经手了一次重疾险理赔后,我才知道买重疾险最重要的是这个...

我是的十八簿

摄于：新疆塔什库尔干县

前不久，我经手了一次重疾险理赔。

一个前同事的客户，40多岁，自己配置了一份重疾险。后面同事离职了，就把他介绍给了我，然后他的太太在我这儿配了一些保险。

7月初的一天，他太太联系我，说他6月30号下午下班时，身体有恙，当晚就转院到华西急诊，现在确诊“脑干出血”，已经昏迷好几天了。

7月5日，我去到医院了解情况，看到了病情说明，很明显，他的情况已经满足了重大疾病险中“深度昏迷”的理赔条件了。

他太太说，医生说这种情况，即使醒来，以后也大概率是个植物人。而她就是一个普通的物业公司保洁人员，收入并不高，孩子才12岁，还在读小学，未来可怎么办呢？

看到这种情况，我真的很感到无能为力，只能劝她坚强面对。她也不知道现在他这份保单的代理人是谁，就请我帮忙办理。

于是，后面就帮他申请办理理赔，最后顺利拿到了20万元的重疾保险金。

按理说，当他太太回复我说，理赔款已经到账后，我应该开心才对，毕竟他才交了3年的保费，差不多有10倍的杠杆了。这20万理赔款虽然不多，但是也可以帮助他们一家人挺一阵子了，这就是我们保险的作用。

但是，我真的开心不起来。

现在我们重疾险市场真的是一片混乱，不仅是代理人或经纪人各种瞎对比，瞎引导，客户也在网上各种搜索，简单比价格，比病种数量，比交费时间，比轻症重疾赔付次数，而偏离了客户买重疾险的初衷——弥补发生重疾后的收入损失。

经过这次理赔，我才知道，**买重疾险，最最重要的就是——保额**。

通常我们会建议客户重疾险的额度应该要到自己年收入的5倍以上，因为重疾尤其是癌症，有5年生存期一说。随着医疗技术的进步，只要我们能挺过重疾治疗之后的5年，我们大概率就和正常人有相同的生命周期。

但是，实际上能做到5倍年收入保额的人，太少太少了。

为什么呢？

因为通常业务员销售的都是保障终身的重疾险，要做到这个保额，对应的保费会超出绝大多数人的承受能力，同时，销售难度也会大大提升。

最后需要50万保额的人，可能就配了20万。

对于这个客户来说，他因为长时间昏迷，脑神经受到了很大的损伤，现在已经快两个月了，虽然已经苏醒，但还躺在康复病房里，无法下地行走。

他在一家国有大型商业银行里工作了很多年，即使将来恢复了，回到单位，由于年龄大了，个人技能会跟不上时代，人脉关系也变淡了，肯定不能在核心关键岗位上任职，收入会明显降低，而且是永久性地降低。

这个损失是一笔隐性损失，但是不仅客户不知道，我们代理人其实也忽略了。

这笔金额有多大呢？每个人的情况不一样，所以我们需要跟客户深入沟通，才能设计出匹配的方案。

所以，买重疾险，一定要买够额度，买到自己能力范围内的最大值最好。



作者：小波笔记