多次赔付的重疾险值得买吗?

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重疾险是健康险产品中非常重要的一类险种.

经过多年产品迭代，重疾险产品已经从重疾单次赔付的1.0时代更新到重疾多次赔、特疾额外赔、轻中症也能赔的7.0时代。



产品不断升级、责任越来越丰富，让很多消费者感觉眼花缭乱。

到底有没有必要买这么多的责任？

增加的花哨条款是不是让价格上涨了一大截？

今天就来分析一下，重疾产品这么多，到底选单次赔的还是选多次赔的？

重疾单次赔、多次赔的含义

要明确到底选哪种好，咱们要先搞清楚什么是重疾单次赔、多次赔？

重疾单次赔：

被保险人在保险期间内首次确诊罹患合同约定的重大疾病或发生合同约定的医疗行为，保险公司按照合同约定一次性给付保险金额，合同终止。

重疾多次赔：

被保险人在保险期间首次确诊罹患合同约定的重大疾病或发生合同约定的医疗行为，保险公司按照合同约定给付保险金额后，该种或该组重大疾病的保险责任终止，合同继续有效。如果被保人再次罹患重疾，只要符合合同约定，还能得到理赔，直到赔够约定的次数。

从定义上看，重疾多次赔付对被保险人当然是有好处的。

多次赔，真的有必要吗？

虽然多次赔有好处，但人一辈子罹患一次重大疾病的概率本就不高，患两次甚至多次重疾的概率就更低了，那么真的有必要买多次吗？

会不会多花了冤枉钱？

先说结论：我觉得有必要。

第一，医疗技术在进步，重疾不意味着死亡

提到重大疾病，很多人下意识的认为得了大病不死也残了，肯定命不久矣，听天由命吧。

但是医疗技术在进步，重疾的治愈率在提高、预期寿命在延长，只要及时发现及时治疗，得了重疾也有很大几率很好的活下去。

这就产生了新的问题：

1. 一旦罹患重疾，治好了，可再想买保险就几乎不可能了。如果买的是单次重疾，病治好后保障却没了。

2. 罹患一次重大疾病的人，由于长期治疗对身体的副作用、抵抗力下降等因素影响，二次得重疾的概率要高于健康人。

比如首次确诊癌症后，两三年后复发、转移的情况非常多，如果买的是单次重疾，只在确诊时赔一次；如果买的是多次重疾，不论是复发、新发还是转移，只要符合合同都可以再次理赔。

第二，重疾年轻化

生活节奏快、工作压力大、作息不规律、饮食不健康是当代年轻人的普遍画像。

三十多岁脑梗、四十多岁癌症已经很常见。

假设四十多岁的中年男性罹患癌症，治疗得当的话他未来还可以正常生活几十年，这几十年如果没有保险的保障会是一件非常没有安全感的事情。

第三，人均寿命在增长

上世纪80年代，国内人均寿命还不到68岁，2021年全国人均寿命已经接近78岁。

青岛地区女性人均寿命已经超过80岁，而上海以86岁居全国之首。

可以预见我们的孩子轻松活过90岁甚至100岁是很平常的事情。

但是长寿的同时意味着随着年龄增长罹患重疾的概率也在不断升高。

家长在给孩子买重疾险的时候如果只买了一次重疾，在未来近一个世纪的漫长岁月中，单次重疾能否拖得起家长为孩子守护健康的美好祝愿？

另外，由于儿童个体的特殊性，儿童重疾的治愈率远高于成人，比如儿童急性白血病治愈率在80%以上，恢复后的孩子未来还有漫长的人生路要走，如果有多次重疾的托底，孩子和家庭将来的负担就会得到极大的缓解。

第四，多次赔付的重疾险产品价格不一定贵

重疾险产品的价格受多方面因素的影响，比如公司规模、营销风格、条款细节、服务水平、被保人年龄等。

重疾多次赔不一定比单次赔贵。

选对产品甚至会更便宜。

尤其是儿童，如果投保年龄小，单次赔和多次赔保费差距几乎可以忽略不计。

举个例子：



图中第一款是中国人寿卖的非常火的重疾产品，重疾赔1次，中症缺失，34岁男性30万保额，每年保费一万多。

第二款是昆仑健康人寿一款非常标准的多次赔付重疾产品，重疾赔2次，还可以附加癌症特别关爱金，癌症确诊1年以上复发、新发、转移每次多给12万，连给3次，总计36万，相当于保额翻倍还不止。

第三款是富德生命人寿的一款很有代表性的重疾分组多次赔产品，重疾分6组赔6次，高发的癌症、心脑血管疾病都有额外关爱金，针对18岁之前的少年儿童、60岁以上的老年人还有额外赔付的关爱金，保障更人性化。

后两款产品每年保费都不到一万。

所以买保险需要综合考虑，品牌和宣传固然重要，但责任和价格更是不可忽略的核心本质。

选对产品、选对渠道能帮我们花小钱办大事。

让保险回归保险，我是帮你买对不买贵的保险经纪人郑晓杰，欢迎添加微信聊一聊你家的保险。



作者：风滚草俱乐部