保险界的“四大金刚”之一重疾险,你搞懂了吗?

忆困血馆闻

一场重大疾病所要花费的高昂治疗费用，虽然医保可以报销一部分，但是漫长治疗周期所需的理疗、营养、康复费用和收入中断损失，对家庭财务往往是严重的打击。

正如重疾险的发明者巴纳德医生所想，医疗手段挽救得了一个人的生理生命，却挽救不了一个家庭的经济生命。

而重疾险的本质就是站在家庭财务的角度，解决收入中断的风险，为负担不起治疗费用的家庭提供经济补偿。

所以为家庭成员配置重疾险是很有必要的。

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重疾险保什么？

重疾险是以被保险人罹患保险条款所约定的重大疾病为给付条件的一种商业健康险。

那么具体什么样的疾病叫“重大疾病”？怎么样算是“罹患”呢？

中国保险行业协会和中国医师协会在银保监会指导下，合作发布《重大疾病保险的疾病定义使用规范（2020年修订版）》，将原有25种重疾定义完善扩展为28种重度疾病和3种轻度疾病，并规定今后保险公司销售的重大疾病险必须包含其中6种发生率最高的疾病，包括：

恶性肿瘤；

较重急性心肌梗死 ；

严重脑中风后遗症；

重大器官移植术或造血干细胞移植术；

冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）；

严重慢性肾衰竭。



说完了什么叫“重大疾病”，我们再来说说什么叫“罹患”。在重疾险的理赔中，一般分为以下三种情况：

一、确诊即赔，即病情达到某个标准就赔付。

以恶性肿瘤为例，“罹患”指恶性细胞不受控制地进行增长和扩散，浸润和破坏周围正常组织，可以经血管、淋巴管和体腔扩散转移到身体其他部位的疾病。经病理学检查结果明确诊断，临床诊断属于世界卫生组织《疾病和有关健康问题的国际统计分类》的恶性肿瘤范畴。

二、治疗即赔，即为治疗某种疾病而接受了某种治疗方法就赔付。

以心脏瓣膜手术为例，为了治疗心脏瓣膜疾病，已经实施了切开心脏进行的心脏瓣膜置换或修复的手术。

三、后遗症也赔，即某种状态持续了一段时间也会赔付。

以严重脑中风后遗症为例，因脑血管的突发病变引起脑血管出血、栓塞或梗死，并导致神经系统永久性的功能障碍，指疾病确诊180天后，仍遗留下列一种或一种以上障碍：

一肢（含）以上肢体肌力2级（含）以下；

语言能力完全丧失，或严重咀嚼吞咽功能障碍；

自主生活能力完全丧失，无法独立完成六项基本日常生活活动中的三项或三项以上。

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配置时需要考虑哪些？

了解完重疾险以后，有人会问，怎么配置呢？

配置重疾险我们需要从四个维度进行考虑。

首先是保额。

罹患重疾以后，患者普遍将要面临3-5年的治疗康复周期，此期间收入会有所下降甚至被迫中断，但房贷还要还，孩子和家人生活也要继续，还有生病期间的开销，加起来对于家庭来说是不小的压力。

所以建议重疾险的保额能够覆盖投保人3-5年的收入，有经济条件能多一点更好。

接着是保障期限。

保障期限越长，保费就越高。如果预算充足，建议选择保终身。如果预算并不充裕，可以在确定保额充足的情况下先选择保到70岁的。



然后就是缴费期限。

长期重疾险的缴费一般分为趸缴（一次交清）和期缴（5年、10年、20年等交清）。趸交总保费低于期交总保费，不过期交可以减轻缴费压力，可以视个人经济情况而定。

例如灵活就业人员和企业主等现金流不确定的人群，可以在资金充裕时直接趸缴，这样就不用担心以后因为没钱交保费而失去保障。

收入稳定的上班族就可以选择期缴，不用一次性拿出一大笔钱对当前生活造成影响。而且重疾险一般自带被保险人豁免功能，缴费期内发生理赔，可以省去后续保费。

最后是附加责任。

很多重疾险产品推出了各种附加责任来增强竞争力，比如：

身故责任：有些重疾险产品附加了保证领取条款，也就是身故保障。

轻症和中症责任：疾病没有发生到重大程度，会按照保额的一定比例进行赔付。

投保人豁免责任：投保人如果在缴费期内不幸身故或全残，后续保费豁免，保障责任依旧。

虽然这样的责任更加丰富全面，不过往往都需要增加保费。建议要根据自己的经济状况和个人需求，在满足需要保额的情况下做出选择。

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结语

20世纪90年代，重疾险首次进入中国，在短短几十年的时间里，它已发展成为个人和家庭风险保障体系里的重要产品。希望这篇文章能够让大家更加清晰地认识重疾险，从而配置好自己的重疾保障。

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作者：姚明曲