改观你对「重疾险杠杆」的认知

宇宙无限

一、重大疾病的特点

重大疾病在人群中正态分布，发病率日益增高，致死率较高，医治花费巨大且在较长时间内严重影响患者正常工作和生活的疾病。

重——需要花费巨大，可能会致死

久——需要长时间的持续治疗，可能会改变生活方式

公平——，呈现正态分布，个体患病概率基本相同

影响一：重大疾病可能会带来较大的经济损失，要准备足够的钱

影响二：重大疾病可能改变生活方式，但希望生活质量不改变

二、重大疾病带来的经济损失

治疗费用、康复费用、治疗康复期收入损失等

直接损失（医疗相关费用）

门诊、住院、各项药品、手术相关支出

潜在损失（家庭经济负担）

补偿治疗费用

出院后的疗养支出

患者的收入损失

陪护家人的收入损失

动用存款/变卖资产的损失

三、个人如何对冲重疾损失？

纠正观念——

重疾得到赔付并不是慈善救济金，而是通过科学规划获得的一种赔偿；

选择工具——

重疾一旦发生，损失程度高的风险，购买商业健康保险是更为科学的方法；

了解定价——

超过一定年龄（如50岁），保费/保额比确实不高，清晰了解保险产品的定价原理；

降低成本——

不能忽视治理风险的成本，期限错配（终身、定期）与产品类别（重疾、报销）组合是重点考虑的。

四、重疾保险金与身故保险金配置的意义与目标

意义——

重疾保险：让赚了的钱跑不了

身故保险：让该赚的钱少不了

目标——

重疾保险：100万（满足优质的治疗费用）+3倍年收入（满足近几年原有生活水平）

身故保险：父母赡养金+子女教辅金+家庭良性负债总额

五、当前重疾险销售四大误区

1. 帮客户节约钱，其实是低估客户的购买实力

他不在你这里买够，未来就会去别人那里买。

2. 只顾治疗，不算细账

必须发生的康复期费用往往被忽略

3. 只顾眼前，不顾未来

通胀造成物价上涨，重疾发生率造成保费可能上涨

4. 只考虑促成，不考虑客户需求

为了促成容易，于是宁愿降低保额，忽略客户的真正需求

小单做成后，并没有持续加深客户关系和挖掘与进一步激发需求

六、分享一个逻辑：

首先，你是否认可生了重病后没法继续工作所造成的收入损失，是一个风险？

不是>>那重疾险显然不适合你。

是>>那接着往下看。

这个风险除了重疾险以外，你有更好的工具去帮你规避吗？

有>>那就用那个。

没有>>那就买重疾险。

在选择金融工具的时候，我认为思路也是这样：

首先确定目标

·养老？资产增值？长期理财？短期理财？

然后寻找工具

·股票？基金？房产？债券？银行理财？保险？有形资产投资？

哪个工具最适合，用哪个；

哪些搭配最合理，用哪套。

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作者：麦向高光