即90岁时，可以领取1343098元，折合单利10.3% ；

…………

对比一款目前收益最高的一款养老年金保险：同样的投保方案，30岁女性，年缴保费2万元，缴费10年，期满保费20万元。



第18个保单年度，现金价值208806元，超过总保费20万元（回本了)；

第30个保单年度，即60岁时开始领取养老金，每年领取29600元，对应现金价值367386元，若退保总共可以领取396986元；

养老金开始领取后，现金价值变为0，

第35个保单年度，即65岁时，每年领取29600元，累计领取养老金177600元；

第40个保单年度，即70岁时，每年领取29600元，累计领取养老金325600元；

第45个保单年度，即75岁时，每年领取29600元，累计领取养老金473600元；

第50个保单年度，即80岁时，每年领取29600元，累计领取养老金621600元；

第55个保单年度，即85岁时，每年领取29600元，累计领取养老金769600元；

第60个保单年度，即90岁时，每年领取29600元，累计领取养老金917600元；………….

收益孰高孰低，一目了然，但是这并不妨碍有的人就是喜欢年金险，因为快返年金能够尽快领取到一笔稳定的、持续终身的现金流，再加上人在年老之后，会被各种保健品、理财骗局所蒙蔽和欺骗，手握钱财的安全性大大减弱，而大钱没有、小钱不断的养老金模式，这时候就有它的独特之处了。



如果你希望在若干年后（子女教育或者婚嫁）或者退休之后能够获得一笔客观的投资收益，用于补充养老，那就选择增额终身寿险；

如果你不求大富大贵，只希望自己能够安稳养老，而且对自己的身体健康状况和家族长寿基因也很自信，那养老年金险是一个不错的选择。

所以，没有最好的产品，适合自己的，自己需要的，就是我们眼中最好的~



作者：篱笆嫩苗苗