重疾险的身故责任,我该不该选

十二音阶囤

大家好，我是杨哥。
重疾险是我国发展最发达的一个险种了，我们去翻家里的旧保单，会发现所有的重疾险的表现都是寿险+附加提前给付型重大疾病保险。
这是什么原因呢，为什么不叫“重疾险”，而是叫“附加提前给付型重大疾病保险”？

是因为原来的保险都是寿险，但是保险公司在销售产品时发现，大家不喜欢讲“生死”，产品卖不出去，所以保险公司就做市场调查，发现大家喜欢有病能用来治病，没病还能赔钱的产品。

所以附加提前给付型重大疾病保险就这么来的。
同时，要是这个保险不用钱，那就更好了，相当于不花钱又有保障。特别受到当时群众的欢迎，这个就是“两全险”，当然我们知道，两全险因为要把保费“赚”回来，我们需要付出额外的费用，还不如把多出来的钱去买储蓄险，拿到手的钱更多，所以现在买两全险的人已经很少了。
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所以其实早期的重疾本身是个寿险，都是带身故责任的，随着市场的发展，现在的一些重疾险产品做了一些创新，身故责任变成可选的了。
那我们怎么去理解这个身故责任呢？
带有身故责任的重疾险我们一般称之为储蓄型重疾险，而不带有身故责任的重疾险我们称之为消费型的重疾险。
所以重疾险的保费里面是有两部分组成，一部分称之为风险保费，另一部分称之为储蓄保费。
由于承担了储蓄保费，所以储蓄型的重疾都会比消费型的重疾贵。
在旧定义的重疾里面，储蓄型的重疾险的保费甚至会比消费型的贵一倍，因此消费型的重疾用来提高产品的杠杆是非常有效的。
但是在新规重疾里面，消费型的重疾险比储蓄型的重疾险也就便宜2000多块钱（30岁成年人）
那两种责任，我们怎么来选？
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储蓄型的重疾险，保险公司是必赔的，也就是对于我们而言，我们从买的时候，就锁定了这笔保额，比如说50万，这笔钱一定会在家庭的体系里流转，只不过说这笔钱是否是给自己用而已。

而在理赔的时候，像急性心梗，如果在去医院途中人就走了，没有得到医生的确诊，是没办法定义为重疾的，如果要明确，则需要验尸，这是大部分家属无法接受的。

像严重脑中风后遗症，合同定义要求是需要中风后180天以后，仍然无法进行6项基本生活中的其中3项，才能进行理赔，如果人在180天内身故，也是得不到理赔的。

这往往得不到家属的理解。为什么明明是重疾，却不理赔。

如果合同里面有身故责任，那这两种情况都是可以赔的。
我们可能会在网上看到一些文章说，买消费型的重疾性价比高，划算。

然后就觉得消费型的很好了，我就想问问，你会不会为别人的一句话而拼命？哈哈！
纯交风险保费确实从价格来讲是更便宜的，但咱们也可以去算一下，如果平平安安，没什么事，那么每年这笔钱就相当于花掉了。

一个30岁左右的成年人，50万的保费，30年交，每年的重疾险费用也得要个7000-8000左右。

每年花8000多，而且连花30年，咱们要是一年赚个8000是容易还是难？
这里就需要大家想清楚了。

而还有一些人说，把多出来的钱自己拿去投资，赚的钱更多。

可能有些朋友的投资能力确实很强，如果能一直持续投资赚钱，麻烦教教我好吗？
如果不是的话，那又需要大家想清楚了。
所以身故责任选还是不选，我们会把各种情况都说明清楚，大家从各个方面考虑清楚，做出选择就好。
千万不要以别人的一句划算不划算做自己的决定。

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作者：杨柳霖