买重疾险属于消费支出?

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这是我的第128篇分享

我们经常说买保险，潜意识里，我们会把它类似于我们买其他东西一样，就好像这个钱消费出去了。

实际上，买大部分的重疾险，更像是储蓄。

按照最终能否确定拿回保额，我们可以将重疾险分为消费型和储蓄型。关于消费型和储蓄型保险的不同，可以看这篇：消费型重疾险和储蓄型重疾险，到底哪个比较好？

消费型的重疾险，不含身故责任，假如一个人终身没有发生重疾，则保费不会返还，相当于消费掉了，最终身故不会赔付。

储蓄型的重疾险，含身故责任，假如一个人终身没有理赔重疾，则最终身故可以拿回保额。

市面上大部分的重疾险是储蓄型的，就是含身故责任的。

我们来看一份储蓄型重疾险的现金价值表，现金价值就是如果保单退保可以拿回来的钱。

该保单为30岁男性，每年5379元，交30年，有30万的重疾保额。



可以看到，在前面几年，因为要扣除运营成本之类的，前几年的现金价值很低，而后慢慢增长，到了缴费完成之后几年，现金价值就超过已交的保费，然后继续增长到接近保额。虽然一段时间后（第33年）这个保单现金价值超过已交保费（总保费161370元）了，但是我们是为了重疾保障而买，一旦退保了保障就没有了，所以一般也不会退保。现金价值就是多了一个选择，万一退保，可以退回一笔钱。不退就继续保障，这个钱也最终可以拿到（不一定是自己，如果身故就把保额给到受益人）。现金价值和保障二者只能选其一。

除了现金价值之外，重疾险更重要的是保障。这个保障并不是要全部交完费才有，而是第一期保费交完就有了。

例如上面这个保单，从交了第一笔钱5379元之后，就有了13.5万的轻症保障，18万的重症保障和30万的重疾保障。万一在前期就发生了风险，那就杠杆很高，例如交了5年费，共交了26895元，然后不幸发生轻症，赔了13.5万后，后续保费不用再交，并且还继续有轻症、中症和30万重疾的多次保障。

而如果一直没有发生理赔，到第50年，也就是80岁（这份保单生效时是30岁）的时候，保单退保的话可以拿回24万。此时正是疾病的高发期，一般也不会退保，但就是有可以拿回24万这个选择。

虽然现金价值不是重疾险最重要的关注点，但是有了现金价值，就相当于我们多了一个选择。带身故的重疾险保单，一直有现金价值，并且现金价值逐渐增长，现金价值除了可以退保拿出来外，还可以贷款80%进行周转应急。

所以说，储蓄型重疾险并非消费，更像是为重大疾病专门储备的一笔储蓄，并且这笔“储蓄”前期杠杆高，几千块钱就可以撬动几十万的保额。后期随着保费的累积，杠杆有所降低，但依然会有一定的杠杆存在。

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作者：杨淼涛