重疾险要怎么买?

123456809

大家好，我们将通过系列文章来介绍普通人要怎么买商业保险？

本系列共9篇文章：

1.《为什么现在有很多人喜欢买保险？》

2.《买保险前必懂的保险专业术语》

3.《意外险要怎么买？》

4.《医疗险要怎么买？》

5.《重疾险要怎么买？》

6.《寿险要怎么买？》

7.《理财险要怎么买？》

8.《财产险要怎么买？》

9.《责任险要怎么买？》

本文为第五篇：《重疾险要怎么买？？》

讲完医疗险，我们再来看一看重疾险。

重疾险，也就是重大疾病险，是指当被保险人确诊了保险合同中约定的特定疾病（现在大多数重疾险产品除了承保重疾，也会承保中症和轻症）时，由保险公司给付约定保险金的一种保险。

你可能会觉得奇怪，不是有医疗险来应对疾病风险了吗，怎么还需要配置这个重疾险呢？

首先你要知道，医疗险一般是要凭发票找保险公司报销的，而重疾险是确诊即赔的，能更快地拿到赔付的保险金，并且保险公司不会限制保险金的用途（不一定非要用于治病），而是随我们自己支配。
我们先设想一下，现在有位中年男士，因罹患重疾，需要住院治疗很长一段时间，甚至出院之后也是要居家休养几年，不能正常工作，那么他家庭收入必然大受影响。虽然治疗费用因为有医疗险兜着，一般自己不用出太多，但是对于因生病而额外支出的营养费、误工费、护理费、康复治疗费以及家庭原本的房贷、车贷、生活费、子女教育等刚性支出，医疗险可是不报销的。如果恰巧他们家也没有多少积蓄的话，那么他们家的房子、车子可能都会保不住，甚至孩子的补习班也得停了。总之，整个家庭从此将不得不节衣缩食，凄苦度日。而如果他之前买过重疾险，那么此时获得一笔不菲的保险金，不就正好可以解决他们家庭的财务危机吗？好了，现在我们清楚了，重疾险应对的主要是因疾病而造成的收入损失风险，本质上是对患病期间收入损失的补偿。有了这笔钱，病人就可以在家好好安心养病，不再需要为了生计带病奔波，从而造成病情恶化或者复发。
还有一点很重要的就是，医疗险和重疾险的稳定性也不同。

市场上的医疗险很多都是一年期的，最多也只能保证续保20年，20年后你如果还想继续购买医疗险，是需要重新向保险公司进行健康告知的。如果身体条件发生了变化，保险公司可能就会拒保，那么从此之后，我们便失去了医疗险的保障。

另外医疗险是买一年保一年的，虽然在我们年轻的时候会卖得比较便宜，但是年纪大了之后，医疗险的保费也是挺贵的。

而重疾险虽然也有一年期的产品，但我们一般都会选择保到70岁、80岁，甚至直接保终身的长期重疾险。

假设某个人购买了保额为100万的终身重疾险，那么他只要过了缴费期（缴费期有很多档，可以由你自己选择，很多人会选20年或者30年），今后就不需要再交保费，也能获得一辈子的重疾险保障了。

这样看来，买终身重疾险，其实有点像是在买房子，虽然价钱有点贵，但是只要你交完保费之后，保险公司就必须给你提供一辈子的保障，无法再将你扫地出门。

而买医疗险就有点像是在租房子，年轻的时候，收入不高，先买个便宜的医疗险，满足基本的需求当然是明智的，但是也要小心保费年年上涨，以及年老之后会被保险公司拒之门外的风险。

总而言之，保险是规避风险的工具，不同的保险提供不同的保障，医疗险有它自己的功能，但也无法替代重疾险，它们需要搭配起来，提供的保障才更全面。

现在我们知道了医疗险无法替代重疾险，那么配置重疾险的时候，有哪些要注意的要点呢？

（一）重疾险需要买多少保额？

保额，就是出险时保险公司给付保险金的额度。

一般来说，重大疾病彻底治愈需要好几年时间，所以，我们应该把保额设置成这几年家庭开支的总和，尽量从经济上保证生活质量不下降。我们需要将重疾可能造成的收入损失、以及患者的后期康复疗养费用都考虑进去。

对于普通中产家庭的经济支柱，我们一般建议保额最好不要低于50万。

给孩子买重疾险的话，我们一般建议保额买得更高一些，尽量80万起步，甚至最好能有100万以上的保额，而且尽量选择保障至终身。

你可能会有疑惑，孩子并不是家里的主要收入来源，为什么还要给他买保额这么高的重疾险呢？

这是因为孩子虽然一般不会给家里带来收入，但是如果孩子患上重疾的话，肯定是需要大人全程陪护的，所以至少也是要耽误一个劳动力的。

而且，父母之爱子女，则为之计深远。孩子未来的路还很长，总有一天也会成长为家庭的经济支柱，要肩负起整个家庭的重担。

父母如果能未雨绸缪，提前给孩子准备好一份高额的重疾险，相信等他长大之后，一定能感受到父母的高瞻远瞩以及这份浓浓的舐犊之情。

正常来说，保额越高，保费就越贵；保障期限越长，保费也会越贵，终身重疾险会比定期重疾险贵很多。

但是重疾险还有一个特点就是，被保险人年龄越小，保费就越便宜，所以现在最好趁孩子年纪还小，努力给他买多买点重疾险。而且可以尽量给孩子买终身重疾险，毕竟小朋友的保费便宜，终身重疾险也不至于太贵。

我们先假设一个刚出生不久的宝宝能活到100岁，那么如果现在就给他买了终身重疾险的话，这份重疾险可以给他提供100年的保障，而且保费还最低。如果等到他20岁再给他买终身重疾险的话，那么就只能给他提供80年的保障，而且保费更要贵上一大截。

所以对于重疾险，我们能买的还是要尽早买好。

一方面，买得越早，保费越低；另一方面，也可以防止将来因为身体条件恶化了，再想买的时候却被保险公司拒保的情况发生。

还有一个要尽早买重疾险的原因就是，少儿重疾险比成人重疾险“卷”得更厉害，也就是少儿重疾险性价比更高。但是孩子18岁之后就买不了少儿重疾险了，所以一定要趁他成年之前买好。

另外，有一些重疾险产品会有加倍赔付，比如在60岁之前罹患重疾的话，可以按保额的160%来赔付。显然，这种加倍赔付给我们带来更充足的保障，有条件的话，可以选这种产品。

（二）关于重疾险保障期限的选择

保障期限就是保险产品能给被保险人提供多久的保障。

现在市场上既有一年期的短期重疾险，也有能保障至30岁、70岁、80岁、甚至保障终身的长期重疾险。

其他条件相同的情况下，保障期限越长，保费就越高。所以一年期的短期重疾险最便宜，保终身的长期重疾险最贵。

如果不是手头实在过于拮据，最好不要买一年期的短期重疾险，因为一旦今后理赔过了，或者身体条件恶化，就再也无法续保，也买不了别的重疾险了。

人的年纪越大，患病的概率就越高，所以保终身的重疾险会比只保到70岁的重疾险，要贵上一大截。有条件的话，尽量买保障一辈子的终身重疾险。

就算预算不多，买不起终身重疾险，那至少也要买一款能保障几十年的长期重疾险，比如保至70周岁，起码让自己人生的关键阶段有份保障。

（三）重疾险合同里约定的疾病数量是不是很重要？

不同的重疾险产品，包含的重疾、中症和轻症的数量是不同的。总的来说，肯定是保障的疾病种类越多，保障越全面。

为更好地指导保险公司使用疾病定义，中国保险行业协会制定了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》（2020年修订版），这个文件里规定了28种最常见的重疾和3种最常见的轻症。你不管买哪家保险公司的重疾险，这28种重疾和3种轻症，肯定都会写进合同的。

在保险公司理赔的重疾当中，这28种重疾会占到九成以上。也就是说，其他的重疾都是相对比较少见的，保险公司愿意额外保障当然好，但如果要因此让我们支付过多的溢价，那就不值当了。

比如，要是两款产品的其他条件一样，保障120种重疾的A产品比保障80种重疾的B产品只稍微贵一点点，那么你选A产品倒没什么问题。但假设A产品要比B产品贵50%的话，那么买A产品就不划算了。

另外，对于这28种重疾和3种轻症之外的其他疾病，都是保险公司自行安排的，不同的保险公司也可能会有不同的疾病定义，我们可以自行了解一下。

（四）要不要选可以多次赔付的重疾险？

重疾险产品有的是单次赔付，有的是多次赔付。

单次赔付的重疾险，保险公司赔过一次重疾之后，保险合同就终止了，保险公司不再承担保险责任。

多次赔付的重疾，保险公司赔过一次重疾之后，保险合同仍然有效，保险公司仍然承担保险责任。

医疗技术在不断发展，越来越多的疾病都能得到治愈或缓解，人均寿命也越来越长，一辈子罹患多次重疾的概率也的确越来越高。

但是，概率虽有所提高，多次确诊重疾却仍是个小概率事件，毕竟让人去鬼门关前来来回回好几趟也是挺不容易的。所以能赔付两三次重疾就足够了，再高的次数那就都是噱头了，我们不值得为此支付溢价。

另外，对于这种多次赔付的重疾险，还有一点需要注意的就是，两次赔付之间的间隔期。

间隔期就是两次重疾确诊的日期之间应当相隔的时间，如果在理赔过一次重疾之后，在间隔期内又确诊了重疾，那保险公司是不赔的。所以对我们而言，这个间隔期是越短越好。

（五）分组的重疾险和不分组的重疾险哪个好？

另外还需要关注，我们买的重疾险是否将疾病种类进行了分组。

分组，就是把保险合同保障的疾病范围进行分类，如果一个人得了不同组别的疾病，就能获得多次赔偿，但如果后面确诊的疾病和前面已经获赔的疾病是属于同一组的话，那后面得的疾病就无法再次获得理赔了。

而不分组的重疾险，就少了这种约束，它的保障显然是要更好的。

（六）重疾险需不需要附加身故责任？

重疾险的身故责任主要有身故或全残赔付保额以及身故或全残赔付保费这两种。有些产品是自带这项责任，有些产品会把它作为可选责任。

如果我们买的是保额50万的终身重疾险，并且附加了身故或全残赔付保额，那就是说，这50万我们是一定能拿回来的，要么是确诊重疾之后拿，要么就是身故或者全残之后拿。

如果我们买的是保额50万的终身重疾险，并且附加了身故或全残赔付保费，那就是说，要么是确诊重疾之后拿回50万保额，要么一辈子没得重疾，身故或全残之后拿回已交的保费。这就相当于我们用保费的利息，去换了一份终身的重疾险保障。

这种返还型的重疾险，是不是看起来很美妙？得病了能获赔保额，一辈子没得病也能拿回一大笔钱。

但我们也要知道，这种带身故责任的重疾险要比不附加身故责任的重疾险贵很多。所以身故或全残后保险公司给我们的那笔钱，本质上是我们自己从前留下来的储蓄。而且，这个重疾和身故全残的保额是共用的，如果保险赔过重疾之后，通常也就不会再给付身故或全残保险金了。

所以，我们在考虑要不要附加身故责任的时候，首先要思考的是，我们重疾险的保额是否已经买够？如果重疾险本身的保额都不高的话，那还不如拿附加身故责任的预算去增加重疾险的保额。

另外，我们还要看附加的这个身故责任会不会溢价太高，如果溢价太高了，那还不如直接再去多买一个寿险来得更好。

（七）保费豁免

保险豁免就是当投保人或被保险人发生保险合同里约定的情形时，就可以免交今后各期的保费了，并且保险合同仍然继续有效。

比如，丈夫给妻子投保了一份带投保人豁免和被保险人豁免的重疾险。如果未来丈夫或者妻子当中的任何一人确诊了保险合同里约定的疾病，那么可以不用再交今后的保费了，并且保险公司依然会继续按照合同提供保障。

被保险人保费豁免有的重疾险产品是自带的必选责任，有的产品是可选责任，也就是要加钱才能买到这项保障。

而投保人保费豁免基本上都是属于可选责任，一般是需要额外附加的，不过价格也不贵，投保时能附加的话，就附加一个吧，毕竟人生病之后赚钱能力也会下降，这时候能少点保费负担也挺好的。

好了，关于重疾险我们就讲到这里，下一篇我们再去谈谈寿险。

本系列共9篇文章：

1.《为什么现在有很多人喜欢买保险？》

2.《买保险前必懂的保险专业术语》

3.《意外险要怎么买？》

4.《医疗险要怎么买？》

5.《重疾险要怎么买？》

6.《寿险要怎么买？》

7.《理财险要怎么买？》

8.《财产险要怎么买？》

9.《责任险要怎么买？》

我是陈陈，在保险经纪公司从事保险经纪业务，如果你想购买保险，希望有人为你量身定制保险方案，并在众多保险公司中帮你挑选到最适合自己的保险产品，或者希望今后有人能协助你理赔，那么你可以加我微信咨询（微信号：VXchenchenVX），我们保险经纪公司销售上百家保险公司的产品，我会为你从中挑选出最适合你的产品，并且为你提供全程的保险服务。（按行业惯例，服务佣金由保险公司支付，不会向客户收取）

另外，如果你之前与保险公司有理赔方面的纠结，自己没办法顺利取得理赔款，就算不是在我们这里投保的，也可以尝试寻求我们的专业帮助。


作者：泰平安宁