揭秘身故型重疾险的坑

David902

从消费者的角度，我们分析一下，到底需不需要身故型重疾险？
身故型重疾险就是捆绑了身故责任，保费是普通重疾险的1.5倍-2倍，而且重疾和身故只能二赔一，相当于花了2份钱，买了1份责任
卖身故型重疾险的代理人往往会使用以下话术

消费型重疾险，有一些重大疾病赔付不了，比如急性心梗突然死亡，严重脑中风后遗症没有达到180天理赔门槛突然死亡，但身故型重疾险，可以触发身故责任，得到赔付
急性心梗突然死亡，这种情况没有产生大额医药费，也没有拖累家庭。脑中风后遗症180天内突然死亡，不赔也正常，因为治疗脑中风花不了多少钱，可怕的是后遗症患者长期生存，需要花费大量的医药费、护理费、康复费等，对家庭是相当沉重的打击



很多人恐怕都不知道，消费型重疾可以通过退保退还现金价值，有的人退保拿到的钱可能是已交保费的3倍甚至更多
那为什么代理人都推荐客户买身故责任呢？其实三个字就可以概括：“钱闹的”01FISHERY客单价高同样保额的身故型重疾险，要比消费型重疾险贵0.5-1倍，代理人卖一份身故型重疾险等于卖2份消费型重疾险
02FISHERY提成高
身故型重疾险的提成一般是消费型重疾险的2-3倍，再加上客单价高1倍，卖一份身故型重疾险等于卖4份消费型重疾险

说完代理人，我们再说说保险公司保险公司盈利的方式分三种：死差、利差、费差
主要盈利点是利差，就是赚取投资收益，本金越多收益越多，保险公司希望投保人缴纳大量的保费，拥有更多的现金流
保险公司在这里既当裁判又当运动员，因为有监管的监督，他们不敢在条款中”动手脚”，只能在形态上动手脚，把保险形态，保障责任做的复杂一些，包装好，卖个好价钱
保险公司希望投保人买身故型重疾险，还跟保险公司的损益比有关
举个例子30岁的小A买了50万保额的消费型重疾险，每年5千，交了10年，出险了，保险公司赔付50万，减去小A所交的保费，小A实际得到45万，保险公司损失了9倍保费
同样小A买入身故型重疾险，每年1万，出险时得到40万，保险公司损失了4倍保费
简单的例子就发现了端倪
可能每个卖过消费型重疾险的保险公司都有一个情怀梦，但终究受不了诱惑，抵不过资本



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作者：奋斗保