重疾险应该具体怎么配置

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重疾险应该具体怎么配置

我的公众号里之前有关于重疾的文章

《重疾险进化图，看看重疾险的形态变化》

，主要介绍了重疾险的发展历史，各种重疾险的特点，如终身重疾险，定期重疾险的特点，单次赔付和多次赔付重疾险的升级迭代等。

《已经买了医疗险还需要配置重疾险吗》

，专门讲了在经济条件允许的情况下，一定要同时配置百万医疗险和重疾险，二者并不是非此即彼的关系，而是互为补充，各司其职，没有冲突。



这个冰山图非常经典，面对一场重病，一定会需要治疗费用，同时家庭的经济责任仍然还需要承担，那么，怎么来分散这个风险呢？对于治疗费用，一般人都会有医保或者另外配置了百万医疗保险。而对于重病后的收入损失/可能失去工作、出院后的疗养开支，配偶因需要照顾患者而放弃工作的收入损失等等，这种风险一定也需要通过购买重疾险的方式来做好保障。

今天这篇文章讲讲重疾险应该具体怎么配置，我建议从以下四个方面来考虑：

一、预算许可的前提下，保额做充足

我从网上整理了常见重疾的平均治疗费用，详情如下：



数据来源于网络

通过表格中的数据可以看到，得了重病，都需要不菲的费用，要一下子拿出这么多钱，对于普通家庭而言，压力还是很大的，毕竟很多工薪家庭还要负担房贷车贷，压力也不小。



因此，重疾险的保额，在预算允许的情况下尽量配置高点，这里建议保额尽量配置50万以上，如果终身重疾的保费偏高，一时经济上不允许，可以选择定期重疾，然后后期再补充。

二、趁早



保费随年龄增涨图（0~40岁）

上图是某款多倍保重疾产品50万保额，每年所交保费随年龄增长图（男性，20年缴费），由图可见，保费的增长随年龄呈现出指数增长规律，不是简单的线性增长哦！

年轻时配置重疾险，费率较低而且容易通过健康告知。入职以来已经碰到不少朋友来咨询重疾险，很多因为单位体检查出一些体况不得不除外承保或者是买不了心仪的重疾产品。所以综合保费和承保容易程度，重疾险越早配置越好。

三、优先给大人配置再给小孩配置

入职以来发现一个现象，很多家庭买保险往往都是从有了宝宝开始，父母们恨不得把所有的爱都给孩子，都会优先给宝宝配置保险，这些想法都能理解，宝宝一般都是标体（标准体，简称“标体”：在人身保险的核保中，标准体是健康体人群的总称，可以按照标准保险费率承保，也称无条件承保。），重疾险保费相对成年人要低很多。但是先给宝宝买了保险的一定不能忽视大人的保障。

因为大人才是孩子的最大靠山，是家庭的经济支柱，如果这个靠山因为大病或者其他意外而倒下了，那么孩子也无法得到保障。

所以，我们在为家庭成员配置保险时最好还是优先给大人配置再为宝宝考虑，为宝宝配置重疾险时，最好带上投保人(父母)豁免。

四、关于保障期限的选择

最优选择——终身型

优点是一步到位，没有无法续保的风险，从长期看整体成本最低。据报道，人一生患重大疾病的概率高达72.18%，如果有终身保障是非常让人放心的。

缺点是产品价格较高，保额较大时，可能给投保人一定的经济压力。

次优选择——终身型+定期型

一部分保额保障终身，剩下的保额保障家庭责任最大的时期（建议至少到70岁），整体成本将低于全部选择终身型。这种方式的缺点是，一部分保额未覆盖终身，如果在此期间发生重大疾病，则得不到保障。另外，如果在到期时想要重新投保，可能面临身体状况不符合要求或价格过高的情况。

中等选择——定期型

优点是费用更低，但是缺点同上也很明显。

最次选择——短期型（一年期）

优点是费用最低。

缺点同上，另外，因为短期型重疾险按照自然费率定价，会随被保人年龄增长逐年高涨，整体而言价格反而会高于定期或者终身重疾险。因而，除非是经济条件确实有限，否则不建议投保短期重疾险。

五、如何选择赔付次数，分组还是不分组

《重疾险进化图，看看重疾险的形态变化》

一文中，讲到了重疾的最优形态，不分组，多次赔付。

一般而言，多次赔付型重疾险产品因为承担了更多的保障责任，价格会比单次赔付的产品贵。一个人一生中有多大概率会发生多次重疾，这个数据不得而知。但是可以确定的是，罹患多次重疾的概率一定比罹患单次重疾的概率低，两者是包含关系。对我们而言，如果经济条件有限，重疾险需要保证的是初次罹患重疾时能够得到足够的赔付。

在一款重疾险的产品责任中，除了对重疾的基本保障之外，往往还有轻症责任、中症责任、癌症额外赔付、男性/女性/儿童特定疾病额外赔付、增额赔付等条款，而从疾病的发生概率上来讲，人们罹患轻、中症的概率一定会大于罹患重疾的概率。准确的讲，轻、中症很可能是重疾的早期形式。因此，我们在挑选产品时，与其过分纠结是否支持多次赔付重疾，不如去仔细研究轻、中症及特殊疾病是否覆盖高发的疾病种类，因为这个才是更加实用的部分。

关于分组，从适用范围的角度来看，多次赔付且不分组的产品的适用面，一定大于多次赔付但分组的产品。同时，多次赔付且详细分组（分5到6组的）产品的适用面，一定会大于多次赔付但少数分组（分3到4组）的产品。

所以，最终是要结合自己的预算，预算有限，先满足基本保障，预算充足则选购适用面更广保障更加全面的产品。

六、一定要注意健康告知

根据《中华人民共和国保险法》第十六条规定:“订立保险合同，保险人(指保险公司)就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。投保人故意或者因重大过失未行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人(指保险公司)决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。此外，“投保人故意不履行如实告知义务的，保险人(指保险公司)对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费”。由此可见，投保人如果违背了最大诚信原则，就要承担相应的法律责任。

配置重疾险时，健康告知就是一道门槛，过了这道坎，我们就有资格投保重疾险，过不了这道坎，我们就无法投保。所以，做好健康告知是很重要的。

对于健康告知，我们要做到诚信原则，有什么就如实回答什么，不能有所隐瞒。

放一张思维导图作为此部分的结尾吧



小结


选购重疾险保额要做足，要趁早，要先大人后小孩，优先选择终身重疾险，分组和赔付次数需要结合自己的预算来考虑，并且诚信做好健康告知。






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作者：微微一微尘