货币基金?这玩意儿不是为了帮你赚钱的!

大脚吴妈

（本文一共2650字，如果懒得看文字，可以点击上方朗读音频^_^）这里是尧学长的家庭财富滚雪球，音频讲解、完整文稿以及相关配图请查阅尧学长同名微信公众号。今天我们要讲一讲货币基金！其实尧学长不太喜欢讲这个东西，因为太简单，容易被读者骂！人家花时间来看你的文章，结果你却讲一些皮毛的简单知识，这样会让读者产生一种被调戏的感觉。尤其像尧学长这种话痨，往往讲着讲着就自我陶醉，长篇大论了起来！所以如果你已经可以熟练的使用微信里的理财通以及支付宝里的余额宝的话，反正这玩意儿也不能帮你快速赚大钱！今天的这一课其实你可以关掉不看的。货币基金是基金江湖当中非常重要的一个品类。金融行业向来都是嫌贫爱富的！在银行存款，小额存款的利息和大额存款的利息是不一样的，一般大额存款的利息会更高一些。于是就有聪明人想到了一个办法，如果一群人把要存的钱汇聚到一起来存钱，本来小额的钱不就能够享受到大额存款的利息了么？于是乎就诞生了货币基金。最早这东西，其实就是储户薅银行羊毛的一个工具！当然，我们必须要承认的是，即便是大额的银行存款，其实利息的表现也不怎么样，这一点之前尧学长的文章已经讲过了。货币基金是一个非常好的银行活期存款的替代品，因为它能够做到和活期存款一样的安全，并且存入和取出都非常方便。但是相比于活期存款，货币基金的收益率肯定是更高的。所以当你接触到货币基金这种金融工具之后，确实就不应该再去考虑银行存款这种低效率的储蓄方式了。如今的年轻人这一点做得比较好，但是老一辈貌似还不太能够接受。毕竟在老一辈的观念里，让钱安全的方式就只有存银行。在咱们中国，货币基金的爆火源于2013年！之前马云说过一句非常狂的话，他说“如果银行不改变，那么我们就改变银行！”当时讲这句话的时候，是2008年，那个年代这句话甚至还成为了整个银行业的笑话，被整整笑了五年！但是五年之后，他们就笑不出来了！因为阿里真的向银行业挥起了屠刀，这个屠刀，就是余额宝！2013年6月13日，这款叫做余额宝的类似存款类产品悄悄上线。所有的支付宝用户都可以把钱存到里面，年化收益居然高达7%！当然，这种超额收益率只有银行业遇到钱荒的时候才会出现，如今我们很难再看到这么高的收益率了。但是7%的收益率确实起到了很好的宣传作用，这种降维打击把银行存款那可怜的利率死死的按在地上摩擦。很快，这款产品在金融江湖引起轰动，2013年底的时候用户规模达到了4303万人，资金规模1853亿！而余额宝背后的天弘基金，也由之前的一只微不足道的小基金，借势阿里巴巴，三年后一跃成为全球最大的货币基金。如果你心脏不好，那么货币基金非常适合你！因为这玩意儿每天都能够看到收益。从投资者体验上来说是非常好的！当然尧学长也啰嗦一句，想要每天都看到收益，每天都能赚钱，货币基金这东西基本上也就顶天了！再往上的金融工具，都不能够保证每天都赚钱，甚至想要收益率越高，金融工具每天的净值波动也就会越剧烈，让投资者越难受。其实投资者挺悲催的，赚的都是让自己受罪的钱。如果你没有一个强大的心脏，那么到货币基金这一层就打住，然后老老实实的过日子，别做靠投资发财的梦！也是一个不错的选择！毕竟相比于赚钱，小命更加重要。在选择货币基金的时候，我们会看到两个数据。第一个叫做“万份收益”，这个数据说白了，就是按照当天的收益来看，你在这个货币基金里面存入一万块钱的话，一天能够赚到的钱。比如你选择了一款货币基金，他上面写着万份收益0.9，那么如果你买入1万块这只货币基金的话，一天就可以赚九毛钱，10万块就是9块钱，以此类推。和其他的理财产品不一样，在计算收益率的时候，货币基金使用的是一个叫做“七日年化收益率”的东西。这个七日年化收益率，和咱们平时看到的收益率有一些区别。顾名思义，这个收益率其实就是按照最近七天基金的收益计算出一个平均值，然后用这个平均值推算出了一个基金年化收益。听这么解释你可能会觉得有些发懵，尧学长给你再举个例子。比如你买入了一款货币基金1万块钱，最近七天分别赚了1毛、2毛、3毛、4毛、5毛、6毛和7毛。当然尧学长举这个例子只是为了计算方便，真实情况下不可能收益率这么有规律的。由于每天的收益率都不一样，所以计算一下平均值。这七天平均每天的收益率就是4毛，那么一年有365天，4毛乘以365我们得出一年赚146，那么这款货币基金的7日年化收益率就是1.46%。做投资不能眼睛只盯着收益率，但是货币基金确实是个例外！因为货币基金的风险实在是太低了，所以如果你选择货币基金进行投资的话，直接选收益率最高的，尧学长认为没有什么问题。当然冷水还是要泼一下的，哪怕你选择了这个江湖上收益率最高的货币基金，这款基金为你带来的收益率也是跑不赢通货膨胀的。换句话说，本质上你买入货币基金的钱也是在每天不停的贬值，只不过这个贬值的速度，比银行存款要强多了！表面上看，好像你的货币基金每天都在帮助你赚钱。但是实际上，你每天其实都是在赔钱！现实很残酷，尝试着去接受就好！所以想要实现财富的保值和增值，是不能够指望货币基金的。货币基金充其量帮助我们的财富贬值的稍微慢一点而已。尧学长在网上常常也会收到类似的求助，问我能不能推荐一款能抵御通货膨胀的货币基金。别想了！没有！全宇宙都没有！哪怕外星人的货币基金，也是跑不赢通货膨胀的。货币基金的优势并不在于收益率，而是在于方便性！所以对于你的货币基金来说，用着方便才是你唯一应该考虑的东西。收益率这玩意儿，你看看就好，千万别当真！听人劝吃饱饭~货币基金本来也不是帮你赚钱的。但是在使用方便这个维度上，放眼整个投资江湖，货币基金可以说是无敌的存在！所以在现实生活当中，尧学长用的最多的，还是微信里面的零钱通！平时要用的钱我都会放到微信的零钱通里，然后所有日常的消费，都可以用微信来解决。这应该也是目前绝大多数中国老百姓的普遍情况吧！一个投资者的投资水平再高，也会用到货币基金。因为成熟的投资者，手上一定会留有足够的现金，用这个现金去等待好机会的出现。把手上的子弹全部打光，是投资江湖的大忌！也就意味着未来的好机会和你没有什么关系了。你永远不会知道更好的投资机会什么时候到来，所以手上永远要握着一部分的现金才行。有机会去看看那些成熟的投资者，你就会发现，他们没有一个人会去搞梭哈，把手上的钱全都投出去的。当然，现金的重要性，以及资产配置的背后逻辑，我们都会在后面的文章中讲到，各位看官稍安勿躁！投资本就是一个体系，并没有什么一招鲜吃遍天的招式。有了货币基金作为基础，后面的体系才能够里的起来！青山不改绿水长流~这里是尧学长的家庭财富滚雪球，我们下期再见^_^

作者：尧学长