2022年,重疾险要买香港保险吗?

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近期安娜有客户来咨询重疾险的时候，比较纠结朋友几年前买过的重疾险，觉得看起来不错。

这篇文章我就整理一些全面的分析，分析给大家。

2022年，重疾险要买香港保险吗？

先上结论：

如果只是买一份重疾险，安娜一定建议买大陆的；

如果您有境外大额资金配置需求，未来考虑移民，或者孩子留学等等，百万以上的金额，可以考虑香港，新加坡保险。

具体原因如下，咱们从各个方面来进行梳理：

1.投保事项

香港保险投保需要本人亲自到港，否则保单是被视为“地下保单”，见光死的那种。

买一份年交万元左右的重疾，真没必要这么折腾。

更不用说，现在能不能去香港，还是一个问题。？

2.健康告知

香港保险健康告知很严格，而且是本着”最高诚信原则“对你提问的，让你自己说自己的既往病史，时间跨度很久，一般都是5年之内的病症。

如果忘记交代全部的病史，保险公司就会拒赔。你能想到几年前感冒生病打点滴没告知给保险公司 ，结果最后得病了却拒赔吗？

或者需要到香港进行一次全面体检，才能买保险，根据保险行业统一的【既往症除外原则】，查出来都要被除外不保，或者有可能查到直接买不了保险的问题。

大陆的健康告知就宽松很多，采取的是有问则答，不问可以不说。

3.缴费状态

如果你是趸交，就是一次性交付保费，那也没有什么可说的。

大部分人不会趸交，都会选择年交，这问题就来了。年交的话，就要自己跑去香港续费，或者是找代理人续费，这需要付高额的手续费，很不划算。

大陆就不用说了，自动扣费，很方便。

4.理赔纠纷

首先，敲重点：

中国的《保险法》只适用于大陆，香港自治区不遵循大陆的《保险法》。

关于理赔纠纷，香港保险显得很不人性化。100万港币以下可以取理赔投诉局免费办理，时间长达3——4个月，一般的重疾急等着用钱的话，是等不了这么久的。

如果超过了100万，那就需要打官司了，在香港请律师打官司需要付高昂的律师费，而且最后也不一定能上诉成功，反倒要多花一笔律师费。

因为不同的法律，您只能完全依赖香港的律师，如果只是几十万元的理赔金，即使最后理赔下来，扣除律师费，也不剩什么了。

具体还有一些地域偏见的问题，比较敏感，您可以网上查询港险打官司的案例，我这里就不多说。

大陆保险，是最直接的服务，尤其是找明亚经纪人买，除了保险公司的服务，还多了国内最大的经纪公司来为您服务。

5.汇率

香港保险赔付的是美元或港币，对于美元有抗通货膨胀这一特点来说，香港保险还是很有优势的。但是长期来看，谁也不能保证美元就一直坚挺，人民币也在走国际化道路，未来我国的发展潜力还是无限大的。

6.保额分红性质

香港保险有一个很大的闪光点——保额分红。

但是，但是，分红实现率大都不是很理想。

如图所示，我在几家港险的官网公示的历年的分红实现率：





右侧每栏的数字是每年的分红实现率

各家公司的查询网址，感兴趣的朋友可以私信我获取

大陆保险也有分红性质的产品，实现率还是不错的--现行结算可以做到4.9%大陆储蓄型保险很大的优势，是确定给付的保单，目前的保单最高的利率可以做到3.5%的复利，这是确定写入合同的。

复利怎么理解呢？换算成大家容易理解的年化利率，如下：

5年期3.16%

10年期3.8%

20年期4.73%

30年期5.81%

60年期10.86%

作者：陈安娜CAN