重疾险的这个坑,一定要避开

唰唰冷呵映

重疾险市场上一直有一种说法：买重疾险一定要买含身故责任的，这样选有两个好处：一是可以100%确保这辈子能够得到保额赔付，一辈子不得病最后走了也能赔保额。二是意外或者突发疾病，还没确诊重大疾病就身故了，这种情况下也能赔。

这种说法就是彻彻底底的谎言，事实上100%的人都不适合买含身故责任的重疾险，但偏偏市场上这样的销售引导行为又特别多。下面我从6个方面，把这件事的套路根源讲清楚：

  一、相互排斥的捆绑

捆绑身故责任的重疾险就是【重疾险+终身寿险】，把两种不同类别的产品捆绑在一起卖给你。这两种产品所解决的问题是完全不同的，并且还属于相互排斥的概念。

需要重疾险的人，一定不适合买终身寿险，因为终身寿险只能用来做资产传承配置。你说你一个连生病都担心没钱治的人，能有多少资产需要做传承的？资产低于3000万的人，不配买终身寿险。

  二、买二赔一的捆绑

重疾险捆绑终身寿险，但两者只能赔其一，赔了重大疾病后身故责任就终止了，赔了身故责任后，你也只有下辈子得重大疾病了。这种捆绑身故责任的重疾险，就等于是花两份钱，买了一份保障。

  三、没确诊就身故了怎么办？

担心意外身故后重疾险赔不了？这是一个正常人的逻辑吗？意外身故用意外险来解决，一年只要几十块钱就能搞定50万保额。

疾病突发身故风险，正确的解决办法是买定期寿险，30岁女性买50万保额定期寿险，保到60岁，每年保费仅仅200多元就搞定了。并且定期寿险跟重疾险的理赔是可以叠加的，两个都能赔，怎样买都比买捆绑身故的重疾险便宜太多了，而且保障还更好。

  四、60岁后身故怎么办？

50万的定期寿险才200多一年，如果觉得保障期太短，保到70岁的定期寿险也就是600元出头而已，依然比买捆绑身故的重疾险划算很多。

这里我再强调一下：终身寿险仅仅只有资产传承的功能，因为人早晚会死，这辈子一定能拿到理赔款，所以理赔变成了一件必然发生的事件。既然是必然发生的事件，那么保险公司收的保费自然会很高，到最后保障效果变成了“储蓄”。

定期寿险一定不要保特别久，保到60岁就已经特别充足了，因为你60岁的时候，你的儿女早已生活独立了，这个时候就算你不幸去世了，你的家人继续生活下去不会受到什么影响的。但如果你40岁左右就去世了，假设老婆没收入，两个小孩又都是未成年，你走了后，一家人还如何生活下去？这个时候才是发挥定期寿险的意义的关键时刻。

所以，【纯重疾险+定期寿险】属于完美搭配，既能省下很大一笔钱，又能得到更好的保障。

  五、纯重疾险并非消费型

很多人把不含身故责任的重疾险称为【消费型重疾险】，但其实只要保障期为终身的，其现金价值还是很高的，至少会比你所交总保费要高出很多。所有的这种纯重疾险，不患重大疾病就身故了也能赔现金价值。

  六、一切根源在金字塔模式

线下的无论是代理人还是经纪人，都采用的金字塔组织架构，虽然有些经纪公司号称扁平化，其实隐性层级也不少。简单点理解就是：你一个人买保险，他们几十个人从中获利。

在这种金字塔营销体系下，所卖的产品必然很贵，只有让利润足够大，才能包住庞大的组织架构。恰好，所有的重疾险中，身故责任就是最大的一项利润点。如果让这种金字塔营销组织去卖纯重疾险，那么根本无法计入经纪人的考核指标。

纯重疾险到现在已经颠覆市场五年时间了，为什么还有那么多保险公司不思进取去开发那种强制捆绑身故责任的重疾险呢？因为他们也没办法，必须要这样干，不然没有任何保险销售组织会去给他们推销。

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金字塔模式下，没有人身怀绝技



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作者：优选保点评