重疾险,大病治疗费用靠它?靠不住

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大部分人买重疾险的初衷，都是希望在患重大疾病时，能够获得一笔保险金去治病。

想法很好，但是你可能买错了保险。

虽然重大疾病保险的产品名字里，写着“重大疾病”，但如果你是为了重疾治疗费用而去投保，那可能是吃力不讨好的方法了。

以我们最熟悉的一种重大疾病——癌症为例，治疗费用少说二三十万，就算上百万都是正常的，哪怕形容它是个无底洞也不为过。网上炒得沸沸扬扬的120万一针的天价抗癌药CAR-T，很多人只能是望而却步。

普通家庭中的重疾保额大概有多少？

根据保险公司的重疾理赔数据，像中国人寿、平安人寿、新华保险等老牌保险公司，重疾件均赔付金额都在10万元以下。因为重疾险是按照重疾保额给付，所以可以直接推论得出，这些保险公司的被保险人人均保额不超过10万元。

2022年上半年，平安人寿重疾理赔件数12万件，赔付金额102亿元，件均理赔金额8.5万元。


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看看这张图，重疾人均赔付才8.5万！这说明很多客户虽然买了保险，但是重疾险保额都很低。

有些中小保险公司的客户人均重疾保额要略高一些，但基本也都在20万元以下。

有的人可能会说，那就把保额买高点不就好了吗？就算是30万的重疾保额的保费开支，就已经让很多家庭捉襟见肘了。

更别说买100万保额的终身重疾险。

所以，靠重疾险来解决昂贵的，甚至以后会更昂贵的重大疾病治疗费，对于绝大部分家庭来说，几乎是不可能实现的。

要解决大病的治疗费问题，其实现在已经给出了一个很好的方案：“医保+百万医疗”。

医保可以解决基本的医疗费用，百万医疗则可以解决大额医疗费用（自费药等都可以报销，具体保险责任以合同为准）。

相较于重大疾病每年几千、上万的保费支出，百万医疗一年仅需要几百到上千的保费，对于普通家庭来说，是比重大疾病保险更好的选择。

医保和百万医疗保险只能报销医疗费用，所以用途是有明确限制的。

重疾险是按照保额给付，保险金使用不受限制。这样的好处是，可以拿这笔钱来作为大病治疗期间和治疗后的不可报销的费用开支，例如出院后的康复费用、药品费用、补贴生活开支等等。

这样一来，重疾险的保额就不必上百万那么多，而只需要考虑大病治疗后两三年的开支（有条件的家庭可以考虑五年，甚至更长的期间），能让病人在家安心养病，无需为“收入下降、支出增加”而发愁，更有利于大病康复。

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作者：张志勇