第21篇| 重疾险的癌症2次赔,有必要么?

幸福341

重疾险的附加险大多会有癌症2次赔或多次赔的附加选项，如果勾选这个附加责任，保费就会增加，那这个钱我们有必要花么？

有必要！非常值得！

我们先看看什么是癌症2次赔。
01什么是癌症2次赔？

我们看标准版的癌症2次赔条款是怎么写的？



即当第一次恶性肿瘤确诊后，得到第一次重大疾病理赔款后，间隔3年，再次确诊恶性肿瘤-重度的上述3种情况即：癌症的新发、复发、转移、持续的四种状态，即可拿到第二次赔付，即100%的基本保额。
02癌症2次赔为何有必要？

癌症的高发

据世界卫生组织数据统计，人的一生患重大疾病的概率是72.18%，其中最高发的重大疾病就是癌症，癌症的发病率要占到所有重疾的70%以上。

我们看下一些保险公司的理赔数据了解一下：
中国人寿：恶性肿瘤案件占比达到74%平安人寿：恶性肿瘤占比达到了68%太保人寿：恶性肿瘤占比达到了70%泰康人寿：恶性肿瘤占比达到了57%富德生命：恶性肿瘤占比达到了73%
基本上可以看到，恶性肿瘤的案件赔付数量在70%左右，在100多种重大疾病中，恶性肿瘤这一单一疾病便占到了70%的比例，因此恶性肿瘤的赔付在重大疾病中至关重要！

智研咨询发布的《2020-2026年中国癌症研究行业竞争现状及投资规模预测报告》显示：随着我国癌症患者人数众多，癌症发病率整体呈上升趋势，数据显示：我国癌症患者人数从 2014年的384.4万人增加到2018年428.5万人，预计2030年我国癌症患者人数将增加到569.6万人。

癌症的复发和转移

临床数据显示，我国恶性肿瘤半年内复发转移率高达69%，术后两年内总体复发率高达80%，而在经过了局部治疗加上全身化疗后，仍有很多的患者出现亚临床隐性转移。

中国癌症5年存活率

所谓的恶性肿瘤5年生存率，是指如果病人罹患恶性肿瘤后经过治疗彻底根除之后，能活过5年的概率。如果5年不复发转移，基本上可以认定为“临床治愈”。我国癌症5年相对生存率近10年已提升10%，而且还在稳步提高中。但受到癌症自身特性和治疗手段的影响，癌症在5年内复发或转移的概率还比较高。重疾险的癌症二次赔付，核心优势在癌症存活3年后就能得到第二次赔付。看一组中国癌症患者5年生存率数据：


数据来源：公开资料整理对于癌症患者及其家庭，不管身体、心理还是经济上，第二次的癌症打击势必会比第一次更加的沉重。这时，如果能够再次获得理赔，不但能降低经济损失，更能增强患者及其家人战胜癌症的信心。
当然对于重症只有一次赔付的重疾险，如确诊重疾，赔付后合同终止了，也就不牵扯癌症的第二次赔付了。所以只有重疾多次赔付的产品，才会去附加选择癌症2次赔的责任，增加赔付概率。

即便是重疾多次赔付，对于同种重疾只能赔一次。“恶性肿瘤”是所有癌症的统称，不管是胃癌，肠癌，还是肝癌……都属于“恶性肿瘤”，是同一种疾病。所以，如果没有癌症2次赔的多次赔重疾险，第一次重疾是因乳腺癌获得一次重疾理赔金，若干年后，又查出胃癌，也是无法理赔的。

所以附加癌症2次责任非常重要！可以大大提高重疾赔付概率。
03癌症2次赔的不同形态

对于癌症二次赔付，就有很多形态了，以下4种比较常见：

1、间隔期3年后赔付100%基本保额（如上面条款截图所述）
2、间隔期1年后赔付保额的30%~40%左右，需要满足持续治疗；

3、间隔期可选1/2/3年赔付，赔付保额分别是25%/50%/100%保额；
4、首次重大疾病不限制，意味着第二次重大疾病如果是恶性肿瘤，则赔付200%基本保额

直接看条款吧~

瑞泰乐享安康2022条款

这是瑞泰人寿乐享安康2022重疾险关于癌症2次赔的可选方案。它也可以选择标准方案：间隔3年后赔付100%基本保额。
这个方案的优势在于，如果被保人罹患恶性肿瘤重度，已经拿到第一次理赔金后，身体情况不容乐观，感觉很难等到3年后去拿100%保额的癌症二次理赔金或者缺少治病的钱，这时就可以提前申请领取。当然，间隔1年申请领取，只能赔付25%基本保额；间隔2年能申请领取50%的基本保额。虽然不能拿到100%基本保额，但是在患者生病正需要用钱的时候能及时拿到一笔钱进行治疗，还是很人道的。

同方全球新康健一生（多倍保）条款

这个明显就是上述第4条产品形态，非常好的条款描述，目前市面上很少见。

条款翻译一下意思是：首次得了重疾，3年后癌症的新发、复发、持续或者转移，可以额外申请100%保额赔付。这也意味着，如果某个人首次重疾不是癌症，3年后癌症，不仅可以获得主险的重大疾病赔付，还能申请附加险的癌症二次赔付，总共可以获得200%的保额！！

昆仑健康青春多倍版（网名：阿波罗1号）条款

昆仑健康这个条款属于恶性肿瘤-重度津贴型，也是非常友好的。
翻译一下意思就是：首次恶性肿瘤确诊365天后仍存在医院的治疗行为，既包含了4种状态：新发、复发、转移、持续，即可赔付40%的基本保额，每年赔付1次，最多赔付3年。算一下3年一共可以拿到120%基本保额的理赔金，而且还可以在第1年就开始拿，是不是更具有优势呢？

当然，还有一些产品，在条款上比基本条款差了些东西，如果不仔细看，可是会大大降低理赔率了。比如：

工银安盛御享颐生条款

条款中对于恶性肿瘤-重度的状态描述：缺少“持续”，也就是说3年后，如果没有新发癌症、原来的癌症没有复发没有转移，即便是持续治疗状态也是不赔的！

不得不说，工银安盛在这个点上确实有点儿小气了。当然，依然有很多人会奔着宇宙第一大行的股东背景去选择它。毕竟，横向对比市面上其他公司重疾险责任条款，工银安盛的御享颐生重疾险综合的责任，还是远远超出很多所谓的“大公司”的，不信拉出条款去比一比呀，哈哈

买保险就要看条款，空口白牙光说是没用的，毕竟若干年后的理赔依据的是我们手中的保险合同！

好啦！针对重疾险的癌症2次赔今天就聊到这里吧，至此，你觉得有必要么？知道怎么挑选了么？保险产品没有最好，只有最适合！

去选择你最担心的责任，选择你最看重的点。找个靠谱且合拍的经纪人，做有先见之明的决定吧！

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作者：墨凡的分享