重疾险、医疗险到底是什么鬼?

落败的青春阳落s

      我们需要重疾险，不是因为我们会离去，而是因为想好好活。

　　有很多得了重病的人，他们虽然活着，可在财务上已经死了！

　　——重疾创始人 Dr.Barnard



很多人都会有这样的疑问？那重疾险和医疗险到底是什么呢？

不同的药治不同的病，不同的保单解决不同的问题。我们首先来了解一下重疾险的起源：

重大疾病保险最初萌芽于南非。

一位叫Dr. Marius Barnard（马里优斯.巴纳德）的心脏外科医生发现，虽然他尽力实施手术，挽救了病人的生命，但是病人及家属在经济上却备受煎熬。

许多家庭承担了大量的债务而无力偿还，最终因为沉重的医疗费用生不如死；侥幸维系的家庭，也无法维持以往的生活品质，陷入贫困。

罹患重疾的病人，即使康复后，在社会上竞争力也大大下降，很难保有之前的工作岗位和收入，而且，由于精神及生活上巨大的压力、焦虑，他们 又会旧病复发，且无力治愈。

Dr. Marius BArnard曾这样描述他的一位女性患者：两年后，她再一次来到我的诊所，从她的眼神中，我再一次感受到了死亡的讯息。

她呼吸急迫，脸色苍白毫无血色，眼神中布满了对死亡的恐惧。她还在工作，她需要为孩子们留下积蓄，为他们赚足汽油费，房租还有教育基金。两个月后，她去世了......

Dr. Marius BArnard深刻地意识到：医疗手段挽救得了一个人的生理生命，却挽救不了一个家庭的经济生命。

他相信需要有一种新的保险产品来保障这些在罹患重大疾病后进行治疗的人。他说：“人们需要保险的原因不仅是因为人们将会死亡，更是因为人们要活下去。”

在他的发起下，1983年，世界上第一款重大疾病保险应运而生。它的出现提供了投保人在患病后经济上的保障。为了让罹患重疾的病人能够更好的活下去，重疾险应运而生了 。



那医疗险与重疾险的区别在哪呢？

首先是两者作用不同。一个是先给，一个是后报。但这个区别其实不是核心的，只是从保险公司产品功能角度做的区分。

1、医疗险：医疗险的保障是作为医疗费用支出而存在的。（一般为个人与医院（医保）结算后，再与保险公司结算）

简单的说，就是住院报销，减去免赔额后，实报实销。多用于保障医保外自费药，自费项目的支出。

医疗险是解决直接损失，也就是住院费用问题。（具体产品不一样，条款不一样）



2、重疾险：重疾险一般作为重大疾病的收入补偿。

相当于患病后，很长一段时间的各种费用（康复费，误工费等）一般在指定确诊或者进行手术后直接给付。这称之为隐性损失，解决我们看不到，但实实在在需要考虑的问题，亦就是大病3-5年的康复期的各种支出（同样，具体产品不一样，条款不一样，一切以条款为主）



其次，更重要的是，医疗险是一年期短期险，存在续保问题。

健康保险不是你想买，想买就能买。

医疗险是消费型，年交年，自然费率增长，而且以后一样会随着物价而调整价格。

合同里没有写保证续保几个字，即便不重新核保，也挡不住停售、委婉拒保、既往症除外。

所以，只买医疗险最危险的事情就是买了200万医疗险以为自己拥有了全世界，结果报了几万就不能续保（或除外）了，再去投重疾也投不了。

中老年人只买医疗险是没办法的事，买重疾已经保费倒挂。而年轻人的保障体系里必须把医疗险作为补充看待。

因此，预算充足或者合理的情况下，一般建议请两者皆配置！！

这一期的保险知识分享就到这里了，我们下期再见。



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作者：晶姐谈保