到底什么是年金保险

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年金，就是每年拿钱。

年金保险，就是保险公司推出的一种产品，保障受益人可终身或特定期间内，每年拿钱。

该产品具体如何，后续详细分解，这里先举个例子，建立个初步概念：

TOM先生作为老移民，目前接近退休，通过一辈子打拼拥有了自己的房子，儿女也结婚成家独立生活，不用再操心，自己目前还有50万存款。虽然日常消费并不高了，能领取OAS养老金，但非常担心退休后，“人还在，钱没了”。

TOM了解到年金保险后，将40万一次性购买了年金保险，留10万应急其它事情。根据TOM选择的方案，65岁退休后，TOM可以每年领取2万。

若20年内不幸去世，本金没有用完，则本金返还给指定受益人。若TOM先生非常长寿，依然每年可以领取2万直到身故。



基本概念

1 什么是年金保险?

年金保险是保险公司推出的一个产品，保障的不是人（区别于寿险）而是钱。即，一次或定期投入一笔钱（资金），换取未来持续稳定的钱（收入）。

而根据收入使用的目的（养老，教育，创业，投资等）可以有不同种类的年金保险子产品。比如如上例子就是为了养老，该子产品的关键字就是，终身领取固定收益的年金保险。

2 年金保险的种类有哪些?

按照年金支付的时间，可以分为终身支付型，定期支付型（支付到90岁），阶段支付型（根据合同支付一定年限，比如20年）。最常见的就是终身支付型。

按照年金支付的额度，可以分为固定额度（如上例子），可变额度（比如跟随投资指数变化）；按照被保人可以分为，个人年金，联合年金（夫妻双方）。

3 年金保险的用途是什么?

年金本质就是存钱为以后稳定使用，所以用途可以有很多种，其实就是“马甲”，换个名称，比如：

退休规划，投保人希望一辈子能领取稳定收益，且至少保障本金不损失。如果长寿，也不担心钱花光。

定期投资，投保人希望使用固定返还的收益，进行再投资。投资本金本身可以得到保值增值，稳定投资到其它产品上。

孩子储蓄，投保人希望给孩子很小就购买年金，这样孩子以后教育，创业，结婚，养孩子都可以得到持续稳定的支持。

救命稻草，投保人从事风险行业，可能会破产，提前购买一份年金，确保自己未来能够有依赖。

爱情保障，全职太太（老公）为自己购买一份年金，避免未来家庭出现变故，没有收入。

4 年金保险的购买方式?

可以年轻时就开始按月缴纳（类似社保缴费），而后按约定开始时间领取到去世，并取不完的给受益人（社保不会有这个好处）。若没开始领取就去世了，缴纳的金额也退还受益人。

可以接近退休或退休后一次性缴纳，而且上了年纪购买还更划算，因为每年可领取的额度更高（这里面有点不道德的对赌成分，投保人希望长寿，保险公司希望投保人平均寿命）。

5 年金保险的领取方式?

按合同约定的时间开始领取，可以按月，按季度，按年领取。



中级问答

1 年金保险有什么缺点？

第一个缺点就是一旦投入，不能灵活提取。这个很好理解，保险公司只有拿这笔钱去投资才能支撑后续持续给投资人收入，并实现保险公司盈利。

第二个缺点就是相对来说增长不高。如果您有很强的的投资能力，完全可以把这笔养老钱投入到其它稳定增长的投资品种中。

2 年金保险适合哪些人？

原则上所有不愿意承担风险又想获得稳定收入的人都适合，其中典型的人群是

即将或已经退休的人士，担心，人还在，钱没了。

希望除了OAS,CPP以外，得到其他收入作为退休补充。

希望把自己的RRSP转为定期现金流。

希望固定收益投资其他产品获得更高收益。

深度拷问

1 年金保险领取有税吗？

简单讲，有税。

复杂讲，还真的复杂。分情况如下：

购买年金的资金来源分为注册账户资金（如RRSP）和非注册账户资金（Non-Reg）两类，相应的税务处理也有不同。

对于注册账户，由于资金投入时并未纳税，因此通过年金取出时要全部计入当年的应税收入。对于非注册账户，所使用的资金是税后的，因此只有收益部分需要报税。

非注册账户有两种年金税务处理办法。

一种是普通年金，每月领到的金额固定不变，但是其中本金与利息的比例是每期都不同的，初期利息的比例很高，慢慢地本金的比例一点点提高（可以参照房贷的本息计算进行理解）。从报税的角度看很麻烦，并且受益人在年金合同的初期要承担很重的税负。

另一种是预设年金，年金管理机构预先算出整个年金支付过程中所发生利息的金额，平均分摊到每次领款中，这样受益人的税负就平均化了，看上去简单点而已。

2 年金保险和分红人寿保险比较哪个好？

分红人寿保险也常被用作退休规划工具（可以参考本站其他文章），其核心是利用复利和时间两个因素，将投资稳定增加。而后将保单抵押实现退休养老、教育创业等目的。

简单看和年金保险差不多，但还是有一些区别的，

其一，安全性比较：分红保险，实际是一种投资，保险公司获得投资收益后，会分一些给投保人，从而实现本金增加。这种投资很稳定，近30年始终保持5.5 %到 6.5% 之间。而年金保险比这种投资还稳定。

其二，收益开始时间比较：分红保险是中长期投资，必须通过一定时间的积累达到足够现金价值，才能作为抵押品从银行获得稳定收益。而年金保险可以实现即买即收益，即，购买第二年就开始取钱。年金保险胜出。

其三，投资金额比较：同样投资总额情况下，分红保险一般是10年或20年分批缴纳。投资人没有压力。而年金保险虽然也可以分期缴纳，但是要实现收益开始时间快速的好处，就必须一次性大笔缴纳资金。显然，分红保险更好。

其四，投资增加比较：同样分期情况下，年金保险的增长明显不如分红保险，虽然稳定，但是固定不变，也很难达到5%以上。所以分红保险优胜。

总体看，产品都有优缺点，选择上不能只看优点，也不能只盯着缺点。关键还是要详细分析产品特性，以及确认投资人的实际需求。


作者：DanielGu