你必须了解的重疾险知识(一)为什么要买重疾险?

白刃玄衣及

很多人知道重疾险很重要，但是不知道它为什么重要。很多朋友想买重疾险，但因为听说重疾险很多“坑”，自己又看不懂条款，迟迟不敢下手。这样一拖，拖到年纪越来越大、保费越来越高，依然还在犹豫。
我将分几篇文章分别探讨一下，为什么我们需要买重疾险？重疾险条款到底要关注什么？以及我们到底该怎么买重疾险？本篇将着重讨论为什么为什么要买重疾险？哪些人需要买重疾险呢？
一、为什么要买重疾险？
有客户问过我，我买了医疗险，可以报销医疗费用啊，为什么还要买重疾险呢？那么，医疗险真的可以代替重疾险吗？

​上篇文章我们讨论过，医疗险的作用主要是报销大额的医疗费用，对每个人来说都非常重要。这里有一个概念是大家一定要分清楚的，医疗险是报销型的，花多少报多少（在合同范围内的费用）。而重疾险是给付型的，只要发生合同内的重大疾病，达到给付标准，保险公司就会一次性将保额打到账户。
这笔钱可以用来干什么呢？除了可以用来垫付报销前的医疗费用，重疾险最大的功用是用来补偿收入损失。
而重疾险的起源也是源于此。
1983年，南非的心脏外科医生伯纳德医生拯救了一位罹患重疾的妇女，当时手术非常成功。但没想到这位妇女2年后还是去世了。原来，这位妇女是单亲妈妈，她有2个孩子需要她照顾，并且需要继续工作才能维持他们的生活，因此手术后，尚在康复期的妇女得不到休息，导致旧疾复发而去世。虽然去世后，这位妇女生前购买的人寿保险给予了赔偿金，但她却因为疾病永远离开了这个世界。
这件事深深触动了伯纳德医生，虽然很多患者得到了很好的治疗而活了下来，但他们却因为在财务上陷入了困境，无法维持后续的康复治疗。

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伯纳德医生深刻意识到医疗手段挽救得了一个人的生理生命，却挽救不了一个家庭的经济生命。要解决这个社会性的问题，唯一的途径就是通过买保险，来转移风险。于是，1983年，世界上首款重大疾病保险问世了，伯纳德医生也因此被称为“重疾险之父”。
伯纳德医生曾经讲述过他创立重疾险的初衷：“我们作为医生，是身体的医生，健康保险则是财务的医生。如果你生病了，第一个找到的人是医院的医生。但我希望 那时，你已经做好风险规划，确保财务上的健康。所以当身体出现疾病风险时，可以拿到这笔财务保障。”
这也许就能很好地解释为什么很多医生转行到保险行业并且做得非常优秀，也能解释为什么我身边很多医护朋友都一定会给家里配置齐全的保险产品。因为他们比起普通人来说，经常会见到生老病死、见到病人及家属为了钱而非常考验人性的地方...
二、那么哪些人需要买重疾险呢？
前几天有个好友跟我分享了一个视频，是她前同事的亲身经历。前同事前几年买了一个人情单，是重疾险。但正是这单重疾险，让她获得了重生。这位女士不幸罹患癌症，所幸发现较早，得到了及时的治疗。她说如果当时没有买这单重疾险，那么后果会怎样呢？简直不敢想象。
好友最近又问我，能不能给她父母配上重疾险？包括我妈妈前段时间也问我，能不能给爸爸买重疾险？因为爸爸整天抽烟，她很害怕爸爸抽烟会导致重病，从而会产生昂贵的医药费让我和弟弟负担不起。其实我何尝不是和好友一样，害怕父母生病？
但事实是，父母到了55-60多岁的年龄，已经没有太多选择给他们。一个是因为年纪大、体况多；另外一方面是很有可能保费倒挂。妈妈去年给自己和爸爸买了综合医疗险，已经是他们能选择的最好的产品了。对于好友的父母来说，其实也是一样。
那么对于家庭经济支柱来说，重疾险就非常重要了。试想一下，如果一个家庭的经济支柱罹患重病，医疗险或许可以解决掉大部分的医疗费用。那么生病这段时间，这个家庭的收入锐减，房贷车贷谁来负担？生活费谁来给？孩子还能继续上学吗？老人的赡养怎么办？可以说，一个家庭离了家庭支柱、离了钱根本无法运转。
那么家庭其他人员就不需要重疾险了吗？当然不是！
对于次经济支柱或者家庭主妇来说，也是一样的道理呀。就拿家庭主妇来说，万一生病，住院期间孩子怎么办？总要请人照顾吧？自己在医院住院请护工也需要花钱...我自己也做过家庭主妇，吃苦受累我不怕、穷困潦倒我也觉得可以克服。最害怕的还是害怕自己万一生病，孩子没人照顾。
那么孩子不承担家庭的经济责任，需不需要买重疾险呢？我身边有不少朋友第一份重疾险就是给孩子买的，抱着一种“别人家孩子有的，我家孩子也要有”的想法。其实，儿童重疾险当然是有必要买的。
一个家庭实际上是风险共担的，孩子虽然不承担家庭经济责任，但如果万一孩子生病，风险也是同样存在的。比如说孩子生病，必然需要有人去照顾，也是需要花上大笔的钱。再说了，孩子总有一天会长大，他们总有一天会成为自己家的经济支柱。当然，那个时候他们也可以选择自己买重疾险，只不过费用是现在买的3、4倍而已。
年纪越小，重疾险的费率越低。比如同样是50万的保额，新生儿可能3千块钱就能买到。但如果到了30岁再买，这个费用可能就得上万。再如果等到60岁的时候，对不起，已经没有重疾险产品可以买了。

作者：文心的美好生活