年金险怎么投 其实有讲究

阿豆学长长ov

01

年金险要买得清楚
才能做到“真合适”

最后一篇内容，聊聊商业年金险到底应该怎么买。年金险的基础作用是提前锁定未来的流动资产，而不是回报，拥有保障的意义远大于保单价值高低。

在2018年资管新规出台前产品的预定利率在4.025%甚至更高，但经过监管收紧后，目前市场的水平统一不超过3.5%，但这是不是意味着我们获得的就少了呢？也不完全是，银保监会对于保险产品预定利率的调整指导来自经济运行的平均利率水平，预定利率低了，说明养老等未来费用随通胀涨价的压力也在缓和。在这样一种经济环境下，尽早着手年金险配置，对于未来保险金账户充盈度的意义远大于利率高低。

这里给大家的建议是，保险是对几十年后，我们整个生命周期的财务规划，把未来的钱安排清，保险才能买得真合适。

所以投保年金险的正确逻辑是，结合自己的收入和储蓄情况，考虑多少钱可以长期不动用做未来规划？规划的目标是自身的养老还是子女孙辈未来的教育金、婚嫁金、创业金储备？希望什么时候开始申请保险金，领多少、需要领多久？



可以想见，这些问题逐一搞清楚了，别说买保险，至少未来的财务规划先做到了心里有谱。

而后，再结合自身的规划与需求，寻找市场上具备相应功能的适合产品：

如果是给自己养老，那就尽量选择60岁或以后开始申领的养老年金；

如果想给孩子储备教育金，那就选从孩子15岁或18岁就能申领的少儿年金；

目前保险公司也在积极通过险种组合来提升产品吸引力，比如万能账户和年金险的有机搭配，如果想给孩子存婚嫁金，那么申领早，能够附加万能账户的年金就更加适宜，后续能够为孩子的小家持续增添财务力量……

如此不一而足。

反之单纯看重保单价值，根本不顾需求与规划，不仅偏离了保险规划最核心的意义，还没准闹笑话。曾经有过这样一则报道：西安的一位阿姨去银行存钱，被柜员安利了一款年金险，产品是好产品，但推销的重点放在了“高保单价值”上，签订保险合同几年之后发现，保单显示的几千万的高保单价值，要到105岁才能领取，而当时选择退保甚至要亏损一半。

很多人都听说过“收益性、安全性、流动性”，这三者构成的财务管理三大方向，但鱼和熊掌很难兼得，年金险的核心在于解决未来个人和家庭的财务安全问题，在价值成长方面遵循着保单价值先低后高，聚焦中长期财务规划的设计逻辑，相对的，流动性上是欠缺灵活的，因此一是要趁早规划，二是要在清楚资金用途的前提下，做足长远考虑。

借助一份年金险，子女养育和退休生活的流动资产安排清晰了，这才是真合适。

02

格局打开
论资产，“配置”大于“购置”

对于中国的百姓而言，“理财”的话题谈了二、三十年，但多数人只是停留在“存钱吃利息”、“同等的本金寻找高回报”的传统思维之下，没能做到对财富真正意义上的管与理。

优秀的财务管理要兼顾横向和纵向两个维度，纵向要理，也就是做好时间上的规划安排，将手中的钱转化为整个生命周期的安全感；而横向要管，这就要说到家庭资产的多元配置。

诺贝尔经济学奖获得者马科维茨曾经指出，“在投资领域，只有一项免费的午餐，那就是资产配置的多元化。”聪明的投资者不会被高回报或是纸面财富所左右，而是尽可能通过多元化、分散化的资产配置，去分散市场风险，避免损失，从而获得更加稳健的投资回报。

当今，随着房产神话和刚性兑付被打破，中国人的家庭资产配置正在经历两大转变：一是金融资产比重增加，二是在金融工具选择上逐渐从对存款、银行理财的依赖，转向更多元更科学的资产配置方式。这是时代带给我们的一堂必修课，即走出传统的置业习惯，不要光顾着积累财富，更要学会科学、系统地对财富进行配置。



之前我们反复提到过，商业保险兼顾标准普尔模型中风险保障账户和财务规划账户两大部分，在未来不确定性加剧的当今，超过六成的家财配置都可以用到保险。

而年金险正是其中的典型代表，既能防风险，缓冲经济损失，又安全可靠能够稳住家庭的财务舱，同时还能储备各项未来费用，兼顾财务的时间管理。年金险帮我们实现的这条稳定充盈的流动资产，真正意义上做到了给未来打工，和时间谈钱。

03

结 语
未来有钱花，是人生一等一的幸事

德国投资家博多·舍费尔在其《财务自由之路》中引用了一则故事：

说是法老梦见七头健康肥美的奶牛从尼罗河中爬起来，在它们身后，又七头干枯瘦弱的奶牛浮出水面。突然，瘦牛扑向肥牛，把它们吃掉了，于是向解梦人求解。解梦人说，七头健康肥美的奶牛和七头干枯瘦弱的奶牛分别预示着七个丰年和接踵而至的七个荒年，如果丰年时不懂得适时储备，荒年全国上下就只能受穷挨饿。

这则寓言的道理用在人生的财务规划上是一样的，丰年时一份小小的规划，在收获欠佳或是危情出现时拿来用，价值是无可估量的。



富足是一个时间的概念，而非时点的概念，年金险实现的流动资产正是跨越时间的持久富有。

你给你的未来，储备了多少？

时间长河中，有多少价值伴你同行？



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作者：永达理保经浙江分公司