重疾险到底要不要加身故责任?

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现在市面上重疾产品越来越多，尤其互联网的产品，价格看着非常诱人。殊不知，这里面都是有原因的，看似价格低是因为没有附加身故责任。但是加上身故就贵了好多，所以很多人纠结到底要不要带身故责任？

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不带身故的优劣势

优势：

价格低！！！

劣势：

1、纯消费型产品

如果很幸运的一辈子平安健康，没有理赔，那这钱就相当于全部消费了、打水漂了。

例如：30岁女性，不带身故责任，每年保费3267元，30年缴费期，总保费9.8万。一生没理赔，那么这笔费用将全部消费掉。

2、赔付概率有“折扣”（重点）

是不是得了重疾，立马就能赔钱？NO！！！

银保监会规定必保的28种高发重疾中，其实只有3种可以确诊即赔。其余25种，要么需要实施约定的手术/治疗，要么需要达到约定的状态/条件才能理赔。

有的疾病来的很凶猛，对于那些需实施约定手术或治疗、达到约定状态或条件的重疾，如果在手术或治疗过程中身故，或没达到理赔条件就身故，按条款来重疾险也不能赔。

当你遇到风险时，辛辛苦苦交了10多年的保险，觉得我有保险，感觉养兵一生用兵一时，想着终于可以用到的时候，却泼一盆冷水！！！这样的情景相信谁都不想看到。

3、现金价值越来越低

不带身故的重疾险，功能比较单一，着急用钱也没用，这份保单起不到作用。

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带身故责任的优势

1、多一层保障

经常会有人说：人死了要钱有啥用?

殊不知，这笔钱可以代替那个人继续为家庭做贡献，例如：车贷、房贷、孩子的教育费用、父母的赡养费用、哪怕只是办一场体面的葬礼。

2、弥补重疾保障的不足

有身故责任就可以对那些需实施约定手术或治疗、达到约定状态或条件的重疾，如果在手术或治疗过程中身故，或没达到理赔条件就身故，进行赔付。

交了多年的保险，这时候能够赔付，也是给留下来的人一种安慰！

这就是为什么好货不便宜，便宜没好货！贵有贵的道理，买保险就是要在用她的时候确定要用的，不然买保险为的是什么？

3、一份保单多用途

有些重疾的现金价值后期越来越高，如果急需用钱，还可以申请按照现金价值80％贷款，解燃眉之急，无需向他人伸手借钱

什么人适合不带身故责任呢？



1、预算十分有限的群体，先有再优！在重要的时刻有份保险总比没有强，用最低的保费来转移一部分风险。

2、预算有限的也可以选择重疾定期，比如保到70岁，在人身最重要的阶段给予比较全面的保障更合适一些，这样保费也不会太贵，但毕竟是有风险缺口的。

3、或者，不带身故+定期寿险，这样也可以弥补一部分缺陷，万一身故也可以为家人留下一笔资产。

如果预算充足，一定要选择带有身故责任的，有条件的话也可以和定期寿险做组合，尤其对于家庭支柱来说，家里还有车贷、房贷、欠款的，定期寿险可以完美解决这样的极端风险。

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作者：菩提妈妈话保