重疾险真的是用来治疗大病的吗?

米老鼠和蓝精鼠v

大家好，我是雅琴！

（写在前面：有个著名的肿瘤专家说：癌症是可防可治的，并不是“不治之症”，但一个人如果知道自己得了癌症，就会担心和忧郁，导致病情恶化；另外三分之一，因为化疗药物的副作用；还有三分之一才是癌症本身导致的。由此可见，心态非常影响癌症的治愈。）

来咨询重疾险，一般都是自己或身边的人身体异常，担心得大病没钱治病来问的，那么重疾险是真的用来治疗大病的险种吗？

重疾险其实解决不了疾病医疗费用的问题（医疗费用医疗险来解决），重疾险的作用究竟是干什么？希望通过我的介绍，帮大家消除一些保险方面的信息不对称。

说到重疾险的功能，先介绍重疾险的起源

重疾险于1983年诞生于非洲，是由一位心脏外科的巴纳德医生提出，并与南非一家保险公司合作研发的险种类。

起因：巴纳德医生为一位肺癌女性患者成功实施了手术，本来医生预后是非常好的。但这位患者因为手术花费开销很大，又有两个孩子需要抚养，所以出院3周后她立即返回岗位工作，两年后癌细胞发生了转移，她再次找到巴纳德医生后，生命已经不足三个月。



巴纳德医生非常难过，他深刻的体会到：医生只能拯救一个人的生理生命，不能拯救一个家庭的经济生命，很多患者罹患重疾的那一刻，家庭的经济生命就已经衰竭了。患者在术后失去了工作、卖掉了房子，牺牲了孩子教育质量和生活质量的家庭很多。

于是，他向南非的保险公司提出要研发一款保险，来解决患者大病后的收入损失问题，让患者可以有资金和充足的时间安心养病。

所以，重疾险的作用是一次性给一笔钱，解决患者原有的家庭开支和患病导致的额外开支，是患者在治疗期间不用工作，专心治疗，出院后的安心地康复的定心丸，对康复也有非常好的心理暗示作用。

我国的重疾发展历史

中国内地市场在1995年引入重疾险后，经历了一系列的变革。

保障疾病范围：从当时的只包含10多种重大疾病到必须包含高发的25种重大疾病，再到现在动则100多种重大疾病的重疾险

监管更严格：2007年保监会出手统一规范疾病定义标准，规范了25种重大疾病（约占重疾发病率的95%以上），后加到28种，各家保险公司必须按照统一的标准执行。



费率改革：2013年保监会放开保险公司关于人身保险产品预定利率后，重疾险的保费开始下降，相同保额的重疾险保费比2013年前便宜很多。

产品形态：2017年开始，保险行业进入监管趋严的形势，从开始的分红型重疾险逐渐演变成纯重疾险，让保险回归保障功能。

很多前几年买的重疾险一般是单次理赔，发生一次赔付后，合同就结束了。后来，重疾险陆续推出附加轻症、中症、重疾分组多次，到重疾不分组多次，现在有很多公司重疾产品对癌症或者心脑血管等高发疾病又附加了二次赔付，保障越来越好。

重疾险保额怎么算？

保额可以和周围的人一样抄作业吗？其实每个人的经济责任不一样，保额会有区别。

以最高发的癌症为例（占74%），有5年的康复期，绝大多数癌症在确诊并治疗后，五年都没有复发转移 ，就算是康复了。重疾险的保额，可以用自己或者家庭一年要花的钱，或者一年挣多少钱，然后乘以5倍，在这个区间是合理的（有家庭的人，可再根据夫妻双方的收入占比分配保额）

赔多次的重疾是分组好还是不分组好呢？

现在人的寿命延长，医疗技术也比较发达，很多生一次重疾可以治好，多年后又生了其他重大疾病，或者有些关联性的重疾，比如：心脑血管很多关联疾病，那么赔两次甚至赔多次会更好。

最早期多次重疾险是把它分成几组，其中一组如果赔了一种疾病，这一组的其他疾病就赔不了了，后面再生病只能其他组别的能赔。

但人生病这个事情不由我们选择和控制，而且同一组的疾病基本是一个类别，很多关联，比如这个分类：严重运动神经元病会引起瘫痪、昏迷、植物人状态，比如大家熟知的物理学家霍金。



还有像糖尿病的并发症：包含肾病、肾移植、截肢等等，把1型糖尿病和终末期肾病放在一起，只能赔一个，相比下来重疾不分组赔付的概率会更大。

所以，预算有限的情况下，首次保额最重要，在配置好充足保额后，多次赔安全感更足。二次理赔的案例：



哪些人需要重疾险

从重疾险被设计出来，一直到现在，它的作用都是解决患者原有的家庭开支和患病导致的额外开支，解决一个人大病后无法继续工作，如何维持家庭正常运转的问题。由此可见，我们绝大多数要靠工作创造主动收入，手停口停的家庭，是必不可少的。（全职妈妈，虽然没有收入，但一旦生病，对家庭的影响也非常大，没人照顾孩子，还要一个专门请人照顾自己，所以也要记得给自己配好保险。）

大病的治疗费用只是冰山一角，其实更大的花费，来自于休养期间的开支和出院后的康复费用。

有人会觉得重疾险几千上万一年，还不如自己存钱，万一得病，自己拿钱就好了？

其实不然，有了保险，我们会更安心，万一有身体不舒服，会更有动力去早检查，而很多大病，就是因为发现早，治疗早，治愈机会高很多，治疗费用也少很多。

而且，我们不知道什么时候会生病，一旦生病，因为保险的高杠杆作用，即使只交1~2年保费，保险也会按照我们买的额度赔付，且豁免后面几十年的保费。即使我们很幸运，一辈子没有得病赔付，保险还会返还保额的钱，相当于投资了。

案例：甲癌轻症理赔，客户2021年4月投保中意人寿重疾险，保额40万，年缴保费15728元。2022年7月因病住院，诊断甲状腺乳头状癌，符合轻症理赔标准。9月5日提交理赔申请，9月6日理赔轻症保险金12万。同时后期29年未缴纳的保费共计456112元不用交了。未来客户仍拥有两次重疾，两次中症，两次轻症的保障。



关于核保

重疾险核保最关键的考虑因素就是被保险人的身体状况，做好如实告知，很多保险业务员说不用做健康告知，过了两年就没事了，是很不负责任的，会为以后的理赔埋下严重隐患，这份保险也买得也不安心。

如果从来没去过医院，没吃过药，又从来没去体检过或者体检一点异常都没有，重疾产品可以随便挑。

经纪人可以对接100多家保险公司，可以收集客户的各项病历、体检资料，针对身体异常情况尝试核保相对宽松的公司多家投保，争取最优结果，帮大家省钱省心省力。

总结，投保重疾险核保涉及到很多专业问题，需要了解医学知识，保险法相关规定，各家公司核保政策等等，前期要做的工作会比较多，找专业的经纪人提供建议。

雅琴（Mia）

旅游、健身、美食爱好者； 法归硕士，资深留学规划顾问

6岁女宝宝妈

明亚保险经纪高级经纪人

专业，客观，有温度；对接 130 多家保险公司，上千款产品，能从全市场根据您的需求提供保险建议，用真诚和专业帮您还原保险真相，个性化定制方案，帮您买对不买贵！

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明亚是全国第一家做人身险的经纪公司，2004 年成立，至今已 18 年，总部在北京，全国已有 34 家省级分公司。是全国签约保险公司最多的第三方，目前已签约 130 多家保险公司，在经纪行业是绝对的头部领军企业。

作者：雅琴说