​重疾险|什么是重疾?

我爱霍启刚掖

同行们聊天时，经常会提到，在我国做保险难有一个很大的原因，是我们中国人比较忌讳谈生病、死亡这样的事儿。而许多人也并不是从始至终都是“抗保”分子，大多数选择去了解保险的契机，是身边的同事、朋友、亲戚等不幸患上了比较严重的疾病或遭遇意外。当然，也有十分冷静的一些客户会觉得，人年龄大了大部分都是亚健康，但是罹患所谓的“重疾”可能性太小了。今天，不谈重疾险的起源、功能、费率、“三同”条款、是否分组多次赔等等，单单梳理一下重疾险的病种相关情况，作为我个人学习归纳的整理，也供大家了解参考。首先，重大疾病的规范定义是由中国保险行业协会与中国医师协会共同制定的，特指18周岁以上成年人所患。我们常听到的少儿重疾，是在成年人重疾种类基础上，加上少儿特定疾病以及罕见疾病，比如白血病、川崎病、脊髓灰质炎等。2007年，中国保险行业协会和中国医师协会共同颁布了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，为高发的二十五种重疾制定了行业标准的定义，并且明确了重疾险必须包含其中的6种疾病，即必保重疾，也称为“核心病种”，此外则是由保险公司依据保监会的重疾定义规范自由配置（后来所有的产品当然都达到了上百种）。25种病种（前6种为核心病种）分别是：（来源：《重大疾病保险的疾病定义使用规范》2007年，每条疾病定义均附有详细释义，在此省略）1 恶性肿瘤2 急性心肌梗塞3 脑中风后遗症4 重大器官移植术或造血干细胞移植术5 冠状动脉搭桥术(或称冠状动脉旁路移植术)6 终末期肾病(或称慢性肾功能衰竭尿毒症期)7 多个肢体缺失8 急性或亚急性重症肝炎9 良性脑肿瘤10 慢性肝功能衰竭失代偿期11 脑炎后遗症或脑膜炎后遗症12 深度昏迷13 双耳失聪14 双目失明15 瘫痪16 心脏瓣膜手术17 严重阿尔茨海默病18 严重脑损伤19 严重帕金森病20 严重Ⅲ度烧伤21 严重原发性肺动脉高压22 严重运动神经元病23 语言能力丧失24 重型再生障碍性贫血25 主动脉手术市场上我们看到的重疾险产品，所包含的重疾种类数量从最初的6种，一直到10种、25种、28种、45种、60种、81种、100种、120种、150种、165种、180种、200+种。而只有上述25种，是由中国保险行业协会和中国医师协会制定规范明确的，其余的都是保险协会的扩展。2020年，新版的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》在原有的25种重疾基础上，又增加了严重慢性呼吸衰竭、严重克罗恩病和严重溃疡性结肠病3种重度疾病。另外，2020年重疾新规首次引入轻度疾病定义，将恶性肿瘤、急性心肌梗死、脑中风后遗症3种核心疾病按照严重程度分为重度疾病和轻度疾病两级，并且这三种轻度疾病可以获赔的保险金额比例上限确定为总保额的30%。比较明显的一点就是甲状腺癌的划分，因为治愈率等原因，该病种在2020年从重疾改为了轻症重疾，因此2020年之前投保重疾险的客户，一旦未来罹患甲状腺癌，仍然可以按照重疾赔付，这也是那个阶段重疾险“大火”的一个重要因素。另一个关键就是，多重的病算重度疾病。相关的疾病定义，以及我们手上的保单，都有非常明确的描述，举一个我熟悉的病种例子——心肌梗塞，在重疾规范定义中可以看到：冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）指为治疗严重的冠心病，已经实施了切开心包进行的冠状动脉血管旁路移植的手术。而在实际保单条款中，以某保司产品为例，相应的内容如下：冠状动脉介入手术（非开心包手术）为了治疗明显的冠状动脉狭窄性疾病，首次实际实施了非切开心包的冠状动脉介入手术，包括冠状动脉球囊扩张成形术、冠状动脉支架植入术、冠状动脉粥样斑块切除术或激光冠状动脉成形术。 ——此为轻度疾病冠状动脉搭桥术 （或称冠状动脉旁路移植术） 指为治疗严重的冠心病，已经实施了切开心包进行的冠状动脉血管旁路移植的手术。——此为重度疾病此外，还有产品是按照阻塞的血管数量以及阻塞百分比标准，来衡量是重度还是轻度。因此最终还是要看自己所选产品的具体文字描述。所以当我们看到重疾险产品动辄100种、110种、120种等等时，相比只做数量对比，更应该仔细看看自己关心的重点部分，比如结合家族疾病史以及特有性别群体的常见疾病，详细了解相应疾病的条款释义，避免未来发生理赔时有偏差，以为能赔的，结果赔不了。最后，从行业内统计的一些理赔数据看，重疾前3名，恶性肿瘤占比79%，急性心肌梗塞占比7%，脑中风后遗症占比4%；而2019年，男性患重疾为43.65%，女性为56.35%。听过一种说法，深以为然：最好的廉政教育，是去监狱转一圈最好的健康教育，是去医院转一圈有时候听到说，“人得大重病可能性很低，看病没多难”的时候，我猜可能别人只是没经历过类似的情况，还很羡慕他们。毕竟我以前因为工作、家庭原因，在医院陪护过病人，见过生离死别，也就不那样想了。但偶尔回忆起以前那些在医院的经历，我都能想起《了不起的盖茨比》中，作者对威尔逊的描写：突然间，我觉得人与人之间，无论是在智力还是在种族上的差别，都没有病人和健康人之间的差别大。依然是祝愿天下没有疾病。

作者：零号管家