年金险和增额寿险,哪个好?选哪个?

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本文是第83篇原创/许真真

最近两三年，通过保险来进行储蓄理财或者规划孩子的教育金、自己的养老金的人越来越多，于是，这些词大家会经常看到，但是很多朋友会傻傻分不清：

储蓄险、年金险、增额寿险？

教育金、婚嫁金、养老金？

这些都是啥？彼此什么关系呢？

这篇就是带大家来厘清思路的。话不多说，先上一张“关系图”



我们常说的“储蓄险”，其实是一个泛指，主要包含两个险种：年金险和增额寿险

而教育金、婚嫁金、养老金这些，都是属于年金险和增额寿险的范畴之内，只是根据钱的不同用途，单独起了个对应的名字。

比如这笔钱，主要是存来用作孩子以后上大学用的教育费用，就管它叫做教育金

比如这笔钱，主要是存来用作孩子以后结婚用的钱，就叫婚嫁金

如果这笔钱，主要是存来用于以后退休养老，就叫养老金

而年金险和增额寿险，任何其中一个险种，都是可以拿来规划教育金、婚嫁金和养老金的。

所以，绕来绕去，就只有年金险和增额寿险这两个险种。

下面，我们就来梳理下他们有哪些相同和不同。

1、 年金险和增额寿险，都有着最高级别的安全性

这两类险种，属于保险法第92条保护的“人寿保险合同”，享有托底保障。在我们国家所有的金融产品中，真正安全的，就三种：



也正是因为它们的安全性，所以，这两种类型，都是非常适合拿来做家庭打底的资产配置的。

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2、 都有令人安心的确定性

也就是不会有任何的波动，说多少就是多少，白纸黑字写进合同，很安心。

比如增额寿险，主要就是看“现金价值”，现金价值就代表着到了哪一年账户里有多少钱了。

而这个“现金价值”，在合同中是专门有一张现金价值表，清晰的列出来的，不用担心有任何“猫腻”。

以我自己的合同为例，就是下面这张图了。



再比如年金险，到什么时间开始领钱，每次领多少，也都是在合同中明确约定好的。



3、 都是最适合做中长期的用钱规划

比如我们的冰箱里都会存放些食物，比如肉肉，如果当天就要吃，你会放到冰箱的哪个层？如果是准备几天后吃的呢，又会放到哪一层？

同样的道理，我们家里也都会存钱，这些钱也需要按照不同的时间长度来放到不同的地方打理

比如日常生活费，就做短期规划，重在灵活性 ，随时可取用 ，这种就适合放到银行活期，或者余额宝等

比如打算三五年之内换车买房的钱，就做中期规划，适合存银行定期，或者银行理财

但是，像孩子以后上高中、上大学要用的钱，或者自己以后退休养老的钱，可能是10年甚至几十年以后的事情，那就要充分利用中间的时间跨度，做长期规划，让时间帮我们创造收益

而年金险和增额寿险，就最适合用来做5年以上的中长期的用钱规划。



了解了相同点，再来看看它俩的不同之处。

年金险和增额寿险，都是前期先固定存钱，具体每年存多少、连续存几年都是可以自由安排。而最大的不同在于后面怎么“拿钱”。

年金险属于固定领取，也就是投保时候就约定好，从什么时间开始领，每次领多少。到了那个时间，不管我们是否需要用到这笔钱，都会给到我们。

以养老年金险为例，一位30岁女性客户，假如每年交5万，连续10年，选择从55岁开始领取，每个月可以固定领取4730，活到什么时候领到什么时候。

比如：

到70岁合计领取89.04万

到80岁合计领取144.69万

到90岁合计领取200.34万

……

只要活着，就可以源源不断领钱，永远不用担心钱会领完。这种的就是越长寿越适合。

同样还是这位客户，每年5万，连续10年，假如换成增额寿，钱就不会自动返还出来，而是一直在里面，看下表的最右边一列“现金价值”：



在交完保费的当年，现金价值已经有60多万，这笔钱，需要用的话，就可以随时往外拿，可以一次性退保全都拿走，也可以减保拿出来一部分；用不到就可以持续增值，可以看到：

55岁有104万

70岁有174万

80岁有246万

90岁有347万

……

假如你是这位30岁的客户，你会倾向于哪种方案呢？

其实没有哪个是最好的，就是看自己的需求来定。

总结下：

希望用钱上更灵活，需要用钱的时候就可以拿出来用，增额寿更适合；

对钱有非常明确的使用规划，中间不考虑取用，以后想要按时固定领取，年金险更适合。



作者：明亚璞真