平安少儿守护加护重疾险怎么样?

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早几天，有朋友咨询我“平安少儿守护加护”这款产品怎么样？也许屏幕前的你也有同样的困惑，今天就一起来分享一下。



首先，这是一份给0岁男宝宝做的定期返还+终身重疾的方案，38万保额保终身，缴费29年，每年保费4260.09元。

我们一起来看看这款平安少儿守护加护方案的主要保障和卖点。

01

责任解析

一、主险的全称是「平安少儿守护百分百加护两全保险」，是一款保障到50岁的两全保险。大白话就是，50岁前活着或者挂了都能赔。

两全保险又叫生死合险，是指被保险人在保险合同约定的保险期间内死亡，或在保险期间届满仍生存时，保险人按照保险合同约定均应承担给付保险金责任的人寿保险。

它主要的保障责任如下：



①50岁时若生存，返还主险和附加提前给付重疾（即少儿加护疾）的所有保费。

②50岁以内若发生身故，18岁前身故赔已交保费，18岁后-50岁前这段期间身故赔主险保额或主险附加险现金价值之和。

现金价值是指人寿保险单的退保金额。

③18岁-50岁若发生意外身故，额外多赔50%主险保额。

当然了，身故金和满期金肯定是二选一，不能同时赔。

二、附加重疾险的全称是「平安附加少儿守护加护提前给付重大疾病保险」，它主要的保障责任如下：



①50岁「平安少儿守护百分百加护两全保险」主险到期后身故，赔附加险保额或附加险现金价值，即38万。

②120种重大疾病赔1次，赔付保额（即38万）或主险和附加险的现金价值之和。

③若重疾发生在30岁前，额外赔50%保额。

当然，附加险的重疾和身故责任也仅能赔付一项，且只能赔付一次。

三、附加豁免保险的全称是「平安附加轻症10Ⅱ豁免保险费疾病保险」，它主要的保障责任就是，发生合同约定的10种轻症，豁免长期险剩余未交保费，保障继续享有。



保费豁免是保险独有的功能，即发生约定责任后，免交后续保费并且保障继续享有。

需要注意的是，这份附加险是轻症豁免，不是轻症疾病保险，也就是发生合同约定的10种轻症只能免交保费，但不能赔付噢。

四、「少儿定寿21」是一份保障到25岁的定期寿险，即万一被保险人在25岁前不幸身故，可以赔付20万。

02

保障梳理和注意事项

以上保障，简单的总结一下，就是：

①身故保险金：18岁前身故，赔已交保费+20万；18岁-25岁身故赔保额，即38万+20万；25岁后身故赔保额，即38万；

若18岁后50岁前是因为意外的原因导致身故，额外赔50%保额，即19万。

②120种重疾赔保额38万，只能赔1次。若30岁之前发生重疾额外赔50%保额，即38万*150%=57万。

③满期金：被保险人50岁时生存且未理赔过重疾的话，可一次领取主险和附加险的保费，即（1368+2736）元*29年=119016元。

④轻症豁免：缴费期内确诊轻症，豁免后续保费视作已交。

选择「平安少儿守护加护」综合方案，需要注意的一些点：

①满期金领取前，若发生重疾或发生身故，赔付保额后合同基本终止了。也就是会连同主险和附加险保费一起消费掉，相当于花两分钱买一份保障。

②满期金领取后，若发生身故或重疾，理赔不受影响。当然，身故或重疾依然是二选一。

③该产品只保障重症，不保轻症和中症，也就是说，发生原位癌或者早期恶性肿瘤、单眼失明等均不能理赔。

看到这里，相信睿智的你已经发现了，这款产品的利益最大化模式是：健健康康活到50岁，拿完满期金，后续无论是生病还是身故都不受影响。

03

小熊建议

一、提高保额是关键

就像咨询产品的那位朋友的第一直觉一样，这个方案最大的问题，其实是保额。孩子重疾保额足够高，才能在风险来临时经得住考验。

比如，罹患白血病的孩子，免疫力差，做过骨髓移植后肠道非常容易感染，这些孩子的家往往堆着一箱一箱的矿泉水，因为洗菜最后一道一定要用矿泉水过一遍，减少感染率。再比如，绝不能吃隔夜菜，为了提升免疫力还要吃昂贵的补充剂。

所以，中产家庭的孩子，我都建议配置80-100万额度。

二、尽量给孩子选择多次赔付型重疾险

现在的医疗技术日益发达，即使罹患重疾只要有钱治疗，也大概率不会有生命危险。

而孩子的一生还很长，多次赔付型重疾，比单次更优。万一孩子罹患重疾，再想买就比较困难。

另外，还可以考虑配置癌症多次赔或心脑血管疾病多次赔付的重疾险，因为这几类重疾的理赔率占到整体赔付率的近80%。

三、尽量选择带有轻症、中症的重疾险

现在的医疗水平越来越高，而且人们的健康意识越来越强，有什么身体不适都会第一时间去医院，尤其是孩子。

所以，更有机会把疾病发现在早期，轻症中症更容易理赔到。这样不单有助于我们积极的发现身体发出的信号，也更有利于后续治疗康复，少遭罪的同时，还能免交后续保费，对于保险公司和客户是双赢。

另外，还可以关注少儿高发疾病额外赔、附加投保人豁免等。

至于是否选择返还型保险，要看您是更看重保障本身还是希望保障同时也能获得保费返还。

若希望获得保费返还，也可以考虑单独给孩子买一份年金。这样，两份保险独立存在，互不干扰，即使重疾赔付也不影响年金险的积累。

平安作为一家重要的头部寿险企业，品牌知名度较高，产品定价上也相对高一些，可以理解。若有品牌偏好且预算充足、认为该产品符合您对孩子保障的需求，可以考虑配置。

若无明显品牌偏好，或者更看重保障责任，则可以考虑选择一些公司背景不错，保障更优的产品。

当然，鱼和熊掌您也可以兼得。配置平安少儿守护加护的同时，买一份互补型的保障做补充。

最后，一家人是财务共同体，任何一个家庭成员发生风险，其他人都不可能袖手旁观。

给孩子投保时，也要充分考虑一家人的整体保障预算，做到有的放矢，以免后续因孩子的保费占比过高，影响父母的保障配置哦。

原创不易，如果对您有用，请点击右下角的“在看”。最后，祝您和家人国庆节快乐，出入平安。

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作者：小熊探险