年度定期寿险大盘点:站着是印钞机、躺下是人民币

贰十岁装成熟装s

前两天有猫友问，为啥华贵擎天柱定期寿险不能买了。原因很简单，华贵新推了一款更优秀的定期寿险——“大麦”。

“大麦”？“大卖”！这款产品的野心，和女演员一样赤裸裸。不过也不怪人家张狂，确实有本事。不管是价格，还是健康告知、免责条款，乃至保额，真的是全方位碾压。本年度最值得买的定期寿险，颁给它了。

在华贵大麦之外，还有一款特殊的定寿，算是定寿初代网红——弘康大白定寿的升级版，叫大白智能定寿。这款产品在某些情况下费率可以比华贵大麦还便宜。

如果还不知定期寿险为何物的，可以先温习一下这篇文章《支持妻子改嫁、孩子送回农村？负责任的人，站着是印钞机、躺下是人民币》。

标题一点不夸张，站着是印钞机、躺下是人民币，因为定寿的保障很简单，就是身故或全残，都是给家人准备的。

不管是刚毕业的小年轻，一人工作的单收入家庭，还是上有老下有小的中年顶梁柱，只要身上有高额贷款，有养家糊口的重担，有对别人的责任，那定期寿险都是很好的选择。

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年度值得买——华贵大麦

言归正传，老规矩，先上图：



猫妹一直说，定期寿险在保险产品里算简单的，主要关注价格、健康告知、免责条款、承保职业、最高免体检保额这几个维度就够了。

▌❶ 价格

这条不用多说，省钱才是王道。

同样的保额，同样的缴费年限，平安小安定寿30岁男性的保费是华贵大麦的1.6倍。

华贵大麦甚至低于中韩盘古定寿的优选版价格，比自家华贵擎天柱（夫妻版）的价格也要低，绝对是目前定寿价格的新低了。

▌❷ 健康告知

不同产品的核保宽松程度是不一样的。

之前的定期寿险里，健康告知最宽松的要数瑞泰瑞和，但目前看，华贵大麦的健康告知算是很接近瑞泰瑞和了。

像大家常见的2级以下高血压、甲状腺结节、甲亢、甲减、乳腺结节、息肉等，都可以直接投保。

华贵大麦和瑞泰瑞和的健康告知区别，主要区别在以下几点：

1）华贵大麦多了对“肺结节疾病”，“肝炎”，和“接受器官移植”的问询，但通过智能核保，肝功能正常的乙肝病毒携带、小三阳可以正常投保。

2）瑞泰瑞和问了“心脏疾病心功能不全II级”，而华贵大麦II级可以买。

3）瑞泰瑞和整个怀孕期间不能买，但华贵大麦要求怀孕28周以上、产后两个月以内不能买。

4）对于过往的经历：关于投保经历，华贵大麦只问了延期和拒保，问的少一些。但理赔经历方面华贵大麦还问了“是否曾申请或获得癌症或重大疾病保险理赔？”，问的多一些。

整体来看，华贵大麦已经是非常宽松的健康告知了，除此之外，还搭配了智能核保功能，非常人性化。

▌❸ 免责条款

华贵大麦额免责只有三条，和瑞泰瑞和完全一致，这已经是定期寿险最基本的三条，不能再少了。

▌❹ 承保职业

华贵大麦的职业比之前的擎天柱略微收紧了，投保时列出了不同的职业类别，大概是1-6类，对于大部分人是没问题的，少数特殊职业需要查询一下自己的职业是不是在承保范围，以及最高可承保保额。

▌❺ 最高保额

华贵大麦的最高免体检保额有社保的人，可以达到300万，无社保可达到200万，最高的300万保额可投保城市不再只是北上广深，放宽到了10个。

定期寿险的保额买多高，跟每个家庭的资产、收入、负债、负担等都有很大关系，正常来说，100万保额也就够了，但对高端人群来说，自然是越高越好。

▌❻ 最高投保年龄

大部分定期寿险的最高投保年龄是50周岁，之前瑞泰瑞和放宽到了55周岁，现在华贵大麦的最高投保年龄提高到了60周岁。

虽然对绝大部分人来说，不管是50还是60周岁都不太有影响，但也不排除有特殊情况的。比如猫妹就遇到有50多岁的人咨询定寿，主要是公司突然给配了200万股票，自己手里没那么多钱周转，需要贷款买，又担心这两年出事儿，所以想买点。

▌❼ 缴费期限

华贵大麦的最长缴费期限可以选30年，如果如果预算有限，缴费期越长，每年的缴费压力越小。

另外，华贵大麦的等待期只有90天，行业最短。正常来说，等待期出险的概率很小，如果其他维度都差不多，难以抉择的时候也可以考虑一下等待期因素。

整体而言，华贵大麦是目前最优秀的产品，对绝大部分人来说可以说是首选。

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其他产品还能买吗？

目前的定期寿险刷新速度很快，竞争也越来越激烈了，不光有新公司拼命抢市场，老牌劲旅也试水了。

其他产品虽然整体而言逊色于华贵大麦，但在细分领域仍旧有自己的优势。或者你有更高保额的需求，也可以都看看。

▌弘康大白智能定寿

弘康大白算是最早一批网销定寿，但随着新进者的竞争，大白的优势已经不复存在了。弘康于是做了一次创新，把定期寿险做成了个人专属智能定价的模式。

简单点说，弘康这套智能系统会自动根据投保人的年龄、职业、身高体重、所在城市（通过微信定位自动获取）、职业、是否吸烟、年收入来计算保费。

根据这些变量的不同，保费会分成四档：普通、标准、优选、优选+，一档比一档便宜。想要获取优选+的费率还是挺难的。

猫妹试了一下，如果你在一线城市（比如北京）、职业较好、不吸烟、BMI适中（不能胖也不能瘦），不妨试试大白智能定寿，说不定在保费上会给你惊喜。

但大白智能定寿的健康告知更严格，免责条款也最多，最高保额只有200万，所以相比之下，没有华贵大麦那么普世，只适合部分人群。

▌中韩盘古定寿

为了抢市场，有些公司也是很拼的。刚推出没多久的信美擎天柱定寿2号，就这样被它生生的拍了……

等待期只有90天，免责条款只有4条，最高可选30年缴费，最高可以投保200万保额，对职业类别限定较为宽松，价格也是瞄着市场底价去的，尤其是优选版。

在健康告知中，没有问到“不明性质的结节或肿块”问题，也就是说乳腺结节、甲状腺结节可以买，对于肝病，问的是严重肝病（如肝硬化、慢性活动性肝炎），如果只是处在静止期的小三阳那也没问题。

除了定寿基本的保障外，还可附加被保险人疾病豁免，简单说就是在缴费期内，被保险人得了100种重疾、50种轻症，可以免去后续保费，但保障责任继续有效。人都躺病床上还要交保费，想想确实挺惨的。不过这个豁免也不是随便加的，需要健康情况能符合要求。

如果你是价格敏感型，身体也比较好，那可以考虑这款。



▌瑞泰瑞和定期寿险

瑞泰瑞和也算是定寿届的“常青树”了。价格不是最便宜的（尤其是女性费率，不美丽），但是绝对是目前健康告知最宽松，像常见的大三阳、小三阳、乳腺结节、甲状腺结节均可正常投保，与此同时，免责最少，只有3条。而且职业要求很宽松，像警察、高空作业的人士都能买。保额最高可达150万，最高可保障至88周岁，也能满足大多数人的保障需求。

瑞泰瑞和的性价比，对于身体微恙的人群来说，真的是非常不错的选择。如果瑞泰瑞和你都买不了，那其他的定寿可能也不用看了。

▌百年定惠保定期寿险

很多人知道百年康惠保重疾险，百年定惠保就是它的兄弟产品，走的是同样的高性价比路线。

百年定惠保比瑞泰瑞和便宜。但从健康告知角度看，百年定惠保比瑞泰瑞和严格一些，和中韩盘古定寿比各有优势，如果和一些优选定寿相比，还是非常宽松的。再看责任免除，虽然比瑞泰瑞和多一条，但是和其他产品比还是有些优势。

百年定惠保就是这样一款兼顾了健康告知与性价比的产品。如果有喜欢公司大一些、性价比高一些的产品，那么可以选百年选百年定惠保。



▌平安小安定寿

怎么评价小安呢？如果拿出来做盲测，这款产品真心不算是top级，但如果你说它是平安人寿的，那估计大家又会觉得，那已经很不错了。

从保障内容看，缺了全残保障。其实全残的概率很低，加上它，保险公司也不会多出多少成本，但少了又总是觉得怪怪的。

保障期限只有20年、30年两种，也算够用，但缴费期最高只能选20年。

健康告知也还算是比较宽松，虽然和瑞泰瑞和比还是有点差距，但和其他网销产品比也不算逊色。免责条款7条，跟其他几款产品比，严格了点。

如果你喜欢买大品牌，愿意多花百分之十几到几十的钱，那小安定寿是你的菜。



看到这儿的都是真爱，如果有保险方面的问题，可以加入我们的保险社群和猫妹直接交流，进群加猫秘的微信（微信号：damaocaijing01）。

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作者：大猫财经