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今天开始，打算开通一个原创购买保险防坑指南系列文章，送给各位投保前的友友们，挑选保险产品的时候，一定要注意的地方，按照险种，逐个解析，一文讲清楚明白，明明白白买到最性价比的产品。本篇讲述重疾险的防坑指南，欢迎友友们看完点击“在看”，帮忙转发给有需要的朋友们。
一 什么是重疾险？
重疾险是指患上合同约定的重大疾病的轻症，中症，重症后，保险公司按照合同的条款直接赔付一笔钱给到我们，拿到这笔钱我们自己可以随意支配，比如可以用来支付重大疾病的治疗费，康复护理费，营养费，以及弥补我们罹患重疾后的治疗及较长康复周期的收入损失等等，甚至帮助还贷房贷车贷都可以。但是重疾险碰到有心的保司会在里面设置一些坑，需要小心提防。
坑一：有病治病、无病返钱
听起来是不是特别美好？不买保险怕万一得了重病没钱治，买了又觉得自己不一定会生病，保费都交给保险公司，结果没赔到，这钱不是白花了？别有用心的保险公司就是抓住人们不想吃亏的心理，设计出了返还型保险：如果得了重疾把保额赔给你。如果到了约定的期限，没有得重疾也会把保费还给你。看起来买个保险我没花钱，但真的是这样吗？举一个某安返还型保险的例子，当年的销售那可是非常火爆。
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每年保费是4500元，重疾险部分仅仅980元，剩下3520元是买的返还型（两全）保险的钱。- 注意：如果在30岁之前，孩子得了重病，保险公司赔50万，交的所有的保费（3520×10+980×10=45000元）共计45000元是都不会返还的。如果孩子平安到了30岁，保险公司退6万7千5百块钱保费。这笔钱的内部真实收益率（IRR）为2.58%。是不是收益很低很低了？如果分开来买，把某安的x宝换成喜乐宝宝+金玉满堂
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我们可以发现，保费更低，保障更好 -重疾轻症中症保障都更好，而且金玉满堂增额寿30年后可以返的钱为84545元，比这个返还型保险能返还的67500元高多了，而且还不用担心重疾赔完了，就没得返还了，真正的保障、理财两不误，是不是比直接买返还型重疾险好多了？
坑二：病种越多越好
一些重疾险标榜号称重疾病种多大128种，但这个真的很有意义吗？2020年11月，中国银保监会颁布了统一修订的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，规定了 28 种重疾各家保险公司必须涵盖，而且定义也是相同的。这法定的 28 种重疾，占到了所有重疾险理赔的 95% 以上。现在的重疾险基本上病种数都超过一百种。这个产品比那个多十种还是多二十种，没有实际意义的区别。相反，由于轻症，中症病种国家强制规定的很少，有些保险公司就会故意去漏掉一些高发轻症病种，降低获赔的概率。我们也根据28种必保的重大疾病的早期阶段疾病，整理出来了一份高发轻中症病种图。
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2020年版的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》规定了3种必保轻症：恶性肿瘤—轻度、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症，剩下的病种含不含，就全靠保险公司自觉了。比如某安的某某福系列重疾险就会再轻症病种缺失原位癌病种，举个例子，假如投保后6mm磨玻璃结节手术切除，术后病理属于原位癌，悲催，这种情况下某安的某某福重疾险就不会赔付。上面的图片建议大家收藏，买重疾险的时候拿出来做个参考。
坑三：重疾险一定要捆绑身故，不生病也能拿到钱
买了带有捆绑身故的重疾险50万保额，这辈子就算不患重疾，人走了也是直接赔付50万给你，人总有一死，不少保司还有业务员都是这样诱导你。殊不知，带上身故责任后，你所交的保费比不带身故责任，良心的保司产品要贵30%，坑爹的保司保费要贵60%还多。比如某安的这款重疾险身故责任的寿险4680元一年，真正的重疾险保费才1890元一年。
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但如果生前患了重疾发生了重疾理赔，身故责任就不再给付了，相当于花两份的钱只得到了一份的保障，如果是这样何必不把捆绑身故多出来的保费去单独买一份定期寿险啦？这样会便宜很多很多，而且预算有限的情况下，建议不带身故而是把保额买大，因为如果保额不够，达不到罹患重疾后的康复费用，去哪里博今后的人生？我们不是反对有身故责任的重疾险，而是见过了太多一年收入只有几万的家庭，却买了份上万块的重疾险，苦不堪言。要根据自己的预算和偏好按需选择，一定要量力而行。
坑四：一张保单保所有
很多小白在刚开始买保险的时候觉得买保险太费事了。别有用心的保司就顺势而为，直接推出了很多“大而全”的产品。保住院医疗费用、保重疾赔付，保意外，保伤残、保身故，一张保单保所有。下面这样的保单是不是很眼熟？
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41万终身寿险+40万重疾险+保到25岁的20万定期寿险+保到70岁的20万长期意外险+3万元的意外医疗+6000元的小额住院医疗+100元/天的住院津贴，每年的保费9473元。20 万保额的长期意外险+意外医疗，一年一千多，而孩子一年期的意外险 20 万保额单独买一年不到100块。1万元一年的小额住院医疗保费1090元一年，单独买一年保费只要200来快钱。如果再遇到大而全的保险，一定要当心。
坑五：只要没住院，健康告知全填“否”
事实上，健康告知一定要遵循的原则是：问到就如实告知，没有问到就不告知。
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还有的保险销售和你说，体检中心查出来的结果可以不用告知？实际上我们在投保人身险产品的时候，都会有一项“授权与声明”。也就是说申请理赔时，保险公司有权从任何可能的渠道调查被保险人的过往病史和体检报告。医保卡使用情况、医院就诊、单位体检，专业体检机构的体检记录都在查询之列。能不能查到是保险公司的事情，关键是我们自己要做好健康告知。
坑六：熬过两年一定赔很多销售拿重疾险合同条款中的“两年不可抗辩条款”说事儿，这个是用来约束保险公司不可以随意解除合同的，但是要说“熬过两年一定赔”就是胡说八道了。因为保险条款中同样规定了消费者的“如实告知”义务。
坑七：保费倒挂过了50岁的朋友再去购买重疾险就会容易导致保费倒挂，也就是所交总保费比赔付的保额还要高，这种情况下，你还去购买重疾险就没有什么意义了。今天为大家呕心吐血解说了购买重疾险的防坑指南，希望友友们在今后购买重疾险的路上不再掉进坑了，毕竟挣钱不易，谁的钱都不是刮大风得来的，钱要用在刀刃上。也感谢热心的友友们分享给有需要的朋友们。
我是医药博士说保险：毕业于中国科学院广州生物医药与健康研究院，获生物医药博士学位，曾在广州医科大学基础医学院任教，现为自媒体保险经纪人，致力于保险科普，并为朋友们配置适合的保险方案，推荐适合的保险产品。立志做一位对客户有温度，对保险有情怀的自媒体保险经纪人。可阅读“医药博士说保险”微信公众号的官宣文了解我更多。需要购买保险的朋友请私信、留言，或直接加我微信：sstone-99（扫描文末二维码也可），“也可以直接从“医药博士说保险”微信公众号浏览我的保险商城”。请记得置顶“医药博士说保险”微信公众号以免让我失散在茫茫人海。
我不隶属于任何一家保险公司。
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作者：医药博士说保险 |
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发表于 2022-9-29 08:14:08