什么是年金险?买它到底值不值?

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一、什么是年金



想知道年金险的概念，首先要了解什么是年金。

“年金”（Annuity），是指一定时期内每次等额收付的系列款项。

这个解释看着专业性很强，其实年金在我们生活中非常常见。比如，养老金、房贷的等额分期付款这些都属于年金；对企业而言，直线法下计提的折旧、商品的等额分期收款也属于年金。

通俗来说，年金就是一笔和时间相关的现金流，它具备等额性、连续性的特点，也就是一直有且每次金额相同。

有人或许想问房租能做到这一点么？

将房租收入作为年金是不妥当的，它会受到很多不确定性因素的影响，比如疫情、租客素质等。



二、什么是年金险



在这个动荡的世界里，参与稳定、持续的年金计划是一个明智的投资计划，它可以带来被动收入。

在众多管理年金的方法中，最推荐的一种是年金保险。

购买年金保险后，我们每年支付给保险公司的保费将由保险公司资产管理公司运营和投资，以确保“本金”在长期内安全稳定的维护和增值；

同时，保险公司还拥有精算系统，将根据生命周期表管理资金，以确保现金流（包括股息）能够按照合同释放，从而确保我们能够在预期时间持续稳定地将确定的资金给予确定的人。

由此可见，年金保险是一种与生命和时间相关的现金流管理方法。

三、年金险的功能



强制储蓄

每个人都希望钱可以控制在自己手中，并且可以在任何时候使用。他们还希望资金能够通过金融渠道保值增值。

然而，现实是残酷的。

如果你想实现财富的可持续、安全和稳定增长，你需要自律。

自律通常是反人类的，年金保险是帮助我们自律的一种方式。

大多数年金保险早期的现金价值相对较低。如果被强制撤回，他们中的大多数将无法退还支付的所有保费。

“损失厌恶”心态将确保这一“剩余财富”被强制保存，不易被挪用、借入或花费，并最终成为一定的现金流，为未来更好的生活奠定基础。

专款专用

年金保险在法律合同中规定了支付方式和领取方式，使我们能够提前计划未来必须花费的资金，实现专款专用的需要。

事实上，金钱掌握在自己手中的结果是，它不知不觉地被挪作他用。显然，这是养老金和儿童教育基金，最终将用于投资、购买房屋和汽车，以及缓解企业的现金流危机。

我们无法预测未来，也没有人能保证手头的钱可以用于未来。

保险可以帮助我们提前锁定这部分资金，实现安全稳定的升值，并在特定时间以特定方式将确定的现金交给确定的人来完成确定的事情！



法律架构

与其他金融工具相比，保险独特的法律架构能实现很多其他金融工具不能实现的效果，帮我们完成心愿。

我们都知道，一张保单可以显示三种不同身份的人的名字：

投保人

投保人是与保险公司订立保险合同，并按照保险合同负有支付保险费义务的人。一般说来，保单的现金价值是归投保人的。同时，投保人也享有退保、保单贷款、现金分红等权益。

被保险人
被保险人是受保险合同保障的人，在保险事故发生时或保险期满时有权按保险合同向保险公司请求损失赔偿或领取保险给付金。被保人享有保单生存利益，投保人需要进行保单贷款时，也需成年被保人的同意。

受益人
受益人，又称“保险金受领人”。是指被保险人或投保人在保险合同中约定于保险事故发生时，享有保险赔偿金请求权的人。

受益人享有保单的生存利益、身故保险金。

年金险通过法律合同的形式，将投保人、被保险人、受益人对财富的所有权、控制权、使用权的明确与转化做出了规定，既统一了被保人、受益人等相关人员的利益和期望，也确保了投保人对财富的长期控制权。

合理的大额年金险架构，能满足灵活性与资产控制兼顾的需求，让我们在享有保单控制权的同时，既能实现一定程度上的财富转移，又能防止传承者挥霍大笔财产。

只要保单的架构设置合理，几十年之后乃至终身，都可以按照我们的预期来实现资金的流向，实现我们的心愿。这种功能是由保险在法律上的特殊功能与其独特的金融工具属性所共同赋予的。

规划功能

我们每天不断打拼、不断赚钱，其实就是想要过上幸福美满的生活，但一生赚多少钱才够？好像永远都赚不够。为什么？因为我们对未来的不确定性充满了焦虑，我们不知道明天会发生什么。

而年金险可以做到这一点，它能以终为始，规划我们的一生，拿走我们的担忧，让我们把未来不确定的事情确定下来。

如果提前做好了规划，把人生那些重要但不紧急的事，比如：孩子的教育金、婚嫁金、创业金、自己的养老金提前处理，我们也会活得更从容。

在财富领域，只有理解了财富安全才会懂得什么是财富增值。

也许年金险从短期看，在收益方面不占优势，但因为保险公司在银保监会的严格监管下，拥有独特的投资渠道，能去长期投资国家的优质资产项目，从长时间周期来看，能保证我们资金安全、稳定地保值、增值，这是其他金融工具难以做到的。

驾驭风险的能力是赢家最基本的素质。

年金险能实现安全性与收益性的平衡，是家庭资产配置中必不可少的打底资产，是银行理财和证券投资的有益补充。

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作者：Elite Financial Team