客户问:这个重疾险怎么样?

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经常有小伙伴发重疾险产品给我，让我看看怎么样。



我想说，其实并没有一个标准答案，答案在每个人自己心中，要求和需求不一样，选择也就不一样。举一个恰当的例子，比如包包，我接受FURLA，你可能更喜欢LV，有的人甚至不用包（确实有人不买保险）。

作为经纪人，我要做的不是告诉你哪个好哪个不好，而是帮你确认你的需求，我相信，你比任何人都清楚你的需求。

我也列了10个点，供你在选择时参考：

1.挑选核保结果最好的

任何不看身体情况的重疾险选择都是耍流氓，有钱不一定能买到重疾险，健康才可以。所以，选重疾险第一步是把体检报告、门诊住院病历资料（如有）发给我，看你的选择权有多大，然后再进入下一步。

标准体承保比加费承保好，加费承保比除外承保好，除外承保又好过被延期、拒保。



2.基本保额越高越好

重疾险是给付型险种，买多少保额赔多少钱，不管治疗花费多少，就看买了多少保额。

所以保额特别关键，2万保额，关键时刻杯水车薪，200万保额，又不能承受保费之高。到底买多少合适？

每个人的重疾险保额要根据家庭责任来计算，同一个人在不同阶段，单身、结婚后、有孩子后的重疾险保额都可能不一样。一般按5年生活开支来计算。

在经济责任范围内，保额越高越好，单次赔50万的比两次赔25万的更好。

轻症/中症同理，轻症赔30%基础保额的比赔20%基础保额的要好。

3.保终身比保一定时间的要好

全国平均预期寿命77.93岁，长寿是好事，也是挑战，年纪越大，发生重疾的概率越高。

保到100岁的，比保到70岁的更好，如果只保到70岁，71岁时发生重疾无法理赔，又面临大额开支怎么办？卖房？

70岁后再买重疾险很难，裸奔也很难，真是左右为难


4.建议带身故责任

有的老年人脑中风，还没到医院，人就没了，这种情况重疾责任是不赔的，因为严重脑中风后遗症要求疾病确诊180天……



5.等待期越短越好

过了等待期，重疾保障才真正生效，等待期内确诊重疾是不赔的，90天等待期比180天的要好。

6.赔付次数，多次比单次好

假设有人患癌症，再不幸瘫痪，多次赔付的重疾险可以赔付瘫痪。

癌症后面如果需要器官移植，多次赔付也有必要。

意外导致的全残、严重烧伤，也可能符合重疾理赔标准。



7.多次赔付的重疾险，不分组比分组好

比如下图这个不分组赔3次的重疾险，120种重疾，赔完1次，剩余119种重疾还可以再赔。



下面这个是分6组赔6次的重疾险，同样是保120种重疾，每组只能赔1次。赔完1次，这个疾病所在组的其他疾病就不能再赔了，只剩隔壁5个组，每组可以赔1次。



8.分组赔付的重疾险，高发的重疾分布越分散越好

比如肝癌后面可能面临肝移植；白血病后面可能面临骨髓移植；良性脑肿瘤后面可能会瘫痪，前者都属于恶性肿瘤，后者分别对应不同的重疾。

如果分在一组，只能赔1次。不在一组，可以赔2次，像上图癌症单列一组。

9.同样的保额，保费越便宜越好

28种行业协会规定的重大疾病，各保险公司理赔条件一模一样（只是有些公司对部分重疾的时间限制不同，比如双目失明，有的要求3岁以上），不存在这家条款宽松那家条款严格的情况。只要做好健康告知、符合条款约定、理赔资料完整齐全，都可以获得理赔。



因此，同样保额，保费越低越好，同样50万保额，每年保费9000元，确诊重疾赔50万，每年保费1万，也是赔50万，每年保费2万也是赔50万。

你问我为什么各家保司保费不一样，因为不是一家公司嘛，每家保司经营不一样、运营情况不一样，成本不一样、广告费不一样……保费可不就是不一样了。

10.有豁免比没有豁免好

豁免就是在缴费期内，如果患了合同里的疾病（轻症/中症/重疾等），赔了相应的保额后，如果合同仍有效，后续保费不用再交，保障仍有效。

现在很多保险都自带被保人豁免，比如得了轻症后，保费不用再交，再患重疾赔付保额。

如果可以附加投保人豁免更好，比如爸爸给孩子投保，附加爸爸投保人豁免，如爸爸患病，孩子保险的保费不用再交。

我的工作就是告诉你，保险本来的样子。

欢迎交流~



作者：大L小y