重疾险怎么买?——最全科普来了

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昨天发了一篇对重疾险科普的整理，整理后觉得一个个知识点太散了，不够系统化，所以今天用一整天时间，奋战到后半夜，整理了这篇文章。

文章比较长，涉及到重疾险的方方面面。看完后，相信你应该可以弄懂重疾险该怎么买了。

没耐心怎么办？联系我直接讲


目录：

1.重疾险是什么

2.重疾险的作用

3.重疾险的种类

4.重疾险的选择要点与注意事项

5.重疾险产品对比测评与推荐

1重疾险是什么？

重疾险不是医疗险。

重疾险不能报销医疗费，而是发生事故一次性赔付，买多少保额就按比例赔多少，与花了多少钱无关。

重疾险保障哪些内容？

顾名思义，重大疾病。这里面重大疾病是一个总称，包含重度、中度、轻度重疾（合同中分别称为：重大疾病、中症、轻症）。

轻症不轻，举个例子：单眼失明，是一种轻症；而双眼失明是重症。

所以，重疾险并不能覆盖到日常的小病小痛，而是有一个明确的疾病列表，并描述了疾病的定义，发生了符合定义的疾病，就可以获得赔偿。

一般来说，疾病列表往往是：重大疾病100-120种，中症20-40种，轻症30-50种左右。

2重疾险的作用

上面说了，重疾险不是报销医疗费的，而是一次性赔付。赔付的钱用来干什么，完全由获赔者自己决定，所以，无论是用来治病还是用来维持生活，甚至拿来买套房都是合理的。

钱没有标签，但为什么需要这笔钱，是有原因的，这也是买重疾险的动机。

先看一个重疾险起源的故事：

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所以，重疾险的作用是：重病后不能正常工作，而家庭开支、贷款、赡养父母及子女教育费用一个都不能少，用于补偿这部分费用。

更通俗一点：得了大病，医疗险解决医院内的钱，重疾险解决医院外的钱。

3重疾险的种类

分类可以按多个维度：



1、重疾赔付次数。

一般中症、轻症都是多次赔付的，区别在于重大疾病的赔付次数：分为单次赔付和多次赔付。

其中多次赔付的，又分为分组多次赔和不分组多次赔，下图的类比很好理解。



显然，全面性来看，不分组多次＞分组多次＞单次。

重疾险的核心是重大疾病，重症的赔付比例最高，理赔率也最高。相对于轻中症，保险公司为此需要付出的成本最多。

因此，同等情况下，要交的保费也是不分组多次＞分组多次＞单次。

具体怎么选，要看个人的保险意识和财务状况了。

2、是否带身故责任。

带身故责任的重疾险，不仅得了重/中/轻症能赔，死亡也赔。

人不一定会得重疾，但最终一定会死。所以，带身故责任的重疾险，理赔率几乎是100%（除了责任免除的极特殊情况），因此常被称为“储蓄型”；而不带身故责任的，就称为“消费型”，不得大病，保费就消费掉了。

此外，在一些情况下，带身故责任的产品会更加容易获得理赔。

更详细的说明，请参考我前几天写的这篇文章：

往期文章：买重疾险到底要不要带身故责任？

带身故责任的产品无疑比不带的保障更全面，保费也必然更高。

怎样选择没有对错之分，看每个人的想法和经济状况来决定。

3、保障期限。

有保障终身的，有保到70岁的，还有保30年的（一般是少儿重疾险）。

保障期限越长，保障程度越好，这简直是废话


理所当然，同等情况下，保终身的一定比保定期的保费高。

那么，有没有必要保终身？

从上面重疾险的起源和其作用来看，70岁以后确实不用工作了，大概率也没有太重的经济责任，所以保到70岁倒也合理。

但统计数据显示：

70岁人群患恶性肿瘤的概率，是20岁人群的100倍左右

而年龄越大，阿尔兹海默症等其他疾病，也大幅替代了恶性肿瘤的占比。所以，70岁后患重疾的概率，可能是年轻时的几百倍。

患病概率越大的时候，反倒没了保障，有些不明智；

另外，上了年纪想要保障而不得的大有人在。想想：70岁以后自己虽不工作了，但子女要不要工作？得了重疾是否会影响他们的工作？

结论：还是没有什么对错之分，看自己的想法。只能说，预算不紧张，更建议选终身型。

4、是否返还保费、是否有分红。

两项放在一起说，因为这都可以用“羊毛出在羊身上”来理解。

返还保费的重疾险，一般是在重疾险基础上附加了一个“两全”责任，即XX岁返还全部保费。

表面看似不花钱获得了保障，实则混淆了钱的时间价值。因为附加“两全”需要额外的保费，这部分保费不用于风险的责任准备金，而是保险公司拿去投资，投资的收益再拿回来支付“两全”责任，即返还保费。

实际上，两全型重疾险多付的保费如果拿来买一份增额终身寿险，经过同样的时间，在XX岁时可获得的现金价值要超过返还的总保费。

因此，返还保费这类的，一般就不建议附加了。

分红型也是一样，分红的来源是实际“三差”水平和预定水平的差异，并不是大家通常理解的：保险公司盈利了，要把红利分给消费者。消费者不是股东，怎么可能分到利润呢？

“三差”指的是利差、死差、费差。可以简单理解为，实际的投资收益、死亡率（或疾病理赔率）、和经营费用，与产品定价时假设的数值的差异。

当有盈余时，把盈余的一部分返给消费者，没有盈余或比预定情况差，则不分红。

理解了这一点，就明白了：保险公司在核定保费的费率时，会比普通型保险更保守（即：保费更贵），从而把一部分经营风险传递给了消费者。

虽然消费者不会有亏损的风险，甚至可能比普通型保险更加受益，但我仍不推荐分红，作为保险，就要确定、就要“保险”。

5、销售渠道

这其实并不是重疾险产品分类，而是在哪卖的区分。

互联网产品往往具有高杠杆的特点，即同样的保障程度，保费会更低一些。

线下产品一般更注重服务质量，比如保全、理赔的时效、绿通、救援等增值服务等。保费中有一部分是用于服务的，所以保费相对要高一些。（举例：某国内最大的合资保险公司，购买绿通这类增值服务，花了20亿）

还有个区别，就是线下产品一般有人工核保，而互联网产品大多数是电脑智能核保。身体异常状况较多的话，人工核保比较稳妥。

另外，在线投保存在一些风险：你看，我这篇文章全是干货，是我专职，积累了近两年才写出来的。业余研究一下，自己投保，能否保证不出错？

当然了，虽然监管部门要求互联网产品只能投保人自己投保，（插个广告

）但也完全可以通过我的指导来做。

结论：追求高保额、低保费，可以选择互联网产品（前提是身体状况好）；追求服务质量，则应选线下产品。（其实也不绝对，个别互联网产品，也享受同样的服务质量；有些线下产品，服务也跟不上）

4重疾险的选择要点与注意事项

涵盖的病种数越多越好吗？——不重要，有些是凑数的。

赔付次数越多越好吗？——1次和2次有区别，2次和3次区别不大，3次以上，应该没人能挺得住吧？

等待期，有区别吗？——90天的更好，180天的风险大一点。

分组，有什么讲究？—— 分组越多越好，关联疾病分到不同组更好，恶性肿瘤单独在一组更好。

“三同”是什么？——隐形分组，没有三同的产品更好。

小孩的重疾险有何特别注意的？—— 注意是否有少儿特定疾病额外赔。

恶性肿瘤多次赔付，有必要加上吗？——加上更好，恶性肿瘤最高发，医学发展，生存率在提高复发转移持续的可能性比较大。

心脑血管疾病多次赔付，有必要吗？——加上也好，但必要性没有恶性肿瘤多次赔那么大。

保额该怎么确定？——3-5倍的个人年收入，孩子按照父母的年收入来算。或者按照家庭年支出的5倍，按比例分配夫妻双方。

预算有限，应提高保额，还是追求全面？——更建议提高保额，毕竟重大疾病才是核心风险。

如何看待60岁前额外赔付？—— 关键时期有额外的高保额，很好。

需要加投保人豁免吗？——如果投保人身体状况允许，加上还是可以的。

需要注重保险公司大小吗？—— 一看条款、二看服务、三看保费。其他都是忽悠。

要附加医疗、意外之类的吗？—— 不加！每个险种单独投保更好。

体检有异常，怎么办？—— 看具体情况（拿报告来找我），每家公司核保尺度不一样。

有哪些“坑”需要避开？—— 保险合同白纸黑字，没什么坑。但是要甄别业务员对你说的话是不是真的。坑人的永远是人，不是保险本身。建议多对比，不愿自己比就看下面我的对比。

详细，请参考昨天这篇：『保险书签』合集 2——重疾险篇

5重疾险产品对比测评与推荐

我不太愿意测评产品，这实际上没什么技术含量，是个体力活。

但可能是我熟练了所以才这么想，消费者未必知道该怎么对比，所以，干点体力活吧


测评分三部分，单次赔付、多次分组赔付、多次不分组赔付。

我只挑选每个类别里比较具有代表性的，因为产品太多了，限于篇幅和精力，无法完全铺开。

第一部分：单次赔付。

选这几个产品，是因为：平安和国寿是最典型的大公司，我们最常见的就是这两家的产品；同方核保宽松、服务好，产品数据也比较有竞争力；国联明亚定制款，产品数据优秀，杠杆高；中荷这款核保很宽松，很多其他家不可保的身体异常，都可以试试它。

请把横过来看，扭到脖子不负责哦~~表中黑字代表中规中矩，绿色是优势，红字是劣势。



总结：单次赔付的产品怎么选？

我就想选大公司，没听过的不要：那就别勉强自己，老6家走起


我预算有限，又想要尽可能高保额，那就选国联明爱慧选这类高杠杆产品吧，可能保险公司的服务会慢一些；

我既想要保障好，服务也不能差，那给你同方这个凡尔赛，确实挺凡尔赛的，都被你占了


身体异常状况比较多，试了别家基本通不过，那就再试试中荷吧，真的很宽松了。（其实同方也宽松，甲状腺结节4A级都能除外承保了）

第二部分：分组多次赔付。

产品选择：友邦是分组产品的发明者，公司也包装得比较高大上，很多人宁可贵也要买

；信泰，曾经网红产品界的卷王，现在虽不做互联网渠道了，但网红的传说还在；富德生命和恒大这两款产品，都是良心产品，保障超全，杠杆超高，且保费较低，堪比单次赔的产品。

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第三部分：不分组多次赔付。

真正保障全面的产品，在这里。

不分组多次赔的产品，多是合资公司的，当然也有网红类的。

这类产品没什么槽点，都很好了。选4个代表性的：

昆仑青春多倍版，曾经第一网红，自从互联网下架，目前较少地区能买了；国联明爱慧选，单次里面出现过，附加多次赔责任，华丽转身，媲美昆仑；同方新康健一生（多倍保），合资品牌重疾险的豪华套餐，全面且干净利落的条款让人赏心悦目；中英至尊宝，合资品牌的优秀产品，保障全面，保费合理。

这4款产品都是可以闭眼买的，想要保障好、保费低，就选前两个；想要兼顾服务好，就选后两个。



到这里，基本就写完了。

已经很全面、很大白话了，是不是看得有点晕？那是因为内容实在太多了。其实，买保险真心不建议大家自己研究，找个专业靠谱有良心有底线的经纪人，一切都解决了。

我这么专业的保险经纪人，你不找我去找别人？或在网上瞎买？别纠结别犹豫了，有需求就来找我聊吧




作者：中年觉醒