重疾险里的“一分钱一分货”

六月清晨搅

“双虎在路上！专注保险事业的合伙人”

【重疾险里的“一分钱一分货”】 作者：王双虎 本文是日更第140篇公众号文章 文章约1500字，阅读时间约5-6分钟

"最近一个客户问我这样一个问题：某家知名保险公司的代理人告诉他，别看我们公司的产品贵，但是真是“一分钱一分货”，贵有贵的道理。于是他来找我问，重疾险为什么价格有高有低，是不是一分钱一分货呢？到底怎么去区分呢？" 我们在日常购买东西的时候，常常被灌输一分钱一分货的理念。这句话确实是有它存在的道理，但是前提是要知道它的成本是多少。 举个例子：我们有A和B两支笔，A卖2元钱；B卖3元钱；我们能判定B就一定要比A好吗？是一分钱一分货吗？肯定是无法判断的。 那如果A的综合成本是0.5元；B的综合成本是2.5元钱，我们是不是就可以说B是一分钱一分货呢？可以这么说吧，因为它的售价基本等于它的成本价。 所以说一分钱一分货的时候，我们要知道这个“一分货”的成本到底是多少,是0.5分钱，还是1分钱呢？只有真正的接近成本才是我们想要的一分钱一分货不是吗？ 话说回来，前文提到的某知名保险公司的重疾险到底是不是一分钱一分货呢？我们是不是得看它的“成本”是多少才能判断呢？那重疾险的所谓的成本又是什么呢？ 重疾险其实就是一本合同，那合同的保障责任才是重疾险的成本，所以重疾险的好坏，重疾险是不是一分钱一分货，完全是要靠合同上的保障责任来体现的。 关于重疾险的保障责任的区分，我们在前面几篇的公众号中都已经讲过，重疾险的多次赔付优于单次赔付；重疾不分组多次赔付优于重疾分组多次；含有高发轻症优于不含有；带有特种疾病二次赔付优于不含有的产品，所以保障责任多，保费贵是正常现象，但是保障责任一般，而保费也很贵，这可能就是说再为品牌宣传再买单，也就是说知名公司的广告、赞助是非常多的，这些宣传成本、广告成本都会在每一张保单中体现。你愿意为品牌宣传而买单吗？ 所以我们一同来学习一下，保险产品的保费到底是有什么构成的。 根据这张图来看，如果两款重疾险的保障责任一样的话，那就意味着纯保费是一样的，那如果产品的总保费不一样的话，那差额就是在附加保费上，所以知名公司的广告宣传多，代言费多，代理人队伍多，就意味着附加保费会多，所以知名公司的保费贵一些，也是有道理的，但是就是看你愿不愿意为保险公司的品牌宣传买不买单而已。有人会的那还有保险公司提供的增值服务呢？我们可以理解一下什么叫做增值服务。就是根据客户的需求，提供超出常规服务范围的服务或提供这个延伸性质的服务，所以这些增值服务本身就不是重疾险合同本身自有的服务，服务到什么程度也没有明确的定义，况且在保费构成的里面也没有增值服务项目的费用构成，所以要看这个重疾险到底是不是一分钱一分货，需要把产品责任拉出来比试比试。 再举个例子：客户同时买了某知名A保险公司和某不知名的B保险公司的重疾险，保障责任是完全一样的，只是一个知名公司，一个是新型的保险公司。如果申请理赔时，你觉得知名公司会多赔付吗？答案是不会的。 能不能理赔，理赔多少完全是和保险公司的合同条款有关系，并不会因为是知名公司而有所差异。 【写在最后】 重疾险是一个长期的险种，所以真正使用的时候可能会是十几年后，几十年后，当然了最好不要使用，所以几十年之后的变化，我们唯一能够相信的就是合同里面白纸黑字写的东西，所以产品的保障责任才是我们最需要看重的，至于为品牌效应买不买单，需要自己去思考。

重疾险这样买，你才最有利。重疾种类越多越好吗？不要丢了西瓜捡芝麻！如何挑选合适自己的重疾险之二如何挑选合适自己的重疾险之一重疾险不能忽略的几个关键点同样是重疾险，为什么价格能差1倍？重疾理赔标准

作者：双虎在路上