重疾险要不要带身故?看完这篇就不纠结了!

形腿望舞

不少小伙伴在买保险时会遇到这样的情况：

好不容易看中了一款产品，投保时却纠结要不要选附加责任？



其他责任属于锦上添花，按需选择，也不太容易纠结。

唯独「身故责任」让人举棋不定，加上吧，保费直接增加大约30%，不加吧，又担心保费打了水漂！

再加上各种平台鼓吹「消费型重疾」，鼓吹「以最低的价格买重疾」，不谈需求却粗暴的给答案，导致不少消费者对「身故责任」嗤之以鼻，好像这是一个骗钱的责任。

到底要不要选？很多人都犯了难……

所以，这篇内容聊聊这个问题。

先说一下作者在行业深耕30年的建议：

买重疾险建议附加身故责任！

因为：

身故责任是将重疾险的理赔由「概率性事件」变成了「100%确定性事件」。

得了重疾可以赔

急性发病/意外事故导致的身故可以赔

没病没灾，寿终正寝也可以赔，至少保费不会白白损失

先看看含身故责任的重疾险是什么

它本质上是一份「终身寿险」+「重大疾病」的组合。

很容易理解的身故责任/「终身寿险」

寿险是在人身故的时候赔付的，而保障期限是「终身」，也就是说不管什么时候离开都赔付，所以终身寿险是100%赔付的，这个不难理解。

那如果在身故之前，遇到重疾怎么办呢？

就触发了「重大疾病给付」的责任：在生存期间，如果遇到了重大疾病，就会按照保单约定，定额赔付重疾责任。

这样一来，生病能拿到赔付，不生病也能拿到赔付，这波不亏！

再来看看重疾险的赔付

一般来讲，重疾险的赔付情况，有3种。

1.确诊即赔付

例如：恶性肿瘤—重度

经二级及二级以上的公立医院做病理检查后，确诊为恶性肿瘤-重度即可申请赔付。



2.实施了合同约定的手术

例如：冠状动脉搭桥术

这种情况是必须要等做完手术后才可以申请赔付，目的是为了防范道德风险。



因为当一个人患重病且需要通过复杂的手术治疗时，自己几乎没什么行为能力了，连手术同意书都得通过家人来签署。如果在手术前理赔，拿到钱却不签字，决定放弃治疗咋整？

3.达到了合同约定的疾病状态

例如：严重脑中风后遗症



而脑中风，又有这么几种情况：

脑中风，但送救及时，没后遗症，治疗完该干啥干啥。

脑中风且有后遗症，但后遗症不严重，比如只是轻微的手抖，对生活影响不大，需要注意一些，但还是该干啥干啥。

脑中风且后遗症，而且还严重，比如语言能力完全丧失了，或者咀嚼吞咽功能有了障碍，如果180天后仍然没有好转或康复，则赔付。

上述的第二和第三种情况，属于心脑血管疾病，心脑血管疾病在重疾理赔中的占比并不高。

但，理赔率低不是因为不容易患病，而是因为发病急，病程进展太快。

很多时候没来得及实施手术，人就没了；

很多时候没来得及到180天以后看疾病状态，人就没了；

还有一些意外事故，比如严重的车祸，可能当场人就没了。

这些急性发病或意外身故的情况，无法符合「重大疾病条款」的理赔条件。

这时候，如果有「身故责任」，则直接按照身故来进行理赔，而如果没有，则无法获赔，这是很多人会忽略的。

从这个角度来说，身故责任是将重疾险的理赔由「概率性事件」变成了「100%确定性事件」。

得了重疾可以赔

急性发病/意外事故导致的身故可以赔

没病没灾，寿终正寝也可以赔，至少保费不会白白损失

很多重疾险的身故责任是可选项，到底要不要选，其实也没有固定答案。

但我们需要知道，没有「身故责任」的重疾险，在一些特定的场景下，是无法拿到理赔金的。

如果不希望出现这种情况，而且也不想自己缴纳的那么多保费打了水漂，那就选择附加「身故责任」，心里踏实。

作者：嘉铭妈咪